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돈의 무서움을 알아야 합니다. 신용카드 사용에 따른 부채 등 소비자부채비율은 일반적으로
본인의 세금공제 후 순소득의 20%이내로 사용을 해야하며 돈은 곧 머니트리를 만들기 위한 씨드머니임을 명심해야 합니다.
20대 초반에 받은 100만원 월급은 40대초에 받는 387만원의 월급과 같고, 60대 초에 매월 수령하는 1,500만원과
같다(연복리 7%가정)
20대에 받는 월급은 축복의 씨앗입니다. 그 씨앗은 우리가 자고있는 사이 조금씩 조금씩 자라 나중에 우리를 편히 쉬게할
머니트리가 됩니다. 20대에 시작해야 할 저축은 결혼 관련 비용만이 아니라,당장의 문제가 아닌 생명보험과 질병보험
가입, 노후대비용 저축을 미리 시작해야 합니다. 20대에는 월급의 절반 이상을 저축 또는 투자를 해야하며 자기계발에
집중하여 눈앞의 일보다 자신의 미래를 위해 중요한 일의 우선순위를 정하고 아낌없이 시간과 비용을 투자해야 합니다.
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재무계획을 시작하고자 한다면 재무상태부터 파악해야 합니다.
지금껏 돈을 많이 벌었는데도 '그 돈이 모두 어디로 갔는지 모르겠다'며 의아해하는 사람이 있다면 한 달 동안 본인이
어디에 돈을 쓰고 있는지 분석해보고, 동시에 본인재산과 빚에 대한 대차대조표와 현금 흐름표를 작성해보아야 합니다.
자산규모는 따지지 말고 늘 순재산(자산-부채)을 체크해야하며 규모를 감당할 수 있을 만큼 소득이 뒷받침되어야 합니다.
주거관련 부채비율은 본인 총소득의 30%이내일때가 적당하며 대출을 이용한 투자는 삼가해야 합니다. 부채는 플러스 레버리지(지렛대)역할을
해주지만, 잘못 사용할 경우에는 30대에 돌이킬 수없는 큰 문제(가계파산, 신용불량 등)을 야기 합니다.
주택구입, 전세, 소비재구입, 투자자산 구입, 주식 투자 등 특별한 경우가 아니면 대출을 활용해서 투자하는 것을 금해야
합니다. 또한 나와 가족을 위한 위험보장에 충실해야 합니다. 20대에 가입한 종신보험 등의 보장범위를 점검하고 보험금의
증대, 보장범위의 확대등을 재검토할 시점입니다. 30대 금융상품의 선택은 20대와 마찬가지로 우선 필요한 자금의 규모를
생각한 뒤 이에 맞는 금융상품을 선택해야 하며, 구체적인 목표(자녀교육비, 노후자금, 주택대출상환, 위험보장)을 갖고
금융 포트폴리오를 구성해야 합니다. 인생 전체를 놓고 볼 때 30대는 종자돈을 마련하는 과정인 만큼 금융포트폴리오비중은
주택마련 및 주택관련 대출상환을 위해 50% 정도 노후대비와 기타목적(자녀교육 자금마련 등)을 위해 20%정도, 위험보장을
위해 10%정도로 투자비율을 구성하는 것이 일반적입니다. 또한 각 상품별 주식 및 채권, 예금 등에 대한 투자비중을
고려할 때 100에서 본인의 나이만큼을 뺀 비율 (35세라면 100 - 35 = 65%)을 주식관련 상품(주식형펀드
등)에 투자하는 것을 고려해야 합니다.
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40대는 중요한 '재산형성기‘입니다. 이 시기에 발생하는 주요 이벤트로는 주택규모 확장, 자녀교육비
마련, 노후자금 마련 등이 있습니다. 또한 40대가 주로 고민하는 사항은 직장에서 퇴직하는 문제와 직장을 옮기거나 창업하는
문제 등 자신의 진로와 관련된 문제라고 할 수 있습니다. 30대에 준비를 하지 않고 있다가 재정상태가 악화된 상태에서
40대를 맞이했다면 새로 시작한다는 희망을 만들어야 합니다. 우선 가계 구조조정을 시작해야 합니다. 노후자산을 지켜야
하며 연금의 3중구조(국민연금, 기업(퇴직)연금, 개인연금)을 소중하게 지키고 노후자산을 최대한 늘려야 합니다. 예금
및 펀드 등 투자자산 중 일부는 노후대비를 목적으로 장기투자를 늘려가기 시작해야 합니다. 가계구조조정은 빚 정리에서 시작되며,
각종 대출금(모기지론부터 현금서비스까지) 및 사채 등을 정리하는 것이 우선이다. 금리가 높은 빚부터 정리하고 신용카드
개수도 줄여야한다. 자산 구조조정을 실시하고 비용을 발생시키는 자산은 부채와 마찬가지 입니다. 불필요한 자산, 과시성
자산, 중요성이 낮은 자산들을 정리해나가고 수입을 늘리고 지출을 줄여야 합니다. 자녀교육보다 노후자금이 중요한데, 진정
자녀을 위하는 길이 무엇인지 생각해보고 자녀교육비용을 줄일 수 있으면 줄여보고 종자돈을 소중히 생각해야 합니다. 일반적으로
40대에는 돈이 모이기 시작합니다. 이렇게 모인 종자돈을 무모하게 투자하는 경우가 종종 있습니다. 40대에는 시샘과 욕심을
제어하는것도 아주 중요하며. 나와 나의 가족을 도와줄 전문적인 금융어드바이저를 옆에 두어야 합니다. 변화된 페러다임에
맞게 자신의 금융자산을 안정적으로 불려줄 금융어드바이저를 반드시 옆에 두어야 합니다.
40대 금융상품의 선택은 그동안 만든 종자돈을 토대로 노후대비용 자산을 본격적으로 증식할 시점으로 40대 후반부터는 위험성이
큰 주식형상품의 투자비율은 낮추면서 안정성과 수익성이조화를 이룰 수 있도록 투자대상을 다양화할 필요가 있습니다.40대
후반까지 노후자금의 70% 이상이 마련되도록 준비하는 시점입니다 |
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50대는 본격적인 은퇴가 시작되는 시기입니다. 50대에 들어서는 소득보다 지출이 더 많아집니다.
따라서 40대보다 더욱 소비지출을 절제할 필요가 있고, 노후자금에 대한 본격적인 점검이 요구되는 시기이며, 노후를 꼼꼼히
준비해야 합니다. 이 시기에 노후자금의 90%이상을 마련해놓아야 합니다. 위험이 높은 분야에 대한 투자는 조심해야 합니다.
50대 이후에는 고위험 고수익보다는 저위험, 안정 수익창출을 위한 쪽으로 투자를 조절할 필요가 있으며, 지금까지의 재산구성
중 위험이 높은 재산은 규모를 점차 축소해 나가면서 안정성과 유동성을 확보해야 합니다. 또한 거주주택 등 부동산 구조조정이
필요 합니다. 50대 재산구조의 특징 중 하나는 부동산에 대한 비중이 높다는 점입니다. 정부정책 및 베이버부머들의 본격적인
은퇴 등으로 노후자금 마련을 위해 부동산 매각이 늘어날 수도 있으므로. 50대에는 거주주택 규모를 줄여나가는 것과 교외지역으로
이동 등을 고려할 필요가 있습니다. 은퇴 이후의 삶을 준비해야 합니다. 평균수명의 증가를 고려할 때 60세에 은퇴를 하더라도
30년 이상을 노후기간으로 인정해야 합니다. 50대는 앞으로 벌어질 제 2의 인생을 준비하고 계획하는 중요한 시기입니다.
50대 금융상품 선택은 안정성을 중심으로 한 자산운용이 기본이며, 적극적인 '불리기'시도보다는 '지키기'개념이 적용되어야
합니다. 50대 이후에는 투자원칙을 준수하는 것이 어느 때보다도 중요 합니다. 그리고, 은퇴하기전에 주택담보 대출을 포함하여
모든 대출을 상환해야 합니다. 또한 국민연금 등 공적연금의 지급수준을 확인하고 '최저생계'수준에 미치지 못할 경우 종신형
연금보험에 가입해야 합니다. 이로써 최저생계를 위한 수입이 발생하도록 구조화하는 것이 필요 합니다. |
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