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기업정보

아주캐피탈 (033660) AJU CAPITAL Co.,Ltd.

국내 2위 할부금융사

거래소 / 소속업종 없음

기준 : 전자공시 반기보고서(2014.06)

1. 사업개요

가. 여신전문금융업

1) 여신전문금융업 개요
여신전문금융업(이하 여전업)은 회사채, CP, ABS 등을 발행하여 조달한 자금을 고객에게 대출해주는 사업입니다. 허가제인 신용카드업과 등록제인 할부금융업, 시설대여업(리스업), 신기술사업금융업으로 분류되며, 2개 이상 업무의 겸업이 가능합니다.

구분	업무 영역
신용카드업	신용카드 이용과 관련된 대금의 결제를 포함하여 신용카드의 발행 및 관리 기타 신용카드가맹점의 모집 및 관리 업무를 하는 금융사업
할부금융업	재화 및 용역의 매매계약에 대하여 매도인 및 매수인과 각각 약정을 체결하여 소비자에게 융자한 재화 및 용역의 구매자금을 기업에게 지급하고 소비자로부터 그 원리금을 분할하여 상환받는 금융방식
시설대여업	특정물건을 새로이 취득하거나 대여받아 거래상대방에게 일정기간 사용하게 하고 그 기간에 걸쳐 일정대가를 정기적으로 분할하여 지급받으며 기간 종료 후 물건의 처분에 대해서는 당사자간의 약정으로 정하는 금융방식
신기술사업 금융업	신기술사업자에 대한 투자, 융자, 경영 및 기술의 지도와 신기술투자조합의 설립과 자금의 관리ㆍ운용등을 영위하는 금융사업
기타 여신성금융업	기업의 물품 및 용역의 제공에 의하여 취득한 매출채권의 양수ㆍ관리ㆍ회수 및 대출(어음할인 포함)등을 영위하는 사업

아주캐피탈은 부대업무로서 일반대출업무를 하고 있습니다. 또한, 연결대상 종속회사인 아주아이비투자는 신기술금융사업자로서 사모투자 및 벤처캐피탈투자 업무를, 아주자산운용은 부동산 집합투자업을 시행하고 있습니다.

2) 여신전문금융업의 성장성
2008년 글로벌 금융위기 이후 자산이 감소하는 모습을 보였으나, 2009년 이후 지속된 글로벌 양적완화에 따른 풍부한 유동성으로 자금시장이 정상화되고 자동차금융을 중심으로 대출채권 등의 영업이 활성화되고 있습니다.

[여신전문금융회사 자산현황] (단위 : 조원)

구분	2013년	2012년	2011년
카드자산	67	63	61
리스자산	21	20	19
할부자산	17	18	16
신기술자산	1	1	1
대출채권	45	42	31
기타자산	7	22	31
합계	159	165	159

※ 출처 : 여신금융협회, 금융통계정보시스템

3) 여신전문금융회사의 경쟁력
여신전문금융회사는 자동차판매회사와의 Captive관계, 자금조달능력, 전국 영업망 및 회수조직, 빠르고 정확한 Risk Management 등이 중요합니다. 아주캐피탈은 한국GM 및 쌍용자동차 차량 구입시 자주 이용하는 금융회사이며, 수입차, 상용차 업체와도 전략적인 관계를 유지하고 있습니다.

전국의 지점을 통해 여신금융서비스를 제공하고 있으며, 회수전문조직인 채권센터를별도로 운영하고 있습니다. 아주캐피탈은 자금시장에서 유동성리스크를 감안하여 다양한 방법으로 영업자금을 조달하고 있으며, 지속적으로 RM시스템을 개발하고 있습니다.

4) 여신전문금융업의 Risk
최근 여전사의 주요사업인 자동차 금융부문은 은행, 카드사, 저축은행 등의 진입으로경쟁이 더욱 심화되고 있습니다. 이에 다양한 자동차 금융상품을 개발하고 마케팅을 강화할 뿐만 아니라, 여신업무(개인대출, 기업여신) 겸업을 통해 회사의 성장을 추구하고 수익원을 다변화하고자 노력하고 있습니다.

경기 변동 등으로 차주의 상환능력이 약해지면, 당사에 경제적 손실을 끼칠 수 있습니다. 이와 같은 신용리스크를 관리하기 위해 아주캐피탈은 ASS, BSS 등 신용평가 시스템 및 독립된 회수조직을 운영하여 당사의 경제적 손실 가능성을 최소화하고 있습니다.
* ASS : Application Scoring System, 사전신용평가시스템
* BSS : Behavioral Scoring System, 사후신용평가시스템

또한, 금융시장 환경변화로 인한 유동성리스크가 있습니다. 아주캐피탈은 자산만기구조를 고려하여 자금조달 계획을 수립하고 조달 포트폴리오를 다변화함으로써 유동성 리스크를 관리하고 있으며, 금융시장 경색으로 금융시장이 일시적으로 제 기능을 다하지 못할 경우를 대비하여 은행과 Credit-Line 약정을 체결하고 있습니다.

시장 금리 변동에 따라 당사의 수익이 영향을 받을 가능성이 있습니다. 아주캐피탈은금리리스크로 인한 경제적 손실 및 수익의 안전성을 확보하기 위해 지속적으로 시장상황을 모니터링하고 있습니다.

아주캐피탈의 자동차 금융부문 신규취급규모는 전체 포트폴리오의 80% 이상을 차지하고 있습니다. 따라서 자동차 내수판매 증감은 아주캐피탈의 영업부문에 영향을 줍니다. 아주캐피탈은 2006년부터 자동차 금융부문 뿐만 아니라 개인 및 기업금융까지 다양한 포트폴리오를 구성하고 있습니다.

마지막으로 여신전문금융업은 금융산업의 한 부문으로서 정부의 엄격한 규제와 감독을 받습니다.

5) 투자금융업 현황
벤처투자(신기술금융부문 제외)는 기술성과 장래성 있는 벤처기업에 대하여 성공 여부가 불확실한 초기 단계에서 높은 위험을 기업가와 공동으로 부담하면서 자금(투자 및 융자), 경영관리, 기술지도 등 종합적인 지원을 제공하고 높은 자본이득을 얻고자 하는 금융활동입니다. 벤처투자는 증시 변화에 민감하기 때문에 영업수익에 크게 영향을 줍니다.

또한 사모투자는 투자자로부터 사모방식으로 중.장기 자금을 조달하여 기업주식 및 경영권 등에 투자하고 투자대상기업의 경영성과와 지배구조 개선 등을 통해 투자수익을 추구하는 펀드입니다. 펀드운용자와 투자자의 신뢰관계와 투자자 책임 원칙 하에서 자산을 운용해 자산운용에 대한 제도적인 제약이 적고 리스크(Risk)가 높은 주식이나 채권 등에 투자합니다.

나. 저축은행업 (해당종속회사 : 아주저축은행)

1) 업계의 현황
1972년 '8.3 사채동결 조치' 이후 사금융을 제도금융권 안으로 흡수하기 위한 방안으로 설립된 저축은행은 서민금융기관으로서의 역할을 담당하며, 지역 소재지 중심의 자영업자와 중소기업을 주고객으로 소매금융을 영위하고 있습니다. 자본의 대형화 및 전문경영인 체제의 확립, 그리고 상호저축은행법의 지속적인 개정과 일련의 행정조치 등은 상호저축은행에 대한 대외 공신력을 향상시키는 계기가 되었으며, 설립 초기와 비교하여 질적ㆍ양적인 면에서 비약적인 발전을 거듭하였습니다.

다만 부동산 시장의 침체와 소비심리의 위축 그리고 감독당국의 규제강화로 저축은행 업계는 어려움에 봉착하여 있습니다. 급변하는 경영여건의 변화와 새로운 수익모델 발굴의 필요성이 제기되면서 건설업종 중심의 여신구성을 지양하고 소비자금융분야에서 새로운 기회를 모색하고 있으며, 이러한 일련의 과정을 통해 회사의 내실과 수익창출에 적극적인 노력을 기울이고 있습니다.

가) 주요 사업 내용

구분	업무 영역
수신업무	예금 및 적금의 수입업무, 신용계 업무, 신용부금 업무 등
여신업무	자금의 대출 업무, 어음의 할인 업무 등
부대업무	내,외국환업무 및 금융결제원 업무, 보호예수업무, 국가 공공단체 및 금융기관의 대리업무, 대여금고및 야간금고·공과금 수납대행 등

나) 업계자산 등 현황 (단위 : 억원)

구분	2013년 12월말	2013년 6월말	2012년 06월말	2011년 06월말
현금 및 예치금	58,478	88,537	84,614	77,243
유가증권	37,112	40,118	64,840	105,062
대출채권	260,645	262,968	312,678	457,094
유형자산	8,993	9,072	9,418	15,900
기타자산	24,173	27,558	34,037	42,915
자산총계	389,402	428,253	505,587	698,214

※ 출처 : 금융감독원 금융통계정보시스템

다) 업계 건전성 현황 (단위 : 억원, %)

구분	2013년 12월말	2013년 6월말	2012년 06월말	2011년 06월말
총여신	294,367	296,574	354,928	512,174
고정이하분류여신	64,019	62,723	72,675	99,463
고정이하여신비율	21.75	21.15	20.48	19.42
대손충당금요적립액	33,075	32,687	37,318	54,666
대손충당금적립잔액	34,309	33,580	40,690	55,695
대손충당금적립비율(총여신대비)	11.66	11.32	11.46	10.87
대손충당금적립비율(요적립액대비)	103.73	102.73	103.49	101.88
대손충당금적립비율(고정이하여신대비)	53.59	53.54	55.99	56.00

※ 출처 : 금융감독원 금융통계정보시스템

라) 업계 수익성 현황 (단위 : 억원, %)

구분	2013.07 ~2013.12	2012.07 ~2013.06	2011.07 ~ 2012.06	2010.07 ~ 2011.06
총자산(평잔)	403,008	455,441	547,144	736,638
자기자본(평잔)	36,846	37,022	45,419	52,907
총자산순이익률(ROA)	-1.04	-2.43	-3.04	-3.73
당기순이익	-4179	-11,051	-16,608	-27,512
자기자본순이익률(ROE)	-11.34	-29.85	-36.57	-52.00
총자산경비율	0.98	1.63	1.43	1.25
판매비와 일반관리비	3965	7,422	7,801	9,189
수지비율	118.26	122.08	126.86	132.46
영업비용	21,487	47,868	61,342	98,751
영업수익	18,170	39,210	48,355	74,549

※ 출처 : 금융감독원 금융통계정보시스템

2) 아주저축은행의 경쟁력
아주저축은행은 기존 저축은행이 가진 고위험, 고수익의 영업전략을 지양하고, 감독기관의 규정과 저축은행법에 기초하여 안정적인 수익자산 Portfolio를 구축하고 있습니다. 또한, 2012년 2월 아주저축은행 설립 이후 당행이 보유한 자산의 건전성을 분석하고 중장기의 사업전략을 구축함에 있어서, 소비자금융과 자동차금융업 분야의 Know-How를 가진 아주캐피탈과의 시너지효과를 바탕으로 안정적인 위험 분배를 통한 수익창출 기반 마련을 진행하고 있습니다. 이러한 사업 진행은 모회사인 아주캐피탈의 선진경영시스템과 리스크관리시스템을 기반으로 진행이 되고 있으며 혁신, 관리,교육분야에 있어서 아주캐피탈이 주관하는 TF를 운영하는 등 대주주의 적극적인 의지 속에 조기 흑자전환을 모색하고 있습니다.

3) 아주저축은행의 Risk
저축은행 영업정지 사태와 더불어 저축은행이 가진 가장 큰 위험은 유동성 부족으로 인한 Bank Run 사태입니다. 아주저축은행은 시장 상황에 대한 면밀한 모니터링을 통해 안정적인 유동성 비율 관리 및 여수신 정책을 운영함으로써 해당 리스크를 관리하고 있습니다 . 또한 아주저축은행은 대주주인 아주캐피탈의 유상증자를 통해 안정적인 자본적정성을 유지하고 있으며, 적극적인 부실채권의 회수와 매각 및 상각을 통하여 무수익 여신 비중을 감축하고, Risk Management Based Sales를 통하여 안정적인 수익Portfolio를 구축함으로써 건전성을 제고하고 있습니다.

2. 회사의 현황

가. 사업부문별 현황
아주캐피탈은 자동차 금융 중심으로 다양한 여신업무를 취급하는 여신전문금융회사입니다. 자회사인 아주아이비투자의 주요사업은 벤처캐피탈과 사모투자이며 아주저축은행의 주요사업은 수신을 기반으로 한 일반대출입니다. 손자회사인 아주자산운용은 부동산 집합투자업을 영위하고 있습니다. 그 외에 아주아이비투자가 업무집행조합원으로 참여하는 투자조합들과 아주캐피탈이 자산유동화 목적으로 설립한 특수목적회사가 연결대상 종속회사입니다.

주요사업부문에 따른 아주캐피탈 및 종속회사의 분류는 아래와 같습니다.

사업부문	세부종류	대상	회사
할부금융	신차할부, 중고차 할부, 산업재/내구재 할부	국내외 전차종 대상 (승용,상용) 건설장비, 중장비 등	아주캐피탈
리스금융	금융리스, 운용리스	자동차, 중장비, 일반설비 등	아주캐피탈
일반대출	일반대출	오토론, 개인신용/담보대출 등	아주캐피탈 아주저축은행
일반대출	기업금융	운영자금 대출	아주캐피탈 아주저축은행
신기술금융	기업금융	사모투자, 벤처캐피탈 등 (신기술금융업 관련)	아주캐피탈, 아주아이비투자
투자금융	기업금융	사모투자, 벤처캐피탈, 부동산 집합투자 등	아주캐피탈, 아주아이비투자, 아주저축은행 아주자산운용, 투자조합
수신금융	예금/적금 수입, 신용부금 등	-	아주저축은행

※ 아주캐피탈 및 연결대상 종속회사별 주력업무에 따라 분류하였습니다.
※ 투자금융 사업부문의 연결대상 종속회사의 투자조합은 'Ⅰ.회사의 개요 1.회사의개요' 연결대상 종속회사 현황'을 참고하시기 바랍니다.
※ 아주캐피탈의 연결대상 종속회사 중 유동화전문유한회사는 K-IFRS 별도기준으로 아주캐피탈의 자산/부채에 유동화전문유한회사의 금융자산(대출채권 등)과 차입금/사채가 포함되어 생략합니다.

나. 자금조달 실적 및 자산운용 현황
아주캐피탈은 차입금, 회사채 및 자산유동화 등 다양한 채널을 통해 자금을 조달하고 있습니다.

[차입금 잔액 현황]

(단위 : 억원,%)

구 분	조달항목	제21기 반기		제20기		제19기
구 분	조달항목	평균잔액	구성비	평균잔액	구성비	평균잔액	구성비
원화자금	예수금	6,105	11.9	5,327	10.9	3,586	7.9
	단기차입금	6,931	13.5	5,494	11.3	5,912	13.1
	장기차입금	4,139	8.0	5,547	11.4	7,237	16.0
	회사채	22,657	44.0	23,616	48.5	20,185	44.7
	자산유동화	11,678	22.7	8,740	17.9	8,222	18.2
합계		51,511	100.0	48,723	100.0	45,142	100.0

※ 지배회사인 아주캐피탈과 주요 종속회사인 아주아이비투자, 아주저축은행을 포함하였으며 아주저축은행은 제19기부터 포함되었습니다.

[자산운용 현황]

(단위 : 억원, %)

회계 계정	제21기 반기		제20기		제19기
회계 계정	평균잔액	구성비	평균잔액	구성비	평균잔액	구성비
현금및예치금	6,633	10.6	5,655	9.5	6,547	11.4
당기손익인식금융자산	1,289	2.1	1,153	1.9	1,004	1.7
매도가능금융자산	1,266	2.0	1,328	2.2	1,095	1.9
만기보유금융자산	23	0.0	32	0.1	39	0.1
금융채권	44,266	70.6	41,806	70.0	38,645	67.6
리스자산	5,120	8.2	5,018	8.4	5,347	9.3
관계기업투자및조인트벤처	469	0.7	413	0.7	298	0.5
유형자산	90	0.1	111	0.2	124	0.2
무형자산	1,297	2.1	1,343	2.2	1,112	1.9
기타자산	2,270	3.6	2,905	4.8	3,051	5.4
합계	62,723	100.0	59,764	100.0	57,262	100.0

※ K-IFRS 연결기준으로 작성하였습니다.

3. 영업부문별 현황

가. 부문별 신규취급실적 현황

[부문별 신규취급액 추이]

(단위 : 억원)

사업부문	제21기 반기	제20기	제19기
할부금융	3,646	7,605	13,580
리스금융	1,739	3,052	2,418
일반대출(오토론 등)	10,935	22,430	16,254
신기술금융 및 투자금융	1,138	4,292	1,850
계	17,458	37,379	34,102

※ 지배회사인 아주캐피탈의 실적과 주요종속회사인 아주저축은행, 아주아이비투자와 조합의 투자/융자실적을 포함하고 있습니다.

나. 아주캐피탈 시장점유율 (단위 : 억원,%)

구분	2013년	2012년	2011년
할부금융사	438,821	418,831	393,893
리스금융사	300,495	287,871	261,296
신기술금융사	30,442	29,887	28,379
여전사 계 (카드사제외)	769,758	736,589	683,568
당사	45,264	43,784	41,214
점유율	5.9	5.9	6.0

※ 관리자산 잔액기준 (K-IFRS 별도)
※ 출처 : 금융감독원 금융통계정보시스템, 아주캐피탈

다. 아주아이비투자 조합원 참여 투자조합 현황
아주캐피탈의 연결대상 종속회사인 아주아이비투자가 업무집행조합원으로 참여하는 투자조합에서 손실이 발생할 경우 업무집행조합원 출자총액의 범위에서 손실을 우선분담하도록 투자조합 규약은 규정하고 있습니다. 이에 따라 아주캐피탈의 연결대상 종속회사인 아주아이비투자가 각 조합의 청산결과에 따라 추가적인 손실을 부담할 수 있으며, 이는 K-IFRS기준 아주캐피탈 손익에 영향을 줄 수 있습니다. 보고서 작성기준일 현재 지배회사인 아주캐피탈과 종속회사인 아주아이비투자 등이 업무집행 조합원으로 참여하는 투자조합은 Ⅵ.이사회 등 회사의 기관 및 계열회사에 관한 사항 중 '타법인출자 현황'을 참고하시기 바랍니다.
(단위 : %, 백만원)

회사명	지분율	자산총액	당기순이익	비고
K-TAC제11호(START-UP)투자조합	25.00	11,950	3,296	연결대상 종속회사
성남ㆍ기보벤처투자조합	43.48	8,166	1,064	연결대상 종속회사
아주특허기술사업화투자조합	40.00	6,196	(62)	연결대상 종속회사
충남스타기업펀드1호투자조합	21.88	14,276	3,606	연결대상 종속회사
AJUIB-Advanced Materials전문투자조합	25.00	37,134	(693)	연결대상 종속회사
2010 KIF-아주IT 전문투자조합	25.00	26,817	3,249	연결대상 종속회사
아주Agrigneto1호투자조합	35.00	19,377	856	연결대상 종속회사
KoFC-아주PioneerChamp2011-8호투자조합	22.22	49,913	10,092	연결대상 종속회사
아주-SHC상생기업3호투자조합	29.84	9,715	2,251	연결대상 종속회사
아주 초기화사업 투자조합	22.00	8,369	(323)	연결대상 종속회사
기업은행기보캐피탈제일호사모투자전문회사	29.41	16	(7)	지분법대상
기업은행기보캐피탈제이호사모투자전문회사	27.27	9,211	(66)	지분법대상
아주아이비나우그로쓰캐피탈사모투자전문회사	12.50	33,259	4,663	지분법대상
코에프씨대신아주아이비그로쓰챔프2010의7호사모투자전문회사	20.00	68,036	4,306	지분법대상
KoFC-아주PioneerChamp2010-9호투자조합	13.33	20,901	1,766	지분법대상
아주강소기업4호투자조합	3.00	5,394	117	지분법대상
아이비케이아주스타시커스제일호사모투자전문회사	15.00	34,296	695	지분법대상
아주 Life Science 해외진출 Platform 펀드	10.00	5,542	(656)	지분법대상

※ 지분율은 아주아이비투자의 지분율입니다

라. 부문별 자산현황

아주캐피탈 및 연결대상종속회사가 보고서 작성기준일 현재 보유한 자산현황은 아래와 같습니다.

[부문별 금융자산 추이] (단위 : 억원)

사업부문	제21기 반기	제20기	제19기
할부금융	14,232	15,068	17,522
리스금융	5,539	5,377	5,630
일반대출 (오토론 등)	29,424	27,957	21,796
신기술금융 및 투자금융	4,660	5,080	4,587
계	53,855	53,482	49,535

※ K-IFRS 연결기준으로 작성하였으며, 제19기 부터 주요 종속회사로 추가된 아주저축은행의 실적이 포함되어 있습니다.
※ 리스금융은 금융리스와 운용리스가 포함된 금액입니다.

마. 부문별 손익 현황

사업부문의 주요 구분은 제공되는 상품과 서비스의 성격에 따른 회사 내부보고를 기
초로 구분하며, 오토금융서비스부문과 기타금융부분 및 투자부문 세 가지 보고 부문
으로 구성되어 있습니다.
보고서 작성기준일 현재 부문별 당기 누적 손익정보는 다음과 같습니다
(단위: 백만원)

구 분	자동차금융	기타금융	투자	합 계
영업수익
이자수익 및 리스수익	250,070	82,011	57,246	389,327
영업비용
금융비용	72,197	18,137	23,773	114,107
리스비용	80,784	-	-	80,784
일반비용	73,191	37,161	5,549	115,901
기타비용	12,907	18,803	17,729	49,439
소계	239,079	74,101	47,051	360,231
부문영업손익(세전)	10,991	7,910	10,195	29,096
조정항목(주1)				(235)
영업이익				28,861

※ 자동차금융 : 주로 자동차 할부 및 리스에서 발생된 자산, 부채, 수익 및 비용으로 구성됩니다.

※ 기타금융: 자동자 관련 상품외에 개인금융, 기업금융 및 모기지론 상품 등에서 발생된 자산, 부채, 수익 및 비용으로 구성됩니다.
※ 투자금융 : 신기술사업금융업을 영위함에 따라 발생된 자산, 부채, 수익 및 비용으로 구성됩니다.
※ (주1) 연결실체는 내부보고 목적으로 손익계산서 상의 영업손익으로부터 조정항목을반영한 영업손익을 보고 및 평가하고 있습니다. 손익계산서와의 주요한 차이는 보고부문으로 귀속되지 않는 공통손익입니다.

4. 파생상품거래 현황

아주캐피탈 및 연결대상종속회사가 보고서 작성기준일 현재 보유한 위험회피 및 매매목적의 파생상품 내역은 아래와 같습니다.

가. 거래 목적에 따른 파생상품자산 보유현황 (단위 : 백만원)

구분		주식	계
거래목적	위험회피
거래목적	매매목적	27,153	27,153
거래장소	장내거래
거래장소	장외거래	27,153	27,153
거래형태	선도
	선물
	스왑
	옵션외	27,153	27,153

나. 거래 목적에 따른 파생상품부채 보유현황 (단위 : 백만원)

구분		이자율	계
거래목적	위험회피	19	19
거래목적	매매목적
거래장소	장내거래
거래장소	장외거래	19	19
거래형태	선도
	선물
	스왑	19	19
	옵션외

다. 이자율 변동 관련 파생상품현황 (단위 : 백만원)

회사명	목적	거래 유형	계 약 처	효력 발생일	효력 만기일	계약 금액	파생상품 자산	파생상품 부채
아주캐피탈	이자율변동 위험회피	이자율스왑	하나은행	2012-09-06	2015-09-06	10,000	-	11
에이스오토 인베스트제18차 유동화전문 유한회사	이자율변동 위험회피	이자율스왑	수협	2012-12-14	2014-10-14	47,000	-	8
				2012-12-14	2014-11-14	45,000
				2012-12-14	2014-12-15	44,000
총계							-	19

라. 주식관련 파생금융상품자산 보유현황 (단위 : 백만원)

구분	전환상환 우선주	BW	CB	합계
아주캐피탈		55		55
아주저축은행		1,434		1,434
아주아이비투자	602			602
2010 KIF-아주IT 전문투자조합	1,087			1,087
아주Agrigneto1호투자조합			476	476
아주-SHC상생기업3호투자조합			1,298	1,298
성남.기보벤처투자조합	1,859			1,859
AJUIB-Advanced Materials전문투자조합	2,521	92	4,335	6,948
충남스타기업펀드1호투자조합	631	5		636
아주특허기술사업화투자조합	154			154
KoFC-아주PioneerChamp 2011-8호 투자조합	6,123	92	114	6,329
아주 초기화사업 투자조합	2,413			2,413
K-TAC 제11호(START-UP)투자조합	3,625			3,625
KoFC-아주 Pioneer Champ 2010-9호 투자조합	173		64	237
합계	19,188	1,678	6,287	27,153

※ BW:신주인수권부사채 워런트, CB:전환사채,

5. 지점 등 현황

보고서 작성기준일 현재 아주캐피탈 및 연결대상 종속회사의 지점 등의 현황은 아래와 같습니다.

[지점 등 현황] (단위 : 개)

지역	아주캐피탈						연결 대상 종속 회사	총계
지역	오토 금융 지점	개인 금융 지점	채권 센타	출장소	기타	소계	연결 대상 종속 회사	총계
서울지역	4	2	2	-	2	10	5	15
인천, 경기, 강원지역	3	1	1	3	-	8	1	9
대전, 충청지역	3	1	1	1	-	6	2	8
광주, 호남, 제주지역	2		1	3	-	6	0	6
부산, 대구, 영남지역	4		2	2	-	8	0	8
계	16	4	7	9	2	38	8	46

※ 기타에는 본사, 고객행복센터가 포함되어 있습니다.
※ 주요연결대상 종속회사는 아주아이비투자(주)와 (주)아주저축은행입니다.
※ 아주아이비투자(주)는 이외 해외사무소 1개를 운영하고 있습니다.

[설비 등 현황] (단위 : 백만원)

구분	토지(장부가액)	건물(장부가액)	합계
아주저축은행 본점	3,693	765	4,458
아주저축은행 지점(1곳)	1,108	185	1,293
합 계	4,801	950	5,751

※ 건물(장부가액)은 감가상각액을 반영한 금액입니다.

6. 그 밖에 투자의사결정에 필요한 사항

가. 아주캐피탈

1) 조정자기자본비율

(단위 : 억원,%)

구분	제21기 반기	제20기	제19기
조정자기자본	7,190	7,112	7,036
위험가중자산	50,777	49,760	47,896
조정자기자본비율	14.2	14.3	14.7

※ 조정자기자본비율 = 조정자기자본/위험가중자산(조정총자산) ×100
※ K-IFRS 별도기준으로 작성하였습니다.

2) 무수익 여신 현황

(단위 : 억원,%)

구분	제21기 반기	제20기	제19기
무수익여신잔액	1,577	1,541	1,529
관리자산총액	46,137	45,264	43,784
무수익여신비중	3.42	3.41	3.49

※ 무수익여신 = 건전성 분류상 고정, 회수의문, 추정손실의 합계
※ K-IFRS 별도기준으로 작성하였습니다.

3) 금융자산의 건전성 및 연체현황

[금융자산 총계]

(단위 : 백만원,%)

구분			제21기 반기	제20기	제19기
여 신 현 황	총계		4,613,704	4,526,434	4,378,357
		카드	-	-	-
		할부금융	1,462,002	1,542,230	1,781,129
		리스금융	566,881	549,279	572,462
		신기술금융	-	-	-
		일반대출	2,573,360	2,422,042	2,007,288
		기타	11,461	12,883	17,478
건 전 성 분 류	정상		4,170,624	4,094,788	4,054,212
		충당금적립액	15,871	16,099	20,986
		적립률	0.38	0.39	0.52
	요주의		285,393	277,514	171,240
		충당금적립액	45,209	46,015	39,604
		적립률	15.84	16.58	23.13
	고정		93,004	72,570	80,167
		충당금적립액	43,847	24,947	23,962
		적립률	47.14	34.38	29.89
	회수의문		40,543	11,331	26,389
		충당금적립액	12,144	9,450	11,954
		적립률	29.95	83.40	45.30
	추정손실		24,140	70,231	46,349
		충당금적립액	14,969	28,280	23,046
		적립률	62.01	40.27	49.72
	합계		4,613,704	4,526,434	4,378,357
		충당금적립액	132,040	124,791	119,552
		적립률	2.86	2.76	2.73
연 체 현 황	연체채권원금		186,432	181,643	191,530
		1개월 미만	4,465	4,408	22,343
		1개월 이상	181,967	177,235	169,187
	연체채권율		4.04	4.01	4.37
		1개월 미만	0.10	0.10	0.51
		1개월 이상	3.94	3.91	3.86

※ K-IFRS 별도기준 금융자산은 기존 K-GAAP기준 관리자산과 같습니다.

[할부금융]

(단위 : 백만원,%)

구분			제21기 반기	제20기	제19기
할부금융			1,462,002	1,542,230	1,781,128
건 전 성 분 류	정상		1,319,491	1,390,539	1,691,307
		충당금적립액	3,801	4,955	10,286
		적립률	0.29	0.36	0.61
	요주의		106,798	117,431	65,137
		충당금적립액	12,234	12,641	10,723
		적립률	11.46	10.76	16.46
	고정		16,321	11,886	4,060
		충당금적립액	18,680	6,760	3,242
		적립률	114.45	56.87	79.84
	회수의문		16,598	2,098	9,568
		충당금적립액	1,124	861	3,718
		적립률	6.77	41.04	38.86
	추정손실		2,794	20,276	11,056
		충당금적립액	2,450	13,038	8,056
		적립률	87.69	64.31	72.88
	합계		1,462,002	1,542,230	1,781,128
		충당금적립액	38,289	38,255	36,025
		적립률	2.62	2.48	2.02
연 체 현 황	연체채권원금		53,273	54,041	50,831
		1개월 미만	1,663	1,986	2,099
		1개월 이상	51,610	52,055	48,732
	연체채권율		3.64	3.50	2.85
		1개월 미만	0.11	0.13	0.12
		1개월 이상	3.53	3.37	2.73

[리스금융]

(단위 : 백만원,%)

구분			제21기 반기	제20기	제19기
리스금융			566,881	549,279	572,462
건 전 성 분 류	정상		544,311	527,315	548,914
		충당금적립액	102	80	208
		적립률	0.02	0.02	0.04
	요주의		5,533	5,699	7,625
		충당금적립액	1,242	1,179	1,442
		적립률	22.45	20.69	18.91
	고정		1,873	2,002	3,291
		충당금적립액	638	383	359
		적립률	34.09	19.15	10.90
	회수의문		4,933	3,056	7,865
		충당금적립액	3,185	7,910	6,427
		적립률	64.55	258.81	81.72
	추정손실		10,231	11,207	4,767
		충당금적립액	4,907	904	800
		적립률	47.96	8.07	16.78
	합계		566,881	549,279	572,462
		충당금적립액	10,074	10,456	9,236
		적립률	1.78	1.90	1.61
연 체 현 황	연체채권원금		19,208	20,497	19,657
		1개월 미만	554	331	621
		1개월 이상	18,654	20,166	19,036
	연체채권율		3.39	3.73	3.43
		1개월 미만	0.10	0.06	0.11
		1개월 이상	3.29	3.67	3.32

[일반대출]

(단위 : 백만원,%)

구분			제21기 반기	제20기	제19기
일반대출			2,573,360	2,422,042	2,007,288
건 전 성 분 류	정상		2,295,447	2,165,513	1,796,778
		충당금적립액	10,815	10,268	10,120
		적립률	0.47	0.47	0.56
	요주의		173,063	154,384	98,478
		충당금적립액	30,573	31,174	26,322
		적립률	17.67	20.19	26.73
	고정		74,810	58,681	72,816
		충당금적립액	21,776	15,043	16,220
		적립률	29.11	25.64	22.28
	회수의문		19,001	4,714	8,891
		충당금적립액	7,673	559	1,328
		적립률	40.38	11.87	14.93
	추정손실		11,039	38,750	30,325
		충당금적립액	5,417	12,522	12,208
		적립률	49.07	32.31	40.26
	합계		2,573,360	2,422,042	2,007,288
		충당금적립액	76,254	69,566	66,198
		적립률	2.96	2.87	3.30
연 체 현 황	연체채권원금		113,951	107,104	121,042
		1개월 미만	2,249	2,091	19,624
		1개월 이상	111,702	105,013	101,418
	연체채권율		4.43	4.42	6.03
		1개월 미만	0.09	0.09	0.98
		1개월 이상	4.34	4.33	5.05

※ 일반대출은 자동차금융 및 신용/담보대출 등 다양한 상품으로 구성되어 있습니다. 사업부문별 자세한 세부 분류는 'Ⅱ.사업의 내용 > 2. 회사의 현황 > 사업부문별 현황'을 참조하시기 바랍니다.

4) 리스크 관리
아주캐피탈은 안정적이고 지속적인 수익 확보와 성장을 위해 경영상 직면하는 다양한 위험(신용리스크, 유동성리스크, 시장리스크, 환경리스크, 경영관리리스크)을 부담 가능한 범위 내로 종합적, 선제적으로 관리하고 있습니다.

가) 리스크 관리 조직 구성
(1) 리스크관리 위원회
리스크 관리 전반에 대한 정책 결정 및 각종 리스크의 한도 설정 등 리스크관련 주요사항에 대한 최고 심의 및 자문기구

(2) 리스크관리 실무팀장 협의회
리스크관리업무에 관한 종합적인 심의 실무기구로서 리스크관리위원회 심의사항에 대한 사전 심의 기능을 담당

(3) 리스크관리 주관부서 : AUTO금융RM팀
리스크 평가 시스템 운영 및 종합적 리스크 지표 모니터링 등 회사의 모든 리스크를 총괄 관리

(4) 개별리스크 소관팀

구분		담당
신용리스크		AUTO금융RM팀, 개인금융RM팀
유동성 및 시장리스크		자금팀
환경리스크		경영기획팀
경영관리 리스크	운영리스크	AUTO금융RM팀, 개인금융RM팀
경영관리 리스크	권한부여, 부정리스크	감사실

나) 리스크의 종류

(1) 신용 리스크
신용리스크란 차주 등 거래 상대방의 상환 의무 불이행 등으로 인해 부실 채권이 발생하여 경제적 손실이 발생하고 관리 자산의 건전성이 악화될 위험을 의미합니다. 아주캐피탈은 차주(개인 및 법인고객)에 대한 신용 평가 및 한도 관리, 거액여신 및 고위험 여신에 대한 정밀 심사, 심사 및 승인 프로세스 점검 및 개선, 신용평가시스템 관리 및 개선, 신규자산 및 관리자산에 대한 건전성 평가, 자산 건전성 관리 및 적정 충당금 적립 등으로 신용 리스크를 관리하고 있습니다.

(2) 유동성 리스크
아주캐피탈은 자금 조달과 운영의 불일치로 인해 일시적으로 자금 부족이 발생될 위험을 관리하기 위해 자금 조달과 운용자산 만기 관리 시 유동성 비율 및 부채 만기 구조를 활용하고, 위기 단계별 비상 계획을 수립하여 위기 지표를 상시 점검하고 있습니다.

(3) 시장 리스크
시장리스크에는 금리, 주가 등의 변동에 따라 시장성 자산의 가치가 감소될 위험인 가격 리스크, 환율의 변동에 따라 외환 포지션의 가치가 감소될 위험인 환리스크, 금리 변동에 따라 자산 부채의 금리 재약정 불일치로 인한 손실 위험인 금리 리스크가 있습니다. 당사는 시장 금리 및 부채/자산 금리 모니터링, 듀레이션 갭 및 한도 관리, 금리갭 산출 등을 통해 이러한 리스크를 관리하고 있습니다.

(4) 환경 리스크
회사를 둘러싼 거시적 금융환경이 빠르게 변화하고 경쟁업체의 전략 변화 혹은 정부의 정책 규제 변경 등 회사 외적인 환경변화에 따른 위험을 관리하기 위해 지속적으로 시장을 모니터링 하고 시장 이슈를 점검하고 있습니다.

(5) 경영관리 리스크
내부 업무 수행과정 중 발생하는 오류와 비효율성으로 인해 발생하는 위험인 운영리스크와 내부 구성원의 부정행위로 인해 발생하는 위험인 부정리스크를 관리하기 위해 회사 내부 통제 시스템을 구축하고 정기적인 내부 감사와 점검을 지속하고 있습니다.

나. 아주저축은행

1) BIS자기자본비율

(단위 : 백만원,%)

구분	2014.6월	2013.6월	2012.06월
조정자기자본	46,509	46,980	61,006
위험가중자산	480,689	441,292	315,040
BIS자기자본비율	9.7	10.6	19.4

※ 조정자기자본비율 = 조정자기자본/위험가중자산(조정총자산) ×100

2) 무수익 여신 현황

(단위 : 억원,%)

구분	2014.06월	2013.06월	2012.06월
무수익여신잔액	786	652	1,479
관리자산총액	5,148	4,414	3,321
무수익여신비중	15.3%	14.8	44.5

※ 무수익여신 = 건전성 분류상 고정, 회수의문, 추정손실의 합계

3) 금융자산의 건전성 및 연체현황

(단위 : 백만원,%)

구분			2014.06월	2013.06월	2012.06월
일반대출			514,793	441,292	332,143
건 전 성 분 류	정상		331,345	288,529	118,887
		충당금적립액	1,657	1,428	594
		적립률	0.5	0.5	0.01
	요주의		104,817	87,706	65,328
		충당금적립액	2,144	1,937	1,714
		적립률	2.0	2.2	2.62
	고정		60,084	53,113	52,882
		충당금적립액	15,558	13,670	13,249
		적립률	25.9	25.7	25.05
	회수의문		16,066	11,102	6,386
		충당금적립액	12,049	8,781	4,790
		적립률	75.0	79.1	75.00
	추정손실		2,482	970	88,659
		충당금적립액	2,482	970	88,659
		적립률	100.0	100.0	100.00
	합계		514,793	441,420	332,143
		충당금적립액	33,890	26,786	109,005
		적립률	6.6	6.1	32.82
연 체 현 황	연체채권원금		81,053	71,513	143,051
		1개월 미만	2,078	2,402	2,054
		1개월 이상	78,976	69,111	140,996
	연체채권율		18.36	16.21	43.07
		1개월 미만	0.47	0.54	0.62
		1개월 이상	17.89	15.66	42.45

※ 아주저축은행은 6월 결산법인으로 기말실적은 매년 6월말의 실적입니다.

4) 저축은행 PF대출 건전성 및 연체 현황

[건전성 분류 현황]

(단위 : 백만원)

구분	2014.06월	2013.06월	2012.06월
정 상		-	-
요주의	595	1,711	5,458
고 정	35,413	30,479	33,429
회수의문		-	-
추정손실	393	41	37,027
계	36,401	32,230	75,914

[연체 현황]

(단위 : 백만원,%)

구분		2014.06월	2013.06월	2012.06월
총 대출금		514,793	441,420	332,143
PF대출	잔액(A)	36,401	32,230	75,914
	고정이하(B)	35,806	30,520	70,456
	고정이하비율(B/A)	98.4	94.69	93
연체잔액	1개월이하		1,116	-
	1개월초과	36,401	31,115	63,374
	계	36,401	32,230	63,374

[PF대출 건전성 분류 기준]

건전성분류	설정률(%)	적용대상
정 상	0.5	신용평가등급 BBB-(기업어음은 A3-) 이상 기업이 대출원리금 지급보증한 정상분류 부동산기획 대출
	3.0	최초 대출금 취급 후 1년이상 경과한 정상분류 부동산기획대출
	2.0	기타 부동산기획 대출
요주의	7.0	요주의분류 대출 중 프로젝트가 아파트건설인 경우의 부동산기획 대출
요주의	10.0	요주의 분류 대출 중 프로젝트가 상가,주상복합 등 아파트 이외인 경우의 부동산기획대출
고정	30.0	고정 분류인 부동산기획대출
회수의문	75.0	회수의문 분류인 부동산기획대출
추정손실	100.0	추정손실 분류인 부동산기획대출

AK홀딩스(006840)	BGF(027410)	BNK금융지(138930)
CJ(001040)	CJ4우(전(00104K)	CJ우(001045)
CS홀딩스(000590)	DB금융투자(016610)	DB손해보험(005830)
DGB금융지(139130)	DRB동일(004840)	GS(078930)
GS우(078935)	HDC(012630)	JB금융지주(175330)
JW홀딩스(096760)	KB금융(105560)	KC그린홀딩(009440)
KTB투자증(030210)	LG(003550)	LG우(003555)
LS(006260)	LS전선아시(229640)	NH투자증권(005940)
NH투자증권(005945)	S&T홀딩스(036530)	SK(034730)
SK디스커버(006120)	SK디스커버(006125)	SK우(03473K)
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