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여행을 가기 위해 돈을 차곡차곡 모으는 사람은 여행을 떠나기전에 즐겁고 행복합니다. 재무설계란
인생의 재무목표를 정하고 하나씩 실천해나가는 것입니다. 목표를 세우는 것은 엄청난 결과 차이를 낳습니다.
20대라면 결혼을 언제할지, 비용이 얼마나 들지 구체적으로 계획표를 짜야 하며, 예비 배우자가 없더라도 2∼3년내에
결혼할 것을 전제로 재무설계를 해야 합니다.
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1) 급여통장을 이원화 해야 합니다.
소비성통장과 비소비성통장으로 나누고, 월급이 들어오는 소비성통장에서 일정액의 소비성지출 금액을 제외한 모든 금액을
비소비성통장으로 자동이체 시켜 적금과 보험, 대출상환 등을 합니다.
2) 체크카드를 사용해야 합니다.
신용카드는 쓰지 않는게 좋습니다. 신용카드는 모든 낭비의 근원으로, 연결계좌의 잔고만큼만 사용가능한 체크카드를 쓰면
낭비가 없어집니다. 물론 신용카드의 혜택(세금공제나 부가서비스 등)도 모두 가능합니다.
3) 가계부를 써야 합니다.
소득과 지출(소비성과 비소비성)을 꾸준히 쓰면서 막연한 지출을 찾아내 없애야 합니다.
4) 자녀의 경제교육 당장 시작해야 합니다.
어릴때 몸에 밴 경제관념은 성인에도 유지됩니다. 아이의 용돈관리는 얼마나 필요한지 스스로 판단토록하고, 인센티브제도를
도입하는 것도 좋습니다. 체크카드를 활용할 수도 있고, 용돈기입장을 써 스스로 수입과 지출에 대해 깨닫도록하고 수시로
점검하는것도 좋습니다.
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대출은 월상환 금액이 지출의 8∼12%, 많더라도 20%를 넘지 않도록 해야 합니다. 금융기관은
1기관(은행 증권사 등, 주택매입 따른 대출에 유리) 2기관(저축은행 등, 1기관에서 추가대출이 불가능할 경우 서류심사없이
본인 확인으로 대출, 이자 많고 대출 자율성 제한) 3기관(대부업체 등, 1기관 2기관에서 대출이 안될 경우 이용) 4기관(사채,
이미 회생단계 넘어섰음)으로 분류되는데 흔히 2, 3기관을 이용하지만 자칫 이들의 충직한 하인으로 이지비용만 무는데 급급한
인생으로 전락할 수 있습니다. |
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보험은 인간이 만들어낸 상부상조의 훌륭한 제도 입니다. 다만 주변 사람의 부탁 때문에 마지못해
들어주면서 보장내용이 중복되거나 필요하지 않은 보험이 늘어나게 됩니다.
보험가입의 다섯가지 원칙을 살펴보자
1) 보험료의 적정수준을 따져라
가정 월수입의 6∼10% 안팎이 적당 합니다.
2) 보장순서를 잘 정해야
IMF 당시 대부분 가정이 부인과 자녀의 보험을 유지한채 가장의 보험을 가장 먼저 해지했습니다. 이는 보험의 목표를 오해한
것으로 가정경제를 책임진 가장이 잘못됐을 경우 가장 효과를 발휘하는게 보험입니이다. 가장의 보험을 가장 든든하게 설계하고
끝까지 지켜야 합니다.
3) 보장기간을 늘려라
흔히 보장성보험의 보장기간을 60세까지로 합니다. 하지만 실제 60세이상 때 질병에 걸릴 확률이 높고 수입도 없어지니
보장기간을 평균 수명까지 늘려야 합니다.
4) 보장 목적을 잘 따져라
보장을 받고자하는 목적에 따라 보험사와 상품을 정해야 합니다. 생명보험사와 손해보험사의 상품은 보장의 성격과 내용이 많이
다르니 잘 따져봐야 합니다.
5) 보장영역을 확대하라
어느 한 질병이나 상황만 보장해주는 보험보단 발생가능한 모든 위험에 대처할 수 있는 상품을 선택해야 합니다. 이밖에 몇가지
유의점을 더 지적한다면, 우선 수입이 적을 경우 손해보험사의 상해보험만 먼저 들어놔야 합니다. 보험사의 장기투자상품은
10년이상 넣어야 유리하여, 종신보험료가 비싸다면 정기보험을 넣고 차액은 적립식펀드에 가입하는게 낫습니다. |
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금리보다 중요한건 목적과 기간입니다. 목적없이 저축하면 중간에 해약할 일이 생기고, 만기가
되더라도 흐지부지 쓰게 됩니다. 통장 겉면에 ‘장남 대학교 학자금’이란 제목을 달도록 하는 것도 좋겠습니다. 돈이 필요한
때를 따져 기간을 정해야 합니다. 그래야 기간에 맞는 상품을 고를 수 있습니다. 상품은 다양합니다만 다만 모든 사람의
욕심대로 고수익과 안정성을 동시에 갖춘 상품은 사실상 없다고 봐야 하겠습니다. 나의 투자성향에 맞게 최대한 분산투자를
한다는 원칙으로 상품을 고르면 됩니다.
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1) 수시입출금 가능한 초단기 금융상품
짧은 기간동안 자금을 굴려야할 때는 은행의 MMDA, 증권사의 MMF나 CMA를 찾으면된다. 은행 보통예금은 단기간엔
이자가 거의 없다. MMDA 등 단기성상품은 짧은 기간만 예치해도 비교적 높은 이자가 붙는다. 이자는 MMF와 CMA가
MMDA보다 높지만, 원금보장이 되지 않는다.
2) 단기(6개월∼2년) 금융상품
전세자금이나 결혼자금 등 마련엔 제2금융권 상품이 낫다. 은행상품은 이자가 낮다. 저축은행과 신협, 새마을금고는 상대적으로
높은 이자를 준다. 5000만원까지 예금자보호도 된다. 은행만 고집할 필요가 없다. 청약저축도 반드시 가입하라. 이 상품은
집장만에도 필요하지만 금리가 높다.
3) 중기(2∼7년) 금융상품
- 집마련이나 자녀 학자금 등 먼 훗날의 자금 마련을 위해선 장기주택마련저축과 적립식펀드, 지수연동상품 등이 매력적이다.
장기주택마련저축은 비과세와 소득공제라는 혜택이 있다. 다만 만기가 7년이라는 점에 유의해야한다. 적립식펀드는 자신의 투자성향에
따라 펀드유형을 결정해야한다. 지수연동상품(ELD ELS ELF)도 원금보장성이면서 비교적 높은 수익률을 추구한다는 점에서
고수익과 안정성을 동시에 추구하는 투자자에게 적당하다.
4) 장기(10년이상) 금융상품
최근 유행하고 있는 변액유니버셜상품이 있다. 자유납입과 중도인출이 가능하고 고수익도 추구할 수 있으며 10년 이상 유지시에는
비과세혜택을 받을 수 있다. |
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