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기업정보

삼성카드 (029780) SAMSUNG CARD Co.,Ltd.
삼성그룹의 전업계 카드사
거래소 / 금융
기준 : 전자공시 반기보고서(2014.06)


II. 사업의 내용


1. 사업의 개요

연결실체는 영업부문에 배분될 자원에 대한 의사결정 및 해당 부문의 성과를 평가
  하기 위하여 경영진이 영업성과를 정기적으로 검토하는 보고정보에 기초하여 영업
  부문을 결정하고 있으며,
이에 따라 영업부문을 카드사업부문, 할부리스사업부문
  및 기타부문으로 구분하고 있습니다.

가. 카드사업부문

(1) 산업의 특성 등

  신용카드 산업은 1949년 미국에서 시작되었으며, 경제구조의 변화와 정보기술의
   발달로
여타 산업보다 빠른 성장과 높은 수익을 실현해 오면서 금융산업의 중요한
   한축으로 자리매김 하였습니다.

 
 한국의 신용카드 산업은 1978년 외환은행이 신용카드를 처음으로 발급하면서
   시작되었으며, 약 30여년의 짧은 역사에도 불구하고 치열한 고객 유치 및 마케팅
   경쟁이 정부의 신용카드 정책과 맞물려 빠르게 성장하였습니다.
   또한 신용카드업은 1998년 아시아 외환위기, 2003년 신용대란 이후 업계 전반의
   산업구조가 안정성 위주로 변화되는 등 자체적인
리스크 관리 능력을 강화하고
   있습
니다.
 
  신용카드 산업은 민간소비지출, 소비자물가상승률 등 거시경제 지표와 높은
   상관관계를 보이며 경기 변동에 민감하게 반응합니다. 또한 휴가철의 여행ㆍ레저
   업종, 설ㆍ추석ㆍ 연말연시의 백화점ㆍ할인점과 같은 유통업종 등 계절에 따른
   소비행태  변화
와 개인의 가처분소득, 실업률 등도 신용카드 산업에 중요한 영향을
   주고 있습니다.
   그 외에
지급결제기술의 발달로 인한 카드 결제가능 영역의 확대와 신용카드
   사들의 적극적인 마케팅을 통한 현금 결제 대체, 정부 정책 및 규제 등이 신용카드
   산업의 성장에 큰 영향을 주고 있습니다.


(2) 국내외 시장여건

  한국 신용카드 시장은 전업계, 은행계 등 다수의 사업자가 시장 지배력 확보 및
   수익성 증대를 위해 치열한 경쟁을 하고 있으며,
최근의 중소형 가맹점에 대한
   가맹점수수료 인하 등의 정부 정책기조는 신용카드사들의 영업전략에 큰 영향을
   주고 있
습니다.

  2012년은 유럽발 글로벌 금융위기 재현, 경기침체, 소비위축 등의 요인에도 불구
   하고 세금의 카드 납부 확대 등으로 국내카드 승인실적은 전년 대비 약 62조원
   (13.5%) 증가한 521조원을 기록하여 성장세를 보였습니다.
   2013년 신용승인금액 성장률은 4.7%로 가맹점수수료 하락에 따른 부가서비스
   축소와 무이자 할부거래 축소 및 카드발급 규제 강화, 세제혜택 축소 등으로
   신용카드가 지급결제수단으로써 가지는 경쟁력이 약화됨에 따라 전년비
   하락하였습
니다.
   한편,
2014년 2분기에는 전반적인 경기회복 추세와  5, 6월 황금연휴 효과 등으로
   카드승인 금액이 크게 증가될 것으로 예상되었으나, 세월호 사고에 따른 소비자제
   분위기로
카드승인금액은 전년동기대비 6.4조 증가(4.7%)한 142조원을 기록하였
   습니다.



                                      신용카드 승인실적 현황 등

[누기준]
 (단위 : 조원, 만매)
구    분 2014년 상반기 2013년 2012년 2011년 2010년
카드 승인실적 279 545 521 459 389
   성장률(%) 4.7 4.7 13.5 17.8 17.0
카  드  수 9,419 10,202 11,623 12,214 11,659
   1인당 카드수(매) 3.5 3.9 4.5 4.9 4.7
주) 1. 여신금융협회에서 발표한 순수 국내 신용판매 승인실적 기준
     
  (단, 체크/선불카드 포함, 현금서비스ㆍ카드론ㆍ해외신용판매ㆍ기업구매카드 실적ㆍ승인취소 실적 제외)
   2. 성장률은 전년 동기 대비
  3. '14년 상반기 카드수 및 1인당 카드수는 '14년 5월말 기준 한국은행 경제통계시스템 자료임
   4. 1인당 카드수는 경제활동인구 1인당 카드수


                                           용카드사별 신용카드 판매실적

[누계기준] (단위 : 억원)
구분 삼성 신한 현대 롯데 KB국민
2014년 1분기 194,118 277,350 148,150 108,214 186,350
2013년 769,763 1,053,948 632,524 345,469 768,975
2012년 727,826 1,019,947 666,044 377,690 761,089
2011년    616,326    991,850    602,800    328,972    539,570
2010년    475,793    890,471    523,505    255,046 -

주) 1. 신용카드 신용판매이용실적(구매전용 카드 제외), 체크카드, 은행 직불카드, 선불카드 이용실적의 합

    2. 전업카드사 현황 (단, 비씨카드, 하나SK, 은캐피탈 제외)
     3. KB국민카드는 2011년 3월 2일 국민은행에서 인적분할함

    4. 자료출처 : 금융감독원 금융통계정보시스템


(3) 시장에서 경쟁력을 좌우하는 요인

  한국의 신용카드시장은 은행계와 전업계 카드사로 양분되어 시장 지배력 확보를
   위해 각 사마다 차별화된 경쟁력 확보에 집중하고 있습니다.


  신규회원 유치 역량, 상품서비스 개발 역량, 가맹점 네트워크 역량, 안정적으로
   회원 자산과 매출을 확보할 수 있는 캡티브 마켓 역량 등이 시장에서 지배력을
   확보할 수 있는 주요 경쟁력입니다.

  은행계 카드사는 안정적인 자금조달 능력, 은행의 고객정보를 활용한 교차판매,
   은행점포를 활용한 회원유치 등 전업계 카드사와는 차별화된 경쟁력을 보유하고
   있습니다. 이에 전업계 카드사는 증권ㆍ보험 등 비은행 금융기관과의 연계를 통한
   결제기반 확보, 고도화된
CRM 마케팅, 다양한 가맹점 연계 마케팅 등으로 은행계
   카드사와는 차별화된 경쟁력을 확보하고자 노력하고 있습니다.


(4) 회사가 경쟁에서 우위를 점하기 위한 주요수단 등

당사 당반기말 현재 951의 개인 및 법인 회원 211여개의 가맹점
  기반으로 차별화된 마케팅과 창의적인 상품 및 서비스 출시하여 시장을 선도해
   나가고 있습니다.

  회원 유치 경쟁에서 우위를 점하기 위해 모집인 조직의 생산성을 더욱 향상시
   키고 다양한 신
규 제휴를 지속 확대해 나가고 있습니다. 또한 상품서비스 개발에서
   경쟁사 대비 우위를 확보하기 위해 고객 접점 조직과 전문 조직을 활용해 마켓센싱   체계를 고도화하고 프로세스 혁신을 통해 스피드 경쟁력을 제고하고 있습니다.

   아울러 당사는 보너스클럽, 블루라인가맹점 등 고객에게 더 큰 혜택을 제공하는
   우대혜택 가맹점을 네트워크화하고, 이를 고객과 효과적으로 커뮤니케이션하는
   체계를 구축하여 가맹점 네트워크 역량을 당사만의 차별적인 경쟁우위 수단으로
   만들어 가고 있습니다. 또한 당사는 캡티브 마켓을 강화하기 위해 멤버십 제휴 등
   의 대형 제휴선 확대 및 차별화된 마케팅을 시행해 나가고 있습니다.


나. 할부리스사업부문

 (1) 산업의 특성 등

  할부금융 시장은 2002년 이후부터 전반적인 영업위축 현상이 지속되고 있습니다.
   자동차 할부가 전체 할부시장에서 절대적인 비중을 차지하고 있으나, 최근 오토론,   자동차리스, 렌탈 등 정비 서비스가 포함된 금융 상품의 증가로 자동차 할부금융
   중 일부는 타금융상품으로 전이가 예상됩니다. 또한 할부금융은 고객에게 여신
   제공시 그 사용목적이 분명하고, 통상 대상물건에 대해 담보를 설정하기 때문에
   신용대출 대비 자산건전성이 양호하나, 여신금액이 상대적으로 크기 때문에
   자산건전성 악화시 자금회수에 대한 위험부담이 크다고 할 수 있습니다.
   따라서
, '08년 금융위기와 같은 급격한 경기 위축 등 예상치 못한 변수가 발생될
  때에는 자산건전성에 악영향을 미칠 수 있습니다.


  리스금융은 1972년 한국산업리스 설립과 더불어 국내에 도입된 이후 다수의 금
   융사가 리스업무를 취급하면서 기업의 중요한 설비조달 창구로서의 역할을 담당
   하게 되었습니다. IMF이후 시장이 위축되었으나, 2000년 이후 자동차 오토리스
   이용 증가 등으로 시장규모가 다시 확대되고 있습니다. 설비리스는 일반 산업기계,
   공작기계, 의료기기 등을 중심으로 형성되어 있습니다.


(2) 국내외 시장여건

할부금융 시장은 취급규모가 가장 큰 자동차 할부시장과 중고차 거래시 금융을
   제공하는 중고차할부, 건설장비 등의 할부를 하는 산업재 및 일반 내구재 할부로
   구성됩니다.
  전반적으로 할부시장 규모는 점증이 예상되지만, 자동차 할부를 위시한 할부
   금융시장의 경쟁은 더욱더 심화될 것으로 전망됩니다.


  리스금융 시장은 자동차 제조사의 캡티브 금융사가 유리한 위치를 차지하고
   있으나, 자동차를 제외하면 할부금융에 비해 상대적으로 캡티브 영향이 적으
며,
   설
비리스는 기업의 설비투자수요가 가장 큰 영향을 미칩니다.


(3) 시장에서 경쟁력을 좌우하는 요인

  할부금융과 리스금융의 핵심 경쟁력은 판매촉진 기능, 대금회수 기능, 정보관리
   기능, 신용조사 기능, 안정적 자금조달을 통한 금융제공 등이라 할 수 있습니
.

(4) 회사가 경쟁에서 우위를 점하기 위한 주요수단 등

  할부금융, 리스금융은 영업의 효율을 높이기 위해 각 시장별 제휴 관계 확대로
   안정적인 물량 확보를 추진하고 있습니다. 또한, 당사 법인 신용카드 회원 및
   개인카드 회원에게 당사 할부 및 리스금융  이용을 권유하는 마케팅을 전개하는
   등 시너지를 확대해 가고 있습니다.


다. 기타부문

(1) 산업의 특성 등
 

 생활편의서비스 사업부문은 회원자산을 기반으로 보험대리판매, 채무면제·유예
   서비스, 개인정보보호서비스, 통신판매 등의 사업을 영위하고 있습니다.
   신상품 개발을 통한 신판외 추가 수익원을 확충할 뿐만 아니라 회원에게 차별화된
   가치(Value)를 제공하는 것을 목적으로 하고 있습니다. 동사업은 신용카드사의
   주요
부수사업로서 이 영역의 매출은 지속적으로 성장해왔으나 최근 규제 강화로
   인해 향후 성장은 제한적으로 이루어질 것으로 전망 됩니다.

(2) 국내외 시장여건

 생활편의서비스 사업 규모는 그동안 성장을 지속해왔으나 주요 수익사업에 대한
   규제가 최근 집중되면서 업계 전반적으로 향후 수익 신장율 감소폭이 크게 감소
   하거나 역신장 할 것으로 전망됩니다. 가장 수익규모가 큰 보험은 TM채널 활용 및
   판매비중 제한 등의 규제가 지속되고 있으며, 2005년 당사가 업계 최초로 출시 후
   신성장 사업으로 자리매김한 채무면제·유예상품 또한 감독기관 규제의 강화로
   성장에 한계가 있습니다.

    e-Commerce, 온라인 쇼핑 시장은 성장세 지속 전망에 따라 경쟁사의 쇼핑몰
   서비스 강화 트렌드가 지속되고 있으며, 당사도 온라인 쇼핑 사업 등을 통해서
   서비스 차별화 부각, 수익확대, 회원 Retention Tool로 활용하고 있습니다.

(3) 시장에서 경쟁력을 좌우하는 요인

- 회원규모
 회원을 기반으로 하는 사업으로 마케팅 가능한 회원을 얼마나 확보하고 있는가는
   사업의 규모를 결정짓는 중요한 요인으로 일정규모 이상의 회원확보가 가장 먼저
   전제 되어야 할 사항입니다.

 - 마케팅 단계별 운영 효율화
  회원의 성별/연령별 특성, 소비패턴 등의 분석을 기반으로 Targeting의 정교화,  
   채널 운영의 효율화를 통해 최대한 회원에게 필요한 상품/서비스를 소개 및 제공
   하도록 하는 것이 중요합니다.

 
- 상품/가격 경쟁력

  시장 Trend를 반영한 회원 Needs 기반의 신상품을 지속적으로 발굴/출시하여
   시장을 선점하는 것이 중요하며, 기존 상품군은 가격 경쟁력 및 차별화 요소들을
   부각시켜 유지하는 것이 핵심사항 입니다.

(4) 회사가 경쟁에서 우위를 점하기 위한 주요수단 등

  생활편의서비스 중 핵심 수익사업인 보험, 채무면제·유예서비스, 정보보호서비스
   에서는 고객 니즈에 맞는 상품을 지속적으로 소싱/판매하고, 채널 다변화 및 운영
   효율화를 통해 경쟁 우위를 유지할 계획입니다.
   또한 쇼핑,여행,웨딩 등의 부문은 회원 선호도가 높은 상품 소싱 강화, Database
   운
영 효율화, 경쟁적 있는 제휴사와의 제휴 확대 등을 통해 경쟁 우위를
   확보하겠습니다.

2. 영업의 현황

가. 영업의 개황

사는 당반기말 현재 약 951만명 용카드회원, 211만여 개의 가맹점 및
  33개의 영업ㆍ채권지역단을 보유하
고 있으며, 본의 마케팅ㆍ영업 조직과
  영업 지역단을 통하여 회원유치, 회원 대상 마케
팅, 가맹점 연계 프로모션 및 제휴,
  상품서비스 개발과 같은 신용카드 업무와  금융사업, 리스 등의 영업 활동을 수행
  하고
있습니다.

  또한 프로세스 혁신을 통한 경영효율성 제고, 경제환경 변화에 대응한 선제적
  리스크 관리에 초점을 맞춘 회원 관리와 제반 영업정책을 지속하고, 신사업 확대를
  통해 수익원 다변화 및 안정적인 이익 성장의 기반을 구축해 나아가고 있습니다.

아울러 빠르게 변화하는 회원의 Needs에 발 맞추어 새로운 카드상품과 서비스를
  지속 개발하여
회원서비스 향상을 위해 노력하였고, 고객만족을 최상의 가치로
  선정하여 고객만족 제고를 위한 노력을 경주하였습니다.


 그 결과  2012년에 한국표준협회 주관 '한국서비스품질지수(KS-SQI)'  신용카드
  부문 1위 수상, 한국표준협회 주관 '한국서비스대상' 7년 연속 수상, 한국능률협회
  컨설팅 주관 고객만족경영대상 4년 연속 종합 대상을 수상하였습니다.

 2013년에는 상반기에 금융감독원 주관 '2012년도 금융회사 민원발생평가' 4년

 연속 1등급에 선정되었으며, 한국능률협회컨설팅 주관 '한국의 우수 콜센타

 (KSQI)'에 5년 연속 선정되었습니다.

 또한 하반기에는 공정거래위원회 주관 소비자중심경영(CCM) 4회 연속 인증 획득,
  한국표준협회 주관 한국서비스대상 8년 연속 수상, 한국능률협회컨설팅 주관
  '13년 한국의 경영대상 고객만족경영대상을 5년 연속 수상하는 등 고객감동
  경영활동에 대한 노력을 인정 받았습니다.


한편 2012년 영국표준협회(BSI)로부터 BCM(Business Continuity Management)
  국제 인증을 받았습니다.


나. 영업실적 및 자금조달ㆍ

 
(1) 영업실적


(단위 : 원, %)
구  분 제 32 기 반기 제 31 기 제 30 기
금  액 구성비 금  액 구성비 금  액 구성비
 1. 신용판매수익 860,700,652,102 50.46 1,661,615,026,791 58.37    1,881,303,141,752 49.29
 2. 금융상품수익 333,642,527,974 19.56 690,903,336,213  24.27      663,154,225,680 17.37
 3. 할부금융수익 17,283,969,748 1.01 49,077,327,203    1.72        50,112,401,887 1.31
 4. 리스수익 110,410,686,665 6.47 178,213,428,294    6.26      146,291,331,958 3.83
 5. 유가증권평가 및 처분이익 209,937,518,502 12.31 1,178,959,772    0.04      712,723,543,559 18.67
 6. 파생상품평가 및 거래이익 3,640,000,000 0.21 5,449,999,944    0.19                 167,331 0.00
 7. 외화평가 및 거래이익 73,225,020,111 4.29 46,161,808,444    1.62      143,316,500,480 3.75
 8. 기타수익 97,019,968,280 5.69 214,453,294,793    7.53      220,768,251,272 5.78
합 계 1,705,860,343,382 100.00 2,847,053,181,454 100.00    3,817,669,563,919 100.00

주) 한국채택국제회계기준으로 작성된 연결기준의 자료임.

(2) 부문손익, 부문자산 관한 정보

(당반기) (단위 : 천원)
구   분 카드사업 할부리스사업 기  타 합  계 비배분손익 공시재무제표
부문손익
  영업수익(주1) 1,189,124,562 139,986,490 87,281,778 1,416,392,830 289,467,513 1,705,860,343
  영업비용(주2) 873,965,710 120,135,851 73,312,361 1,067,413,922 81,412,075 1,148,825,997
  대손전 영업이익 315,158,852 19,850,639 13,969,417 348,978,908 208,055,438 557,034,346
  대손상각비 150,158,770 10,264,003 -     160,422,773 20,793 160,443,566
  대손후 영업이익 165,000,082 9,586,636 13,969,417 188,556,135 208,034,645 396,590,780
  전사간접경비 7,719,269 (2,338,980) 2,349,868 7,730,157 (7,730,157) -    
  영업외손익 -     -     -     -     (922,295) (922,295)
  세전이익 157,280,813 11,925,616 11,619,549 180,825,978 214,842,507 395,668,485
  법인세비용 -     -     -     -     95,739,003 95,739,003
  반기순이익 157,280,813 11,925,616 11,619,549 180,825,978 119,103,504 299,929,482
부문자산
  금융자산 13,429,246,646 1,808,252,622 -     15,237,499,268 955,111,652 16,192,610,920
(주1)
사업수익 1,121,561,092 139,064,701 114,127 1,260,739,920 55,122,105 1,315,862,025
기타수익 67,563,470 921,789 87,167,651 155,652,910 234,345,408 389,998,318
 합  계 1,189,124,562 139,986,490 87,281,778 1,416,392,830 289,467,513 1,705,860,343
(주2)
금융비용 166,895,508 25,390,488 129,430 192,415,426 (38,831,776) 153,583,650
판매비 등 707,070,202 94,745,363 73,182,931 874,998,496 120,243,851 995,242,347
합  계 873,965,710 120,135,851 73,312,361 1,067,413,922 81,412,075 1,148,825,997


(전반기) (단위 : 천원)
구   분 카드사업 할부리스사업 기  타 합  계 비배분손익 공시재무제표
부문손익
  영업수익(주1) 1,154,066,621 121,614,160 89,575,975 1,365,256,756 125,568,330 1,490,825,086
  영업비용(주2) 840,903,296 101,452,107 66,657,152 1,009,012,555 143,248,658 1,152,261,213
  대손전 영업이익 313,163,325 20,162,053 22,918,823 356,244,201 (17,680,328) 338,563,873
  대손상각비 138,722,777 1,010,619 -     139,733,396 -     139,733,396
  대손후 영업이익 174,440,548 19,151,434 22,918,823 216,510,805 (17,680,328) 198,830,477
  전사간접경비 16,677,534 (1,451,581) 2,453,729 17,679,682 (17,679,682) -    
  영업외손익 -     -     -     -     (902,147) (902,147)
  세전이익 157,763,014 20,603,015 20,465,094 198,831,123 (902,793) 197,928,330
  법인세비용 -     -     -     -     48,220,359 48,220,359
  반기순이익 157,763,014 20,603,015 20,465,094 198,831,123 (49,123,152) 149,707,971
부문자산
  금융자산 12,696,038,339 1,557,567,705 -     14,253,606,044 1,301,151,206 15,554,757,250
(주1)
사업수익 1,097,795,118 120,885,015 126,576 1,218,806,709 49,556,382 1,268,363,091
기타수익 56,271,503 729,145 89,449,399 146,450,047 76,011,948 222,461,995
 합  계 1,154,066,621 121,614,160 89,575,975 1,365,256,756 125,568,330 1,490,825,086
(주2)
금융비용 162,687,447 24,688,857 741,117 188,117,421 (32,466,945) 155,650,476
판매비 등 678,215,849 76,763,250 65,916,035 820,895,134 175,715,603 996,610,737
합  계 840,903,296 101,452,107 66,657,152 1,009,012,555 143,248,658 1,152,261,213


(3) 역에 대한 정보
  연결실체의 영업수익은 모두 국내기업으로부터 발생하였으며, 부문자산은 모두
    국내(대한민국)에 소재하고 있습니다.

(4) 자금조달 및 운용실적

 1) 자금조달실적


(단위 : 백만원, %)
구  분 제 32기 반기 제 31기 제 30기
기중평잔 지급
비용액
이자율 비 중 기중평잔 지급
비용액
이자율 비 중 기중평잔 지급
비용액
이자율 비 중
C   P 79,144 1,056 2.69 0.95 553,000 15,180 2.75 6.88 305,082 9,807 3.21 4.34
일반단기차입금 295,632 5,185 3.54 3.55 229,597 8,408 3.66 2.86 228,634 10,569 4.61 3.25
장기차입금 11,959 282 4.76 0.14 62,290 2,808 4.51 0.78 84,219 3,468 4.11 1.20
회사채 6,472,880 123,160 3.84 77.68 5,822,072 241,381 4.15 72.47 4,993,351 232,299 4.64 70.96
소 계 6,859,615 129,682 3.81 82.33 6,666,960 267,777 4.02 82.99 5,611,286 256,143 4.55 79.75
자산유동화 1,472,682 23,705 3.25 17.67 1,366,238 45,960 3.36 17.01 1,424,911 49,126 3.44 20.25
합       계 8,332,297 153,388 3.71 100.00 8,033,198 313,737 3.91 100.00 7,036,197 305,269 4.33 100.00


2) 자금운용실적


(단위 : 백만원, %)
구    분 제 32기 반기 제 31기 제 30기
기중평잔 수익액 수익율 비  중 기중평잔 수익액 수익율 비  중 기중평잔 수익액 수익율 비  중
카드자산 13,435,619 1,111,756 16.69 88.11  12,965,212  2,203,230 16.99 88.89  12,258,35  2,403,568 19.55 90.67
리스자산 1,284,974 110,411 17.33 8.43   1,037,644     178,213 17.17 7.11      721,83     146,291 20.21 5.34
할부자산 334,822 17,284 10.41 2.20      450,064       49,077 10.90 3.09      449,76       50,112 11.11 3.33
일반대출 188,087 9,287 9.96 1.23      133,368       13,542 10.15 0.91       88,560        9,764 10.99 0.66
팩토링 4,432 227 10.33 0.03 - - - - - - - -
합        계 15,247,934 1,248,965 16.52 100.00  14,586,288  2,444,062 16.76 100.00  13,518,51  2,609,735 19.25 100.00



3. 영업종류별 현황

가. 취급 업무 및 상품ㆍ서비스 개요

(1) 카드사업부문

당사는 가맹점으로부터 신용카드회원이 제공받은 물품 및 용역대금을 매입하고
   이를 신용카드회원으로부터 약정 결제일에 일시불로 회수하거나 일정기간을 정하
   여 매월 분할하여 회수하고 있으며, 할부로 회수되는 경우에는 신용카드매입대금
   을 회수하는 시점에 미회수 잔액에 대해 할부수수료를 수취하고 있습니다.
   또한 상기 거래와 관련하여 가맹점으로부터는 신용카드이용대금을 매입하는 시점
   에 일정률의 수수료를 받고 있습니다.
   이러한 신용판매 업무 이외에도
여신전문금융업법에 의하여 신용카드회원에 대해
   자금을 융통해 주는 현금서비스, 카드론 등의 신용카드업무를 영위하고 있습니다.
 
  또한 회원이 보유한 금융기관 계좌의 잔액 한도 내에서 일시불로 사용이 가능한

  체크카드, 회원이 원하는 만큼의 금액을 미리 입금하여 사용하는 올앳카드, 선물용

  선불카드인 Gift카드를 취급하고 있습니다.

                                                       요상품

구    분 상품내용
신 용 카 드

회원의 신용도에 따라 한도를 부여하고, 회원이 가맹점에서 이용한 물품 및 용역 대금을
 약정 결제일에 일시불 또는 할부로 납부할 수 있도록 여신기능을 제공하는 상품

체 크 카 드

회원이 보유한 제휴 금융기관 계좌의 잔액 한도내에서 일시불로만 사용이 가능한 카드로
 거래승인 시점에 회원 계좌에서 결제금액이 자동 출금되는 상품

선 불 카 드

올앳카드 : 회원이 원하는 만큼의 금액을 미리 입금하여 사용하는 충전식 선불카드

Gift카드 : 선물용 선불카드로서 본인 및 타인 모두 사용 가능한 상품

현금서비스

신용카드 회원의 일시적인 현금 수요를 충족시켜 주기 위해 사전에 부여된 한도내에서
 자금을 대여하고 도래하는 약정 결제일에 상환할 수 있도록 한 금융상품

카   드   론

개인의 신용상태에 따라 부여된 한도내에서 회원이 대출기간 및 상환방식을 선택하여
 신청한 후, 그 스케쥴에 따라 원금과 이자를 상환해 나가는 금융상품


(2) 할부리스사업부문

당사는 여신전문금융업법에 따라 물품의 할부구매 또는 연불구매를 위해 고객이
   필요로
하는 자금을 융통하여 주는 할부금융 및 일반고객을 대상으로 개인별 신용
   을 기초로 하여 자금을 대출하여 주는 일반대출 업무를 영위하고 있습
니다.

                                                     주요상품

구 분 주요상품 상품내용
할부금융 자동차할부 신차 및 중고차 구매시 할부거래법에 따라 할부금융 서비스를 제공하는 상품
일반할부 가전, 내구재, 산업재의 구매시 제공하는 할부금융 상품
일반대출 오토론 신차 구매고객을 대상으로 한 대출서비스를 제공하는 상품
프라임론 신용우량자를 대상으로 한 신용대출상품
팩토링 팩토링 기업으로부터 매출채권 등을 매입하고 매입대금을 지불하는 금융상품


   
당사는 기업 또는 개인이 필요로 하는 기계 및 설비를 직접 구입하여 리스이용자
   에게 대여하고 리스기간동안 일정한 리스료를 정기적
으로 분할 지급받는 거래형태
   를 제공하고 있습니다.

   리스 대상 물건으로는 자동차, 산업용기기, 자동화기기, 사무용기기,
의료기기,
   문서기기, 교육용기기, 건설장비 등이 있습니다.

 
  또한 당사는 리스 대상이 되는 물건을 직접 구입하여 이를 필요로하는 개인 및
   법인에게 일정기간 이상 대여하고 렌탈기간 동안 일정한 렌탈료를 정기적으로
   분할 지급 받는 장기렌탈 상품을 제공하고 있습니다.


                                                                                취급상품

구  분 설비리스 Fleet 리스 자동차 렌탈 일반렌탈
대상 법인사업자
및 개인사업자
법인사업자
및 개인사업자
개인, 개인사업자
및 법인사업자
법인사업자
 및  개인사업자
대상물건 의료기기, 일반기기 자동차 자동차 의료기기, 일반기기
취급상품 일반리스
닥터리스
공동리스
일반 오토리스
메인터넌스 리스
렌터카 양도형 렌탈
반환형 렌탈
상품특징 계약 건별로
다양한 상품 제공
차량유지
관련 종합서비스 제공
렌탈 자동차 제공

종합 렌탈

서비스 제공


(3) 기타부문

당사는 고객의 라이프스타일에 적합한 맞춤 서비스를 제공하고자 보험대리판매,
   채무면제·유예서비스, 개인정보보호서비스, 온라인 쇼핑몰 등의 상품서비스를
   운영하고 있으며,  모바일 기술을 활용해 결제의 편의를 제공하는 모바일 신용카드
   를 제공하고 있습니다.

                                                                              주요상품

주요상품 상품내용
보험대리판매  금융기관 보험대리점 자격으로, 당사 회원을 대상으로 보험상품 소개 및 판매하는 서비스
  ㆍ 판매상품 : 저축/연금보험, 상해보험, 건강보험 등
채무면제·유예
서비스
 회원이 사망, 질병, 비자발적실업, 장기입원 등의 사유로 카드 채무를 변제하지 못하는 경우,
  채무를 면제 또는 일정기간 유예해 주는 서비스
개인정보보호
서비스
 회원의 카드사용내역 및 금융기관 개인신용정보 변동내역을 휴대폰
  SMS(Short Message Service)로 제공하는 서비스
온라인쇼핑몰  당사 쇼핑몰가맹점과 회원간의 거래를 알선하거나 또는 당사가 직접 상품을 소싱하여 회원에게 온라인 쇼핑 서비스를 제공
모바일신용카드  플라스틱 신용카드의 기능을 휴대폰에서 구현한 모바일 신용카드를 발급하여 고객에게 결제 편의를 제공하는 서비스
간편결제  카드 정보를 최초 1회만 등록하고, 대금결제 시 휴대폰을 통해 인증번호 6자리만 입력하여 편리하게 결제 할 수 있는 서비스


(4) 연결대상 종속회사의 주요 업무
 

  당사의 연결대상 종속회사 중 첼린저제십칠차유동화전문유한회사, 첼린저제십팔
   차유동화전문유한회사, 첼린저제십구차유동화전문유한회사, 첼린저제이십차유동
   화전문유한회사, 첼린저제이십일차유동화전문유한회사, 첼린저제이십이차유동화
   전문유한회사는 자산유동화 법률에 따라 지배회사의 채권 유동화를 위해 설립된
   회사로 신탁은행 및 기타 당사자와 신탁 계약에 따른 수익권 및 이에 부수하는
   권리를 자산유동화법에 따라 취득, 관리, 운용 및 처분과
유동화자산에 관한
   유동화증권의 발행 및 상환 등을 주요 사업 내용
으로 합니다.
   한
, 삼성카드고객서비스회사는 신용카드 관련 상담서비스를 주요 사업 내용으로
   합니다.

나. 부문별 취급실

(1) 카드업무

[취급액 기준]
(단위 : 백만원, %)
구            분 제 32 기 반기 제 31 기 제 30 기
금  액 구성비 금  액 구성비 금  액 구성비
국 내 회 원 일   시   불 국    내 30,879,995 67.15 58,567,005 66.06 53,032,093 63.41
해    외 555,975 1.21 1,041,090 1.18 904,652 1.08
할         부 국    내 8,052,409 17.51 15,804,336 17.83 16,462,739 19.69
해    외 20,706 0.05 38,540 0.04 36,083 0.04
현금서비스 국    내 3,733,604 8.12 7,992,277 9.01 8,123,846 9.72
해    외 13,265 0.03 28,805
0.03 29,481 0.04
카   드   론 국    내 2,473,752 5.38 4,654,844 5.25 4,453,574 5.33
해    외 - - -         - -         -
해 외 회 원 일   시   불 국    내 243,022 0.53 507,519 0.57 540,506 0.65
할         부 국    내 - - -         - -         -
현금서비스 국    내 11,604 0.03 29,943 0.03 33,251 0.04
카   드   론 국    내 - - -         - -         -
일   시   불 국    내 31,123,017 67.68 59,074,524 66.63 53,572,599 64.06
해    외 555,975 1.21 1,041,090 1.18 904,652 1.08
할         부 국    내 8,052,409 17.51 15,804,336 17.82 16,462,739 19.69
해    외 20,706 0.05 38,540 0.04 36,083 0.04
현금서비스 국    내 3,745,208 8.14 8,022,220 9.05 8,157,097 9.76
해    외 13,265 0.03 28,805
0.03 29,481 0.04
카   드   론 국    내 2,473,752 5.38 4,654,844 5.25 4,453,574 5.33
해    외 - - -         - -         -
합            계 45,984,333 100.00 88,664,359 100.00 83,616,225 100.00

주1) 국내회원은 국내ㆍ외 이용실적을, 해외회원은 국내 이용실적을 기재함
주2) 신용공여 기능이 없는 카드(직불/체크/선불카드)의 이용실적 제외함

(2) 할부리스업무

 
1) 할부금융 및 일반대출

[취급액 기준]
(단위 : 백만원, %)
구            분 제 32 기 반기 제 31 기 제 30 기
금  액 구성비 금  액 구성비 금  액 구성비
할부금융 내구재 자 동 차 - - 26 0.00 450 0.08
가전제품 21,388 15.06 134,625 26.01 97,120 17.85
기      타 45,315 31.90 133,823 25.85 133,106 24.48
66,703 46.96 268,474 51.86 230,676 42.41
기   계   류 - - 15,496 2.99 202,774 37.28
소   계 66,703 46.96 283,970 54.85 433,450 79.69
일 반 대 출 69,519 48.93 233,705 45.15 110,503 20.31
팩   토   링 5,835 4.11 - - - -
합         계 142,057 100.00 517,675 100.00 543,953 100.00


 2) 리스 및 렌탈

[취급액 기준]
(단위 : 백만원, %)
구            분 제 32 기 반기 제 31 기 제 30 기
금  액 구성비 금  액 구성비 금  액 구성비
리 스 물 건 별 국      산 344,501 71.48 493,892 63.67 449,493 71.24
외      산 20,149 4.18 56,575 7.29 51,402 8.15
이용자별 공공기관
비영리기관
166,399 34.53 197,608 25.47 145,290 23.03
사업자(개인/법인) 197,472 40.97 350,311 45.16 353,861 56.08
기     타 780 0.16 2,548 0.33 1,745 0.28
업 종 별 제 조 업 74,392 15.44 166,808 21.50 158,679 25.15
비제조업 290,258 60.23 383,659 49.46 342,217 54.24
소 계 364,650 75.66 550,467 70.96 500,896 79.39
렌   탈 117,300 24.34 225,247 29.04 130,043 20.61
합            계 481,950 100.00 775,714 100.00 630,939 100.00



4. 파생상품 거래현황

가.  업무 개요
연결실체는 변동이자율 지급조건의 외화차입금 및 외화사채의 환율변동위험 및 이자율변동위험을 회피하기 위하여 통화스왑계약을 금융기관과 체결하고 있으며, 변동이자율 지급조건의 사채 및 차입금의 이자율변동위험을 회피하기 위하여 이자율스왑계약을 금융기관과 체결하고 있습니다.


나. 당반기말 현재 연결실체가 체결한 통화스왑의 계약내용

(단위:천원, USD)
구   분 연결실체 계약처 계약기간 계약금액 계약이자율(%) 계약환율
매도 매입 매도 매입
현금흐름
위험회피
유동화
전문회사
ING은행 2011.06 ~ 2014.12 328,500,000 USD        300,000,000 3.36 LIB(1M)USD +  0.55 1,095.00
미쓰비시도쿄UFJ 2011.08 ~ 2015.08 323,700,000 USD        300,000,000 2.56 LIB(1M)USD +  0.50 1,079.00
미쓰비시도쿄UFJ 2012.07 ~ 2016.09 231,080,000 USD        200,000,000 3.00 LIB(1M)USD +  1.00 1,155.40
미쓰비시도쿄UFJ 2013.05 ~ 2017.07 224,000,000 USD        200,000,000 2.22 LIB(1M)USD +  0.59 1,120.00
미쓰비시도쿄UFJ 2014.03 ~ 2018.05 426,760,000 USD        400,000,000 2.79 LIB(1M)USD +  0.50 1,066.90
합   계 1,534,040,000 USD      1,400,000,000  


다. 당반기말 현재 연결실체가 체결한 이자율스왑의 계약내용

(단위:천원)
구   분 연결실체 계약처 계약기간 이자대상금액 계약이자율(%)
매도 매입
현금흐름
위험회피
삼성카드 국민은행 2011.08 ~ 2014.08 30,000,000 3.40 CD(3M) +  0.00
한국스탠다드차타드은행 2011.08 ~ 2014.08 30,000,000 3.40 CD(3M) +  0.00
한국스탠다드차타드은행 2011.08 ~ 2014.08 30,000,000 3.39 CD(3M) +  0.00
국민은행 2011.09 ~ 2014.09 30,000,000 3.45 CD(3M) +  0.00
한국스탠다드차타드은행 2011.09 ~ 2014.09 30,000,000 3.45 CD(3M) +  0.00
신한은행 2012.10 ~ 2015.10 30,000,000 2.73 CD(3M) +  0.00
한국스탠다드차타드은행 2012.10 ~ 2015.04 10,000,000 2.71 CD(3M) +  0.00
한국스탠다드차타드은행 2012.10 ~ 2017.04 10,000,000 2.76 CD(3M) +  0.00
신한은행 2012.12 ~ 2016.06 10,000,000 2.86 CD(3M) +  0.00
신한은행 2012.12 ~ 2016.12 20,000,000 2.88 CD(3M) +  0.00
신한은행 2013.06 ~ 2017.06 10,000,000 2.86 CD(3M) +  0.00
국민은행 2013.06 ~ 2016.06 20,000,000 2.97 CD(3M) +  0.00
국민은행 2013.06 ~ 2016.06 10,000,000 3.01 CD(3M) +  0.00
신한은행 2013.06 ~ 2017.06 10,000,000 3.00 CD(3M) +  0.00
신한은행 2013.07 ~ 2017.07 20,000,000 3.01 CD(3M) +  0.00
국민은행 2013.07 ~ 2017.01 30,000,000 3.04 CD(3M) +  0.00
신한은행 2013.07 ~ 2017.07 20,000,000 3.08 CD(3M) +  0.00
신한은행 2013.07 ~ 2016.07 10,000,000 2.93 CD(3M) +  0.00
국민은행 2013.07 ~ 2016.07 20,000,000 2.93 CD(3M) +  0.00
국민은행 2013.07 ~ 2018.04 20,000,000 3.08 CD(3M) +  0.00
국민은행 2013.10 ~ 2018.10 20,000,000 3.13 CD(3M) +  0.00
하나은행 2013.10 ~ 2018.10 10,000,000 3.05 CD(3M) +  0.00
신한은행 2013.10 ~ 2018.10 20,000,000 3.05 CD(3M) +  0.00
국민은행 2013.10 ~ 2018.10 20,000,000 2.97 CD(3M) +  0.00
하나은행 2013.10 ~ 2019.04 20,000,000 3.01 CD(3M) +  0.00
하나은행 2014.02 ~ 2019.02 10,000,000 3.02 CD(3M) +  0.00
합   계 500,000,000


라. 당반기말 및 전기말의 현재 파생상품 관련 현황


(단위:천원)
구  분 당반기말 전기말
파생상품자산 파생상품부채 기타포괄손익누계 파생상품자산 파생상품부채 기타포괄손익누계
통화스왑 781,481 125,124,891 (10,463,410) 2,486,874 86,731,215 (4,527,342)
이자율스왑 -     3,267,458 (3,267,458) 547,899 1,210,915 (663,015)
합  계 781,481 128,392,349 (13,730,868) 3,034,773 87,942,130 (5,190,357)


마. 당반기 및 전반기의 파생상품 관련 손익


(단위:천원)
구  분 당반기 전반기
파생상품
평가손익
파생상품
거래손익
기타포괄손익 파생상품
평가손익
파생상품
거래손익
기타포괄손익
통화스왑 (61,900,000) (1,685,000) (5,936,068) 102,621,888 5,360,177 11,348,489
이자율스왑 -     -     (2,604,443) 239 -     497,902
합  계 (61,900,000) (1,685,000) (8,540,511) 102,622,127 5,360,177 11,846,391


바. 당반기말 현재 파생상품으로 인한 현금흐름 발생 및 손익 영향


(단위:천원)
구  분 1년이내 1~3년 3년이상 합  계
현금유입 577,685,076 463,181,173 453,818,919 1,494,685,168
현금유출 (644,674,958) (528,711,053) (478,440,303) (1,651,826,314)
순현금흐름 (66,989,882) (65,529,880) (24,621,384) (157,141,146)



5. 영업설비 등의 현황

가. 지점 등 설치 현황

[2014년 6월 30일 현재] (단위:개)
구분 서울시 경기도 대구시 부산시 광주시 대전시 인천시 강원도 경상남도 울산시 전라북도 제주도 충청북도 충청남도 해외 합계
지역단 12 4 3 3 3 3 2 - 2 1 - - - 1 - 34
사무소 - - - - - - - - - - - - - - 1 1
합계 12 4 3 3 3 3 2 - 2 1 - - - 1 1 35

주) 본점을 1개 지역단으로 분류하여 기재함


. 업무용 부동산 현황
  당반기말 현재 당사가 소유하고 있는 업무용 부동산 내역은 없습니다.


6. 시장위험과 위험관리


(1) 위험관리정책

1) 재무위험요소
연결실체는 재무리스크(위험)와 비재무리스크에 노출되어 있습니다.
  - 재무리스크: 신용리스크, 유
동성리스크, 시장리스크
  - 비재무리스크: 경영리스크, 법률리스크, 평판리스크, 사무리스크, 전산리스크 등

연결실체의 전반적인 위험관리정책은 금융시장의 예측불가능성에 초점을 맞추고 있으며 재무성과에 잠재적으로 불리할 수 있는 효과를 최소화하는데 중점을 두고 있습니다. 또한, 차입부채의 이자율위험 및 환위험을 회피하기 위해 파생상품을 이용하고있습니다.

2) 위험관리구
① 기본원칙
리스크관리의 기본원칙은 다음과 같습니다.
  - 리스크와 수익은 적절한 균형을 이루어야 한다.
  - 리스
크 허용수준은 사업목적 및 전략에 부합되게 결정한다.
  - 연결실체의 주요 경영정책은 리스크를 감안하여 수립시행하며 성과평가에는            리스크를 반영한다.

연결실체는 리스크관리를 위해 리스크관리 위원회와 리스크관리 전담부서를 운영하고 있습니다.

② 리스크관리 위원회(Risk Management Committee)
연결실체는 각종 리스크에 대한 정책방향과 의사결정을 위해 대표이사를 위원장으로하는 리스크관리 위원회를 설치하여 운영하고 있으며, 다음과 같은 업무를 수행하고 있습니다.
  - 리스크 관련 주요 정책·기준 심의
  - 주요 리스크 현황 보고

③ 리스크관리 전담부서(Risk Management Division)
리스크관리 전담부서는 다음과 같은 업무를 수행합니다.
  - 리스크의 종합적 분석 및 대응전략 수립 보고
  - 리스크 관련 제도, 프로세스 및 시스템 개선
  - 리스크 관련 검사 및 모니터링 등


(2) 신용위험

1) 개념
여신과 관련된 기업, 개인 및 가맹점 등 거래 상대방의 채무불이행이나 계약 불이행 등으로 인하여 채권의 원리금을 회수하지 못한데 따른 손실이 발생할 가능성을 말합니다.

2) 관리방법
① 신용리스크 측정의 기준이 되는 대상자산은 재무상태표 잔액을 기준으로 산출합니다.
② 신용리스크 측정은 감독원 모범규준에 따른 예상손실금액(EL) 및 비예상손실금액(UL) 산출 방식과 내부 경험손실율 모형 두가지 방법을 활용합니다.
③ 리스크관리 전담부서는 Stress 상황을 분석하여 재발가능성 및 대손충당금 또는 자본으로 대비 가능 여부를 검토합니다.


3) 신용위험 최대노출정도

(단위:천원)
구    분 당반기말 전기말
대출미사용약정 7,121,845 8,754,269
신용카드미사용한도 43,189,608,874 41,484,316,529
 합    계 43,196,730,719 41,493,070,798


한편, 약정한도 외의 금융상품은 금융상품의 장부금액이 신용위험의 최대 노출정도를 가장 잘 나타내기 때문에 별도로 공시하지 않았습니다.

4) 영업금융자산 종류별 신용건전성

(단위:천원)
구    분 당반기말 전기말
연체되지 않고 손상되지 않은 영업금융자산 14,418,941,264 14,101,483,785
연체되었으나 손상되지 않은 영업금융자산 359,536,711 314,328,450
손상된 영업금융자산 241,143,880 228,954,157
합    계 15,019,621,855 14,644,766,392
(주) 신용위험을 발생시키는 기타금융자산은 신용위험에의 노출정도가 주요 영업금융자산 대비 중요하지 않다고 판단하여 공시범위에서 제외하였습니다.


① 연체되지 않고 손상되지 않은 영업금융자산의 신용건전성

(당반기말) (단위:천원)
구    분 신용판매자산 금융상품자산 할부금융자산 금융리스채권 합    계
1등급 5,125,151,650 1,470,581,104 111,539,917 102,944,046 6,810,216,717
2등급 994,508,182 1,601,956,423 38,136,920 15,464,206 2,650,065,731
3등급 2,679,821,673 703,055,339 23,600,087 57,889,642 3,464,366,741
4등급 160,886,077 216,170,571 12,817,934 1,490,686 391,365,268
5등급 36,686,926 49,144,600 19,151,866 10,338,372 115,321,764
기타 53,260,074 171,591 51,819,444 882,353,934 987,605,043
합    계 9,050,314,582 4,041,079,628 257,066,168 1,070,480,886 14,418,941,264
(전기말) (단위:천원)
구    분 신용판매자산 금융상품자산 할부금융자산 금융리스채권 합    계
1등급 5,245,348,139 1,407,554,820 130,657,301 96,412,136 6,879,972,396
2등급 1,022,867,955 1,468,620,146 48,782,582 17,813,939 2,558,084,622
3등급 2,419,179,131 689,706,017 31,959,835 59,524,801 3,200,369,784
4등급 174,480,452 225,686,254 20,099,225 3,115,529 423,381,460
5등급 40,671,552 50,549,952 25,414,892 11,288,589 127,924,985
기타 44,639,924 193,941 74,538,812 792,377,861 911,750,538
합    계 8,947,187,153 3,842,311,130 331,452,647 980,532,855 14,101,483,785


연결실체는 고객에 대한 회사 및 시장의 신용이력, 연체정보, 상환이력, 부채수준 등 변수를 기반으로 신용거래 후에 연체할 확률을 점수화하여 신용등급을 1등급부터   5등급까지 분류하고 있습니다. 신용등급이 1등급에 가까울수록 연체할 확률이 낮은 우량한 고객을 의미합니다.


② 연체되었으나 손상되지 않은 영업금융자산의 연령분석

(당반기말) (단위:천원)
구    분 신용판매자산 금융상품자산 할부금융자산 금융리스채권 합    계
연체1회차 162,309,201 98,266,775 22,541,948 28,999,629 312,117,553
연체2회차 17,011,135 20,892,120 3,960,839 5,555,064 47,419,158
합    계 179,320,336 119,158,895 26,502,787 34,554,693 359,536,711
(전기말) (단위:천원)
구    분 신용판매자산 금융상품자산 할부금융자산 금융리스채권 합    계
연체1회차 132,448,212 85,217,993 27,228,950 18,890,795 263,785,950
연체2회차 17,746,101 24,974,615 3,713,366 4,108,418 50,542,500
합    계 150,194,313 110,192,608 30,942,316 22,999,213 314,328,450

요약반기연결재무제표에 대한 주석 - 계속

③ 손상된 영업금융자산의 정보

(당반기말) (단위:천원)
구    분 신용판매자산 금융상품자산 할부금융자산 금융리스채권 합    계
최대노출정도 49,258,986 166,915,001 11,171,072 13,798,821 241,143,880
(전기말) (단위:천원)
구    분 신용판매자산 금융상품자산 할부금융자산 금융리스채권 합    계
최대노출정도 47,108,717 161,184,829 13,996,198 6,664,413 228,954,157


④ 신용건전성별 대손충당금

(당반기말) (단위:천원)
구    분 신용판매자산 금융상품자산 할부금융자산 금융리스채권 합    계
연체되지 않고 손상되지 않은 영업금융자산 32,644,917 96,331,231 5,518,370 6,828,458 141,322,976
연체되었으나 손상되지 않은 영업금융자산 12,562,057 19,909,121 2,440,171 737,250 35,648,599
손상된 영업금융자산 41,979,174 113,031,344 8,300,415 5,624,095 168,935,028
합    계 87,186,148 229,271,696 16,258,956 13,189,803 345,906,603
(전기말) (단위:천원)
구    분 신용판매자산 금융상품자산 할부금융자산 금융리스채권 합    계
연체되지 않고 손상되지 않은 영업금융자산 24,100,952 77,527,091 6,451,923 5,107,534 113,187,500
연체되었으나 손상되지 않은 영업금융자산 20,425,587 31,398,340 5,092,004 1,023,539 57,939,470
손상된 영업금융자산 39,758,617 109,279,842 10,316,884 2,817,745 162,173,088
합    계 84,285,156 218,205,273 21,860,811 8,948,818 333,300,058


⑤ 손상되었다고 개별적으로 결정한 영업금융자산
당반기말 현재 손상되었다고 개별적으로 결정한 영업금융자산은 다음과 같으며,    연결실체는 회수가능가액을 합리적으로 추정하여 장부금액으로 인식하였습니다.

(단위:천원)
구    분 회사명 채권원금 대손충당금 장부금액
신용판매자산 주식회사 웅진홀딩스  등 876,366 (839,558) 36,808



(3) 유동성위험

1) 개념
자금조달 및 운영기간의 만기 불일치 등으로 지급요구에 대응이 불가능한 상태가 되거나 또는 보유자산의 질이 하락하여 매각이 곤란하거나 또는 매각하더라도 추가적인 비용을 부담하는 재무손실이 발생할 가능성을 말합니다.

2) 관리방법
① 유동성리스크의 관리대상은 현금흐름을 수반하는 자산 및 부채이며, 3개월 누적 유동성비율을 100% 이상으로 유지합니다. 이를 위해 자산/부채 만기, 가용시재, 조달방법 등을 관리합니다.
② 카드자산은 표면 만기가 단기라 하더라도 사실상 매월 반복적으로 거래가 발생함을 감안하여 장기자산으로 인식하고 장기 조달계획을 수립합니다.
③ 시장충격 및 자산감소에 따른 자산담보부채권(ABS)의 조기상환 위험에 대해서 모니터링을 지속적으로 하고 사전방지 대책을 수립합니다.


3) 부채 및 미사용약정의 만기분석

(당반기말) (단위:천원)
구  분 즉시 지급 3개월 미만 3개월~ 1년 이내 1년~3년이내 3년 ~5년이내 5년 초과 합 계
대출미사용약정 7,121,845 -     -     -     -     -     7,121,845
신용카드미사용한도 43,189,608,874 -     -     -     -     -     43,189,608,874
차입금(원금) -     255,000,000 -     -     -     -     255,000,000
차입금(이자) -     12,089 -     -     -     -     12,089
사채(원금) -     1,577,520,000 1,370,400,000 2,451,575,914 2,408,664,086 230,000,000 8,038,160,000
사채(이자) -     57,513,320 145,756,408 241,701,645 88,668,983 5,921,700 539,562,056
파생상품부채 -     22,677,961 40,952,703 63,204,436 24,630,794 -     151,465,894
기타금융부채 -     1,370,835,398 77,958,640 130,099,052 17,778,381 81,690 1,596,753,161
합계 43,196,730,719 3,283,558,768 1,635,067,751 2,886,581,047 2,539,742,244 236,003,390 53,777,683,919


(전기말) (단위:천원)
구  분 즉시지급 3개월 미만 3개월~ 1년 이내 1년~3년이내 3년 ~5년이내 5년 초과 합 계
대출미사용약정 8,754,269 -     -     -     -     -     8,754,269
신용카드미사용한도 41,484,316,529 -     -     -     -     -     41,484,316,529
차입금(원금) -     367,765,000 -     -     -     -     367,765,000
차입금(이자) -     251,480 -     -     -     -     251,480
사채(원금) -     1,073,295,000 1,613,733,000 2,832,120,000 1,939,060,000 210,000,000 7,668,208,000
사채(이자) -     59,375,257 151,838,765 246,442,684 83,105,279 4,964,100 545,726,085
파생상품부채 -     11,689,855 60,187,451 33,453,004 12,066,931 -     117,397,241
기타금융부채 -     1,527,868,419 79,110,196 114,669,444 24,686,976 -     1,746,335,035
합계 41,493,070,798 3,040,245,011 1,904,869,412 3,226,685,132 2,058,919,186 214,964,100 51,938,753,639



(4) 시장위험

1) 개념
금융시장에서 금리, 주가, 환율 등 자산가격의 불리한 변동으로 인하여 시장성 자산의 가치가 감소할 가능성을 말합니다.

2) 관리방법
① 시장리스크는 금융시장 변수의 변동에 따른 시장가치의 변동성(VaR: Value at Risk)으로 측정합니다. 연결실체의 금리VaR는 시장금리200bp 상승시 순자산가치의 손실금액을 의미하며, 금리에 대한 순자산가치 민감도인 듀레이션 갭(Duration Gap)을 이용하여 산출합니다.
② 리스크관리 전담부서는 향후 트레이딩 목적 자산 보유시 연결실체의 전략적 방향과 리스크 부담 능력을 고려하여 총 시장리스크 한도를 결정합니다.


3) 금리 VaR

(당반기말) (단위:천원)
구    분 평    균 최    대 최    소 기    말
금리VaR 58,723,048 77,969,933 38,007,920 62,416,667


(전기말) (단위:천원)
구    분 평    균 최    대 최    소 기    말
금리VaR 106,392,049 144,316,453 71,389,333 71,389,333


4) 주가변동위험

연결실체는 상장 및 비상장주식에 투자하고 있습니다. 당반기말 및 전기말 현재 상장주식의 공정가치는 각각 197,100백만원 및 489,600백만원입니다(주석 10참고). 한편, 당반기말 및 전기말 현재 시장성있는 지분증권의 주가가 약 1% 변동할 경우 법인세효과 차감 후 기타포괄손익의 변동금액은 각각 1,494백만원 및 3,711백만원입니다.

5) 환위험 관리
연결실체는 외화로 표시된 거래를 하고 있기 때문에 다양한 통화의 환율변동위험에 노출됩니다. 연결실체가 노출되어 있는 주요 통화는 USD 입니다.

연결실체는 환위험관리를 위하여 외화의 유입과 유출을 통화별ㆍ만기별로 일치시킴으로써 외환리스크를 제거하고, 환율전망에 따라 외화자금 수급의 결제기일을 조정하는 방법을 우선적으로 이용합니다. 또한, 통화선도, 통화옵션, 통화스왑 등의 외환파생상품을 헷지수단으로 이용하되, 매매목적의 거래는 원칙적으로 배제하고 있습니다.

당반기말 현재 각 외화에 대한 기능통화의 환율 1% 변동시 환율변동이 법인세비용차감전순이익에 미치는 영향은 다음과 같습니다.

(단위:천원)
환종 1% 상승시 1% 하락시
USD (14,216,816) 14,216,816


상기 민감도 분석은 화폐성자산ㆍ부채만을 대상으로 하였으며, 관련 위험회피 파생상품은 고려하지 않았습니다. 한편, 연결실체는 통화스왑 등 위험회피수단을 통하여 위험회피대상항목을 헤지하고 있습니다.

7. 기타 투자의사결정에 필요한 사항

▶ 자본의 적정성 및 재무건전성 관련 지표


(단위 :  %)
구       분 제 32 기 반기 제 31 기 제 30 기 비      고
자본의
적정성
조정자기자본비율 39.44
39.68 38.74 ㆍ조정자기자본 / 조정총자산 × 100
단순자기자본비율 35.24 35.55 34.54 ㆍ자기자본 / 총자산 × 100
자산의
건전성
손실위험도
가중부실채권비율
0.87
0.88 0.83 ㆍ가중부실채권등 / 총채권등 × 100
고정이하채권비율 1.29 1.32 1.23 ㆍ고정이하분류채권등 / 총채권등 × 100
연체채권비율 1.69
1.71 1.68 ㆍ연체채권 / 총채권등 × 100
대주주에 대한
신용공여 비율
17.74 12.13 0.69 ㆍ대주주 신용공여액 / 자기자본 × 100
대손충당금 적립비율 103.36
105.32 105.15 ㆍ대손충당금잔액(대손준비금 포함) / 대손충당금 최소의무적립액 × 100
수익성 총자산이익률 2.54
2.03 4.44 ㆍ당기순이익 / 총자산 평잔 × 100
자기자본이익률 6.82
5.39 10.74 ㆍ당기순이익 / 자기자본 평잔 × 100
총자산경비율 3.30
3.54 3.87 ㆍ총경비 / 총자산 평잔 × 100
수지비율 82.51
86.05 76.37 ㆍ연간 세전(영업)비용 / 연간 세전(영업)수익 × 100
유동성 원화 유동성비율 325.16
339.18 362.26 ㆍ원화유동성자산 / 원화유동성부채 × 100 (만기 90일 이내)
업무용 유형자산비율 0.53 0.58 0.63 ㆍ업무용유형자산 / 자기자본 × 100
발행채권의
신용스프레드
0.14 0.24 0.27 ㆍ신용카드사 채권수익률 - 국고채 수익률 (만기 1년)

주1) 상기지표는 여전문금융업감독업무시행세칙 규정에 따라 산출함.

주2) 한국채택국제회계기준에 따라 작성되었음.




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