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기업정보

푸른저축은행 (007330) Pureun Mutual Savings Bank Co.,Ltd.
서울 소재 상호저축은행
코스닥 / 금융
기준 : 전자공시 사업보고서(2014.06)


II. 사업의 내용



1. 사업의 개요


가. 업계의 현황

(산업의 특성)  저축은행은 서민과 소규모 기업의 금융 편의를 도모하고 지역사회의  발전에 기여하며, 중산층 및 서민의 저축을 증대하기 위해서 1972년 8월 제정된 상호저축은행법에 의하여 설립된 제2금융기관으로서 예금과 대출을 주 업무로 하고 있습니다. 2002년 3월 저축은행으로의 명칭변경으로 대외 신인도가 크게 제고되었으며, 대표적인 서민금융기관으로 자리매김해왔습니다.   그러나 부동산 경기의 침체, 저축은행업계의 구조조정 등으로 영업여건이 악화되고 있으나, 체계적인 위상정립, 건전성확보 및 수익모델 창출을 통하여 서민금융기관으로서의 새로운 발전을 모색하고 있습니다.

(산업의 성장성)  부동산경기 침체의 지속, 타 금융권의 경쟁심화 등 영업 여건이 악화되었고 우량저축은행에 대한 여신한도 우대 폐지, 저축은행간 인수 제한 등 규제 강화에 따라 더 이상의 외형확대 정책은 억제될 것으로 보입니다. 저축은행 구조조정 이후 업계 상황은 지역 밀착형 서민금융기관으로서 새로운 도약이 필요한 시점이며 금융당국 또한 저축은행 본연의 기능에 충실하도록 유도해 나갈 것으로 예상됩니다.

(관련 법령 또는 정부의 규제 등)  저축은행 구조조정 이후 정부의 정책방향은 관계형 영업과 같은 저축은행 본연의 기능에 충실하는 것이 장기적인 성장동력이라는 인식하에 관계형 금융을 저해하는 관행과 규제를 개선하고 제도적으로 기반을 마련하는 방향으로 추진될 것으로 전망됩니다.

나. 회사의 현황

(영업개황)
      지난 결산기에는 고정이하 분류 채권의 매각이익 등이 발생하면서 흑자전환하였습니다.     앞으로도 리스크 관리에 만전을 기하고 부실여신의 해소를 위하여 최선을 다 할 것입니다.   또한 저축은행 설립 본연의 목적인 서민과 중소기업의 금융편의 제고를 위하여 지역내 중소상공인 및 서민에 대한 금융지원을 확대하고 금융의 한 축으로 사회적 책임과 역할을 다할 예정입니다.

(공시대상 사업부문)  관련법규에서 정한 업무 전체가 공시대상입니다.

        당 저축은행의 수신은 전기대비 1,400억 감소한 7,692억원이고 여신은 967억 감소한 8,070억원입니다.  과목별 여수신내역은 다음과 같습니다.

구    분 과    목 금액(백만원) 비    고
수   신 수입부금 61 적금식 목돈마련
보통예금 17,233 일시자금 예치
정기예금 740,207 여유자금 증식
자유적립예금 137 여유자금 증식
정기적금 9,919 적립식 목돈마련
재형저축 439 적립식 목돈마련
표지어음 1,212 단기자금 운용
합  계 769,208
여    신 부금급부금 7 장ㆍ단기 자금공급
할인어음 44,742 상업어음 할인
계약금액내대출 0 장ㆍ단기 자금공급
예적금담보대출 1,420 장ㆍ단기 자금공급
일반자금대출 682,949 장ㆍ단기 자금공급
종합통장대출 50,590 장ㆍ단기 자금공급
기타대출채권 27,243 기타대출 / 가지급금
합  계 806,951



(취급업무 및 상품/서비스)  당 저축은행의 취급업무 및 서비스는 다음과 같습니다.

① 수신상품

구     분 상품의 특징
수입부금 매월 부금을 납입하여 목돈을 마련하는데 유리한 적금식 예금
보통예금 입출금이 자유로운 요구불예금
정기예금 월이자 수령이 가능한 거치식 예금
자유적립예금 불입시기와 금액 및 회수를 자유로이 결정하실 수 있는 편리한 예금
정기적금 가계자금 증식에 알맞은 적립식 예금
재형저축 근로자 및 자영업자를 위한 절세형 적립식 예금
표지어음 여유자금을 단기로 예금하고 고수익을 얻는 확정금리 상품


② 여신상품

구     분 상품의 특징
부금급부금 총부금 납입회차의 1/3 이상 월순 또는 일순에 따라 부금을 납부한 계좌에 대해 대출
할인어음 상거래에서 받은 어음뿐만 아니라 융통어음까지도 간편하고 신속하게 할인
계약금액내대출 신용부금과 적금에 가입 후 계약금액 범위내에서 언제든지 대출이 가능
예적금담보대출 계ㆍ부금,예금, 적금,저축 가입자에 한하여 본인의 예적금을 담보로 예적금의 범위내에 서 대출
일반자금대출 대출받은 자금을 기일에 일시 상환하거나 대출기간 동안 월단위로 균등분할 상환하는   편리한 대출상품
종합통장대출 보통예금 등의 거래실적에 따라 약정한도내에서 자동대출이 이루어지는 편리한 대출


③ 기   타

    ○ 대여금고
         * 대여기간 : 3년 (1년단위 갱신)
         * 대여대상 : 당사 거래 고객
         * 대  여 료 : 무  료 (일정 조건 충족시)
     ○ 폰뱅킹 서비스
     ○ 은행연계 현금카드 서비스
     ○ 방카슈랑스 업무
     ○ 인터넷뱅킹 업무


(시장점유율)   공시기준일 현재 당 저축은행의 수신은 7,692억원, 여신은 8,070억원, 자기자본 1,555억원으로 저축은행 업계에서 상위권을 유지하고 있습니다.  서울지역 업계기준으로 점유율은 아래와 같습니다.

                                                                                               (단위 : 억원, %)

구  분 제44기 제43기(전기) 제42기(전전기)
여  신 서울지역 134,942 142,372 158,015
당 저축은행 8,070 9,037 9,646
점유율 5.98 6.35 6.10
수  신 서울지역 148,601 183,666 199,014
당 저축은행 7,692 9,092 10,261
점유율 5.18 4.95 5.16

※ 서울지역 상호저축은행기준

(조직도) 공시일 현재, 당 저축은행의 조직은 아래와 같습니다.

이미지: 조직도_20140929

조직도_20140929



2. 영업의 현황

      고정이하 분류 채권의 매각이익 등이 발생하면서 흑자전환하였습니다.

■ 주요지표 성장 요약
                                                                                                   (단위 : 백만원)

구  분 당기(44기) 전기(43기) 증감 증감비율(%)
- 매출액 70,641 86,159 -15,519 -18.0
- 영업이익 2,953 -16,667 19,620 흑자전환
- 법인세차감전계속사업이익 532 -14,915 15,447 흑자전환
- 당기순이익 403 -13,295 13,698 흑자전환
- 자산총계 953,376 1,098,354 -144,978 -13.2
- 부채총계 797,872 943,253 -145,381 -15.4
- 자본총계 155,504 155,101 403 0.3
- 자본금 15,083 15,083 0 0.0



(자금조달 및 운용실적) 당 저축은행의 주요 자금조달 수단은 예금상품을 통한 고객예수금이고 필요시 금융기관차입이나 콜머니를 이용하고 있으며, 자금운용은 대출 및 금융기관예치금이나 유가증권 운용입니다.  내용은 다음의 표를 통하여 살펴볼 수 있습니다.

[자금조달]
(단위 : 백만원, %)
구 분 조달항목 제 44기 제 43기 제 42기
평균잔액 이자율 평균잔액 이자율 평균잔액 이자율
원화자금 예수금 834,839 3.11 949,542 3.96 1,175,694 4.58
차입금 - - - - - -
콜머니 186 3.23 - - - -
기   타 30,689
64,487
90,028
외화자금 - - - - - - -
기타 자본금 154,336 - 155,833 - 171,333 -
충당금 88,827 - 86,715 - 58,553 -
합 계 1,108,878 - 1,256,576 - 1,495,607 -
[자금운용]
(단위 : 백만원, %)
구 분 운용항목 제 44기 제 43기 제 42기
평균잔액 이자율 평균잔액 이자율 평균잔액 이자율
원화자금 대출금 873,042 6.15 902,855 6.82 1,073,425 8.89
예치금 93,438 3.01 148,142 3.53 169,954 3.78
콜   론 110 2.73 1,397 2.93 765 3.40
유가증권 22,966 - 66,473 - 98,705 -
기   타 57,417 - 64,704 - 86,635 -
외화자금 - - - - - - -
기타 현   금 223 - 240 - 300 -
기   타 61,682 - 72,765 - 65,823 -
합 계 1,108,878 - 1,256,576 - 1,495,607 -


(수수료 거래내역)  당 저축은행의 수수료관련 이익은 아래와 같습니다.

(단위 : 백만원)
구 분 항목 제 44기 제 43기 제 42기
수수료 수익(A) 송금수입수수료                   4                   5                   6
중도해지수수료                189                100                171
기타수입수수료                996                928                967
소계             1,189             1,033             1,144
수수료 비용(B) 송금지급수수료                   -                    -                    -
지급수수료                477             2,080             3,928
소계                477             2,080             3,928
수수료 이익(A-B)                712 -          1,047 -           2,784



3. 영업 종류별 현황

가. 예금업무
(예금별 잔고)  당 저축은행의 예금 관련한 평균잔고와 기말잔액은 다음과 같습니다.

(단위 : 백만원)
구 분 제 44기 제 43기 제 42기
평균잔고 기말잔액 평균잔고 기말잔액 평균잔고 기말잔액
예 수 금 834,839 769,208 949,542 909,227 1,175,694 1,026,110


(과목별 구분) 공시기준일 현재 예금과목별 분포는 아래와 같습니다.

과    목 금액(백만원) 비  중(%) 비  고
수입부금 61 0.01
보통예금 17,233 2.24
정기예금 740,207 96.23 주력상품
자유적립예금 137 0.02
정기적금 9,919 1.29
재형저축 439 0.06
표지어음 1,212 0.16
합  계 769,208 100.00


(점포당 예금실적)  점포수 5개(본점, 종로지점, 도곡지점, 신도림지점, 마포지점)를 기준으로 잔액대비 예금실적은 다음과 같습니다.

(단위 : 백만원)
구 분 제 44기 제 43기 제 42기
예 수 금 153,842 181,845 205,222
점 포 수 5 5 5


(직원 1인당 예금실적)  잔액기준으로 직원 1인당 예금실적은 다음과 같습니다.

(단위 : 백만원, 명)
구 분 제 44기 제 43기 제 42기
예 수 금 5,494 6,271 6,413
직 원 수 140 145 160



나. 대출업무
(대출금 잔액)   당 저축은행의 대출과 관련한 평균잔고와 기말잔액은 다음과 같습니다.

(단위 : 백만원)
구 분 제 44기 제 43기 제 42기
평균잔액 기말잔액 평균잔액 기말잔액 평균잔액 기말잔액
원화대출금 873,042 806,951 902,855 903,678 1,073,425 964,568


(과목별 구분) 공시기준일 현재 대출 과목별 분포는 아래와 같습니다.

과    목 금액(백만원) 비 중(%) 비    고
부금급부금 7 0.00
할인어음 44,742 5.54
계약금액내대출 0 0.00
예적금담보대출 1,420 0.18
일반자금대출 682,949 84.63 주력상품
종합통장대출 50,590 6.27
기타대출채권 27,243 3.38
합  계 806,951 100.00


(담보/성격별 구분) 공시기준일 현재 대출의 담보별 분포는 아래와 같습니다.

과    목 금액(백만원) 비 중(%) 비    고
부동산담보 577,128 71.67 주력 상품
PF대출 101,129 12.56 부동산 프로젝트
신용대출 90,030 11.18 기업신용대출 등
유가증권 610 0.08
예금담보 2,937 0.36
기타동산 33,404 4.15
합  계 805,238 100.00 가지급금 제외 잔액


(자금용도별 대출현황)  자금용도별 대출현황은 아래와 같습니다.

(단위 : 백만원)
구 분 제 44기 제 43기 제 42기
기업자금대출         760,701  857,269   928,695
가계자금대출           46,250     46,409     35,873
합 계         806,951   903,678   964,568


(예대율) 잔액기준으로 예금대비 대출금의 비율은 아래와 같습니다.

(단위 : 백만원)
구 분 제 44기 제 43기 제 42기
대출금(A) 806,951 903,678 964,568
예금등(B) 769,208 909,227 1,026,110
비율(A/B) 104.9 99.4 94.0



다. 유가증권 투자업무
(종류별 유가증권 잔액)  당 저축은행이 운용하고 있는 각 유가증권의 잔액은 다음과 같습니다.

(단위 : 백만원)
구 분 제 44기 제 43기 제 42기
평균잔액 기말잔액 평균잔액 기말잔액 평균잔액 기말잔액
통화안정증권 - - - - - -
국ㆍ공채 12,955 12,338 53,579 13,042 86,053 63,963
사   채  -     -  5,807     - 7,665 8,060
주   식 7,063 2,686 5,567 7,293 4,927 4,568
기타증권 2,948 2,272 1,520 2,357 60 1,000
합   계 22,966 17,296 66,473 22,692 98,705 77,591


(유가증권 시가정보)  단기매매증권의 상장주식과 매도가능증권의 비상장주식 등에 대한 평가손익은 다음과 같습니다.    자세한 내용은 첨부된 검토보고서를 참고하시기 바랍니다.

(2014. 06. 30 현재) (단위 : 백만원)
구 분 장부가액
(A)
평가액
(B)
평가손익
(B-A)
충당금
잔  액
단기매매증권(상장)          2,115         2,151                36   -
매도가능증권(비상장)          1,143            536 -            607 -
합 계          3,258         2,687 -            571 -


(예금 등에 대한 유가증권의 비율)   예금잔액 대비 유가증권 전체 잔액의 비율은 다음과 같습니다.

(단위 : 백만원)
구 분 제 44기 제 43기 제 42기
유가증권(A) 17,296 22,692 77,591
예금 등(B) 769,208 909,227 1,026,110
비율(A/B) 2.25 2.50 7.56


4. 영업설비 등의 현황
     당 저축은행의 지점수는 신사본점, 종로지점, 도곡지점, 신도림지점, 마포지점 등 총 5개입니다.    
     당 저축은행은 신사본점 및 도곡지점을 소유한 바, 토지의 장부가는 56,982백만원입니다.  또한 감가상각액을 반영한 건물의 장부가는 7,205백만원입니다.  
     현재 당 저축은행은 자동화기기 등을 운용하고있지 않습니다.



5. 기타 투자의사결정에 필요한 사항
     본 항목은 저축은행업의 특성을 고려하여 투자자의 의사결정에 중요하다고 판단되는 자본적정성 및 재무건전성 등의 항목을 위주로 설명하겠습니다.

(자본의 적정성)  저축은행 자본의 적정성을 판단할 수 있는 중요지표인 BIS기준 자기자본비율은 공시기준일 현재 18.09%으로 직전분기 대비 0.30%p 상승하였습니다.
                                                                                       (단위 : 백만원, %, %p)

구 분 금분기말(A) 전분기말(B) 증 감(A-B)
기본자본계(A)         122,049         123,412 -        1,363
보완자본계(B)           34,060           34,386 -           326
경영정상화 장기차입금(C)                   -                    -                 -
공제항목(D)                   -                    -                 -
자기자본계(E=A+B+C-D)         156,109         157,798 -        1,689
위험가중자산(F)         862,936         886,995 -       24,059
BIS기준 자기자본비율(E/F)
 ※법규상 요구되는 비율은 5%이상임
           18.09             17.79            0.30
BIS기준 기본자본비율(A/F)            14.14             13.91            0.23
BIS기준 보완자본비율(B/F)              3.95               3.88            0.07

* 금분기말(A)은 44기 결산, 전분기말(B)는 44기 3분기임

(자산의 건전성)  자산건전성과 관련한 주요지표인 고정이하여신 비율은 공시기준일 현재 30.12%으로 직전분기보다 0.27%p 상승하였습니다.                                                                                                                             (단위 : 백만원, %, %p)

구 분 금분기말(A) 전분기말(B) 증 감(A-B)
손실위험도
가중여신
비율
손실위험도 가중여신           69,650           68,420          1,230
자기자본         155,504         156,562 -        1,058
고정이하여신의 대손충당금           76,135           75,960             175
손실위험도 가중여신비율            30.07             29.43            0.64
순고정이하
여신비율
고정이하분류여신         249,107         257,049 -        7,942
고정이하여신의 대손충당금(분자)           76,135           75,960             175
대손충당금(분모)           85,459           84,940             519
순고정이하여신비율            23.33             23.33 -          0.00
연체대출
비율
연체대출금         214,792         243,539 -       28,747
총대출금         806,951         841,109 -       34,158
연체대출금비율            26.62             28.95 -          2.34
고정이하
여신비율
고정이하분류여신         249,107         257,049 -        7,942
총여신         826,951         861,109 -       34,158
고정이하여신비율            30.12             29.85            0.27
대손충당금
설정비율
기중대손상각액           35,262           30,881          4,381
대손충당금(A)           85,459           84,940             519
총대출금(B)         806,951         841,109 -       34,158
대손충당금 설정비율(A/B)            10.59             10.10            0.49

* 금분기말(A)은 44기 결산, 전분기말(B)는 44기 3분기임

(수익성)  수익성지표 중 총자산순이익율은 공시기준일 현재 0.04%으로 직전분기 대비 0.05%p  상승하였습니다.                                                                    
                                                                                       (단위 : 백만원, %, %p)

구 분 금분기말(A) 전분기말(B) 증 감(A-B)
총자산
이익률
당기순이익(A)               403 -              165             568
총자산(기간평잔)(B)      1,026,588       1,063,449 -       36,861
총자산순이익률(A/B)              0.04 -             0.02            0.05
총자산
경비율
판매비와 일반관리비(A)           15,415           15,863 -           448
총자산(기간평잔)(B)      1,026,588       1,063,449 -       36,861
총자산경비율(A/B)              1.50               1.49            0.01
수지
비율
영업비용(A)           67,688           68,706 -        1,018
영업수익(B)           70,641           71,359 -           718
수지비율(A/B)            95.82             96.28 -          0.46

* 금분기말(A)은 44기 결산, 전분기말(B)는 44기 3분기임
* 수익성지표는 직전 4분기의 수치를 기준으로 계산한 것임 (금감원 보고 기준)

(기타 중요한 사항) 기타 투자자의 의사결정에 중요하다고 판단되는 사항으로 부동산프로젝트파이낸싱대출에 대하여 설명하겠습니다.


<부동산프로젝트(PF) 대출> : 부동산 프로젝트대출은 부동산 개발 사업과 관련된 토지매입자금에 대한 계약금, 중도금, 잔금 및 공사비 등을 지원하는 여신상품입니다. 참고로 저축은행이 다루는 PF 대출의 경우 아파트, 상가 등에 대한 분양형 부동산 개발 과정에서 저축은행이 시행사에게 토지매입자금 등을 대출하면, 시행사가 관련 지자체의 인허가 및 사업승인을 얻은 후 제1금융권 대출 등으로 저축은행의 대출을 상환하는 단기성 형태의 대출과 신용도가 우량한 시공사의 연대보증, 채무인수, 이자지급보증 등의 약정을 맺은 후 사업을 진행하는 장기성 대출 등이 있습니다.

<PF대출 건전성 분류 분기별 현황>
     부동산 프로젝트대출(PF대출)은 공시기준일 현재 총대출금대비 12.53%의 비중으로 금감원 감독규정의 PF대출 업종한도인 20%를 충족하고 있습니다.  
                                                                                                    (단위 :백만원)

구   분 2014. 6월말 2014. 3월말 2013. 12월말 2013. 9월말
정   상           25,690           59,600           36,808           34,997
요주의            3,963               343                   -            2,200
고   정           64,855           75,386           76,469           76,838
회수의문            4,700            1,725            1,725            1,358
추정손실            1,921          8                   -       1
        101,129         137,062         115,002         115,394



<PF대출 건전성 및 연체 분기별 현황>  
     PF대출은 약 1,011억원으로 12.53%의 비중을 보이고 있습니다.    
                                                                                               (단위 :백만원, %)

구  분 2014. 6월말 2014. 3월말 2013. 12월말 2013. 9월말
총 대출금 806,951 841,109 891,228 872,002
PF대출 잔액(A) 101,129 137,062 115,002 115,394
고정이하(B) 71,476 77,119 78,194 78,197
고정이하비율(B/A) 70.68 56.27 67.99 67.77
연체율 1개월 이하(연체율) - - - 15,480(13.41)
1개월 초과(연체율) 67,294(66.54) 72,932(53.21) 73,654(64.05) 73,654(63.83)
67,294(66.54) 72,932(53.21) 73,654(64.05) 89,134(77.24)

* 연체율은 PF대출금액에 대한 연체금액의 비율임
* 미연체이나 고정으로 분류된 PF대출은 금융감독원 감독기준(개별 사업성평가 등)    에 기인합니다.

<PF대출 건전성 분류기준 (금감원 지도기준)>

구   분 분류기준 대손 설정율
정   상 신용평가등급 BBB-(A3-) 이상 기업이 대출원리금 지급보증 또는 채무인수 조건으로 취급한 정상분류 PF대출 0.5%
기타 2%
최초 취급후 1년 이상 경과한 정상분류 PF대출 3%
요주의 요주의분류 PF대출 중 프로젝트가 아파트인 PF대출 7%
요주의분류 PF대출 중 프로젝트가 아파트 外인 PF대출 10%
고   정 금융거래내용, 신용상태 등 경영내용이 불량하여 구체적인 회수조치나관리방법을 강구할 필요가 있는 거래처에 대한  총여신 중 회수 예상가액 해당 여신 30%
회수의문 고정으로 분류된 거래처에 대한 총여신액 중  손실 발생이예상되나 현재 그 손실액을 확정할 수 없는 회수예상가액 초과여신 75%
추정손실 고정으로 분류된 거래처에 대한 총여신액 중 회수불능이 확실하여 손비처리가 불가피한 회수예상가액 초과여신 100%



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