월 수입과 지출 현황을 보면 월 평균 수입 461만원 기준으로 정기지출 443만원(소비성지출:생활비 등 372만, 보험료
116만)을 사용하고 비 정기지출은 없습니다.
연간 총 수입은 5540만원 가량으로, 동일 연령 평균 소득 수준이나.소득에 비해 지출이 초과함으로 인해 장기간 지속된다면
가계수지에 문제가 발생할 수 있는 가능성이 높습니다 .특히 보험료 부분과 부모님 회비가 총 수지부분에서 47%를 차지하고
있으며 이는 평균적이 동일 연령대의 수지에 비해 과다하다고 분석됩니다.
현재 월 정액 수입 기준(461만원)으로 지출의 균형은 위험합니다. 그러므로 현재의 가계내의 수지재분석을 통한 지출 통제가
필요하며, 중장기적으로 원하시는 재무목표 달성과 미래 필수 목적자금 마련 등을 위한 투자와 저축(재무관리원칙)에 대한
월 저축성 지출의 포트폴리오 재구성이 필수적입니다. 불필요한 보험의 재조정과 잉여자금,기존의
저축금액을 모두 합산하였을 때 매월 저축 투자 가능금액은 130만원 정도가 됩니다.월 평균 130만원의 저축투자자금에
대한 단기 목적자금 그리고 유동성 자금마련, 필수적으로 준비 되어야 하는 미래 의 목적 자금마련을 위한
단기,중기,장기 포트폴리오를 재구성 하셔야 합니다.
2. 투자(저축)환경 마련(Peace
Of Mind)
긴급예비자금
긴급예비자금은 당분간 최소 1000만원 정도가 적정선으로 보입니다. 긴급예비자금은 비정상적인 상황이 도래했을 때를 대비한
자금입니다. 평상시에는 손댈 필요가 없으며, 사실상 전혀 사용하지 않을 수 있다면, 그 보다 좋은 일은 없을 것입니다.
이 때의 통장은 일반 시중 은행의 보통 예금 통장을 사용하여도 되지만, 어쩌면 1~2년이 지나도 꺼내 쓸 일이 생기지
않을 수 있기 때문에 조금이라도 수익이 나는 방법을 찾는 것이 좋습니다. 최적의 상품은 "CMA"입니다.
또한 추가로 발생되는 보너스 등의 자금도 이 통장에 넣는 것이 좋습니다.
위험에 대한 대비
현재 아이의 기초 의료비보장이 전혀 없으며 가장이신 김**님의 기본적인 사망보장 역시 전혀 되지 않았습니다. 또한 두분의
보장전체가 암보장과 재해보장으로 설계되어 있어서 보장의 기본전제인 보험의 범위부분이 많이 모자랍니다.
은퇴생활자금 준비
은퇴 후 생활비는 크게 3가지 원천으로부터 발생합니다. 이 3가지 원천은 국민연금(공무원연금), 퇴직연금, 개인준비자금입니다.
일반적으로 국민연금(공무원연금)과 퇴직연금이 노후 생활비의 50 ~ 60% 수준을 해결 해 줄 것으로 믿고 있으며, 나머지
부분은 일찍부터 스스로 준비해 나가야 합니다.
국민연금과 남편분의 경우 추후 퇴직연금을 회사에서 준비하실 것이지만 이것만으로는
부족할 것입니다. 노후를 준비하는 기간이 대략 17년 정도 됩니다. 또한 이시점에
자녀의 학자금 및 독립자금을 마련해야하는 중요한 시기이므로 빠른 은퇴 설계준비가 바로 지금 필요한 시점입니다.
월 투자가능 금액 40만원 정도를 노후자금으로 투자를 시작하시고 추후 재무점검을 통한 증액/감액/추가납입
등을 검토하셔야 합니다.
3.
목적자금 및 재산형성을 위한 적립투자
현재 월정액 수입 461만원 기준으로는(월 현금흐름) 월 투자 가능금액(잉여자금) 130만원
중에서 은퇴생활자금 마련을 위한 40만원과 통합 및 종신의료비 20여 만원을 제외하고..
중장기 목적자금 및 재산형성을 위한 월 70만원의 투자포트폴리오 구성이 가능합니다.
다만 현재의 수입으로는 미래를 준비하기 위해서는 매우 힘든 상황입니다. 따라서 가능한 범위 내에서 소비성 지출 등의 통제를
통해서 저축 여력을 더 만들어 가는 노력이 필요합니다.
현재의 긴축재정이 미래 현금흐름을 양호하게 합니다. 시간이 지나면서 가계수입도
늘고 소비도 증가하게 됩니다. 증가하는 소비는 일정한 패턴으로 통제하지 않으면 습관적으로 충동 소비가 발생하게 됩니다.
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