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신한지주 (055550) Shinhan Financial Group Co.,Ltd.

신한은행 등을 보유한 금융 지주회사

거래소 / 금융

기준 : 전자공시 반기보고서(2014.06)

1. 사업의 개요
가. 업계의 현황

(1) 경제환경 변화

2013년 중 글로벌 경제는 미국과 유로존 등 선진국의 경기회복에 힘입어 완만한 성장세를 나타냈습니다. 미국은 가계의 디레버리지 완화와 고용 여건 개선에 따른 소비 및 투자 심리 호전으로 경기회복세를 지속하였고, 유로존은 독일 등 핵심국가의 경기개선으로 2분기 연속 플러스 성장세를 보였습니다. 4분기 들어서는 美 연방정부 폐쇄 사태와 연준의 양적완화 축소 결정으로 미국 경제의 성장 차질이 우려되었지만, 상반기에 부진하였던 중국 경제가 상대적으로 호전되면서 글로벌 경기회복 흐름이 이어지고 있습니다. 다만, 브라질과 인도 등 중국을 제외한 신흥국 경제는 경기부진이 지속되고 있는 가운데 외국자본의 유출에 따른 환율 및 물가 불안이 겹치면서 글로벌 경기회복을 제한하는 요인으로 작용하고 있습니다.

이러한 글로벌 경제여건은 2014년에도 이어질 것으로 보입니다. 2014년 중 미국 경제는 양적완화 축소에도 불구하고 전반적인 통화완화 기조가 유지되는 가운데, 가계부채 조정 일단락 및 주택시장 호조세 지속 등으로 소비확대 여력이 더욱 커질 것으로 예상됩니다. 유로존은 재정위기 부담이 완화되면서 핵심국은 물론 취약국도 플러스 성장세로 전환되는 등 점진적인 경기회복세를 나타낼 것으로 전망됩니다. 반면, 2014년 중에도 외국인의 자본유출입에 민감한 신흥국은 경기부진이 지속되는 가운데, 중국은 중국 정부의 안정적인 경제기반 확보를 위한 성장 속도 조절 및 구조조정 시행으로 성장률 둔화 흐름을 이어갈 것으로 예상됩니다.

한편, 국내경제는 지난 2011년 1분기 이후 0%(전분기 대비)대의 부진한 성장세를 이어갔으나, 2013년 2분기 이후 수출 및 내수의 동반 개선으로 1% 내외(전분기 대비)의 양호한 성장세로 반등하는 모습을 보였습니다. 2014년 중에도 선진국 주도로 글로벌 경제의 완만한 회복세가 이어질 것으로 예상됨에 따라 국내경제는 2013년에 비해 성장 활력이 다소 높아질 것으로 예상됩니다. 국내경제는 전년(2012년 2.0%, 2013년 2.8%)보다는 다소 높은 3% 중반대의 성장세가 예상되지만, 경기회복 속도는 완만할 것으로 보입니다. 수출이 회복되더라도 한 자릿수 증가에 머물러 수출이 경기를 견인하는 힘은 지난 리먼 사태 이후의 회복 시기보다 약할 것으로 예상되고, 최근 원화 강세가 지속되고 있는 점 또한 수출 경쟁력의 약화 요인이 될 것으로 전망됩니다. 한편, 가계부채 부담에 따른 소비조정과 부동산 등 자산가격의 정체는 내수회복을 지연시키는 요인으로 작용하여 내수경기도 큰 폭으로 호전되기는 어려울 것으로 예상됩니다.

또한, 2014년 국내경제는 글로벌 경제여건 변화에 따라 변동성이 확대될 가능성이 있습니다. 특히, 2014년 중 연준의 양적완화가 종료되고 하반기로 갈수록 미국의 기준금리 인상 등 본격적인 출구전략 시기에 대한 논의가 확산될 경우에는 국내 시장금리가 동반 상승하면서 소비 및 투자 심리에 부정적인 영향을 미칠 가능성이 있습니다. 결국 2014년 국내 경제는 상반기에 비해 하반기 중 경기둔화 폭이 커지는 '상고하저(上高下低)'의 경기흐름을 나타낼 가능성이 높을 것으로 예상됩니다.

(2) 금융산업 동향
(가) 은행업

2013년 은행업계는 순이자마진의 지속적인 하락으로 인해 전체적인 이익규모가 감소한 어려운 한 해를 보냈습니다.

2014년에는 국내 경기의 완만한 회복세 하에서 전반적인 대출 수요가 증대될 것으로 보이는 등 성장성은 2013년 대비 다소 개선의 여지가 있는 것으로 보입니다. 다만, 가계부채 증가에 따른 이자상환 부담이 지속되고 있어 가계의 신규 대출 수요가 크지 않을 것으로 보이는 가운데, 풍부한 유동성을 보유하고 있는 대기업의 대출 수요도 여전히 미미할 것으로 예상됨에 따라 성장폭은 제한될 것으로 전망됩니다.

건전성의 경우 2013년에 대기업 부실을 선제적으로 처리한 것이 2014년에는 긍정적인 요인으로 작용할 수 있을 것으로 보입니다. 다만, 2014년에는 미국의 출구전략 이슈로 인한 시장금리 상승 가능성 및 변동성 확대가 예상되고 있는 상황이며, 이로 인한 차주 이자부담 증가 시 취약계층 부실 확대로 이어질 수 있어 건전성은 여전히 면밀한 주의가 필요할 전망입니다.

수익성은 건전성 악화로 인한 충당금 이슈가 추가로 발생하지 않는 한 순이자마진 상승으로 2013년 대비 다소 개선될 것으로 전망됩니다.

성장성, 건전성, 수익성 측면에서 살펴봤을 때, 2014년도 은행업계에서는 질적 성장을 위한 새로운 수익기반 창출과 비용효율성 개선, 그리고 시장금리 상승 가능성 및 변동성 확대에 대비한 전략적 대응이 중요한 경영화두로 떠오를 전망입니다.

(나) 카드업

2014년 상반기는 세월호 여파 등에 따른 민간소비 부진으로 성장세 둔화가 심화되었으며, 하반기는 정부의 경기활성화 정책 등으로 소폭 회복세가 기대되나 개선폭은 크지 않을 것으로 전망됩니다.

한편, 정부의 정책적 육성 집중으로 결제시장에서 차지하는 체크카드 비중은 높아질 것으로 예상됩니다.

또한, 최근 카드대출 금리 모범규준 도입 등으로 카드사 수익 기여도가 높은 카드론과 현금서비스 금리가 전반적으로 인하되고 있으며, 경기부양을 위한 부동산대출 관련 규제 완화 등에 따라 철저한 사전 리스크 관리가 요구되는 상황입니다.

반면, 업계 전반에 걸친 보수적 리스크 관리 및 최근 카드대출 금리 모범규준 도입으로 인한 채무부담 경감 효과 등으로 카드업계의 건전성은 2014년에도 안정적으로 유지될 것으로 예상됩니다.

더불어, 우리카드의 민영화, 하나-SK카드와 외환카드 합병 등으로 카드업계 경쟁구도가 변화될 수 있는 상황입니다.

요컨대, 2014년 카드업계에서는 수익성 악화와 성장성 둔화에 대비한 비용 절감 및 비용 효율화, 미래 성장동력 발굴 등이 핵심 화두로 대두될 것으로 보이며 경쟁 구도 개편에 대한 전략적 대응 방안 마련도 중요해질 전망입니다.

(다) 증권업

2014년 증권업은 자본시장 변동성 확대가 예상되는 가운데 투자심리 개선이 쉽지 않을 것으로 예상되면서 브로커리지 부문의 실적 개선이 쉽지 않고, 금리 상승에 따른 운용부문의 수익 규모 감소 가능성도 있어 업계의 수익 증가를 기대하기는 쉽지 않을 전망입니다.

하지만, WM부문의 경우 ELS, 랩, RP, 신탁, 펀드 등 주요 금융상품별로 잔고가 지속적으로 증가하고 있으며, 2014년도에 중위험·중수익 상품 수요뿐 아니라 대기성 자금, 포트폴리오 차원의 대체투자 등의 투자수요가 지속되면서 증권업의 성장 기회가 존재할 것으로 예상됩니다.

한편, ELS, RP 등의 판매 증가로 증권업계의 채권 보유규모가 지속 증가하는 상황으로, 운용부문(이자이익+운용손익)의 손익이 전체 수익에서 차지하는 비중은 지속 증가하고 있습니다. 2014년에는 금리 상승 기조하에서 대내외 환경변화에 따른 금리 변동성 확대가 예상되는 만큼 운용손익 변동성 확대 가능성도 예상되고 있습니다.

정책 측면에서는 대형사는 투자은행으로 중소형사는 전문 사업모델을 갖춘 특화 증권사로 기능을 분화하는 기조가 지속될 것으로 예상되고 있습니다. 이에 따라 대형사들은 IB부문에서 프라임브로커, 기업신용공여 등 차별적 업무 수행이 가능해 짐에 따라 대형사와 중소형사간 IB부문을 중심으로 한 영역별 차별화가 가시화 될 전망입니다.

2014년은 증권사 매각 등 업계 재편과 지점 및 인력에 대한 구조조정도 예상되고 있습니다. 증권업계가 향후 성장기반을 확보하고 수익력을 회복하기 위해서는 성장 기회가 있는 WM부문을 주목해 볼 필요가 있고, 상품개발 및 자체 자산관리 역량 제고 등 경쟁력을 키워가는 노력이 중요할 것입니다. 또한, 손익 변동성 확대가 우려되는 운용부문의 리스크관리 체계를 정교화할 필요가 있으며, IB부문과 관련해서는 차별화된 포지션 확보와 경쟁력 제고를 위한 노력도 중요할 것으로 전망됩니다.

(라) 보험업

2013년 생명보험업계는 장기저축성보험의 비과세혜택 축소 등으로 높은 성장세를 보이던 수입보험료의 성장세가 둔화되고, 사업비체계 변경, 자산운용수익률 하락으로 인한 이차역마진 발생 등으로 수익성이 하락했습니다. 이에 따른 영향으로 자본적정성 비율인 지급여력비율(RBC)도 크게 하락하는 등 보험업계 전반적으로 경영환경이 악화되었습니다.

2014년에는 완만한 금리상승이 예상되나 과거대비 금리수준이 여전히 낮고, 생보업계의 누적된 이차역마진이 지속되면서 수익성 개선은 여전히 어려울 것으로 전망됩니다.

이러한 가운데 베이비붐 세대의 은퇴 본격화 및 정책당국의 연금시장 육성 정책 등이 생명보험시장의 성장을 견인할 것으로 예상되면서 새로운 수익원 발굴 차원에서의 개인연금과 고령자 보험시장에 대한 보험업계의 재조명이 이루어질 것으로 예상됩니다.

한편, 금융소비자보호법 제정 추진, 상법·보험업법 관련 개정 및 보험민원 감축방안 시행 등 소비자보호 규제 강화가 예상되는 바, 이에 대한 대응으로 업무 전반에 걸친 프로세스를 개선하는 등 완전판매 문화를 정착시키고 고객의 상품이해 제고를 위해 복잡한 상품구조를 개선하는 등 소비자 신뢰 제고를 위한 다양한 노력이 이루어질 것으로 보입니다.

(마) 자산운용업

2013년 자산운용업계의 전체 수탁고는 법인부문 성장세에 힘입어 2012년말 대비 다소 증가하였습니다.

2014년에도 법인부문은 금융회사 등의 투자일임 수요 확대 지속 등에 따라 수탁고 증가세가 이어질 것으로 전망됩니다. 한편 개인부문 역시 경기의 완만한 회복세 등에 힘입어 수요가 증가할 여지가 있으나, 증시 등 시장 변동성 확대로 그 폭은 제한적일 것으로 전망됩니다.

이러한 가운데 2014년 자산운용 업계는 운용성과 정보 제공 강화 등 당국의 정책 변화 및 시장 변동성 확대에 따라 운용성과 관리가 중요한 이슈가 될 것으로 보입니다.

더불어 자산관리의 중요성이 부각되면서 고객의 투자 포트폴리오 다변화 요구가 커지고 시장 변동성 확대로 안정적 투자 수익 창출에 대한 니즈도 커질 것으로 예상되는 바, 대체투자 및 패시브 펀드(Passive Fund) 등 상품 영역에서의 차별화 노력 역시 중요할 전망입니다.

(바) 여신전문업

여신전문업은 시설대여, 할부금융, 신기술사업금융, 신용카드 등 4개 업종이 통합된 금융 업종으로 수신 기능이 없는 대신 채권 또는 어음의 발행 등을 통해 자금을 조달하여 여신 업무를 영위하고 있습니다.

할부/리스시장은 취급품목이 다양하고 대상고객 범위가 넓어 틈새시장 발굴 및 고객 확보가 용이한 특성을 가지고 있으나, 진입장벽이 높지 않아 업권 내 경쟁이 매우 치열한 상황입니다. 또한, 최근 시중은행의 오토론 및 중금리 대출상품 취급이 확대되고 대부업체들의 개인신용대출 시장 영역이 커지는 등 타 금융업권과의 사업영역 상충에 따른 경쟁도 심화되고 있습니다.

금융당국에서는 카드업을 제외한 3개 업종을 통합하는 등 기업금융에 대한 지원 강화를 유도하는 방향으로 제도개선을 검토 중이며, 업계에서는 신기술사업금융 확대, 해외시장 진출 등 새로운 수익원 발굴을 위해 노력할 것으로 전망됩니다.

(사) 저축은행업

1972년 '상호신용금고'라는 이름으로 출발한 저축은행은 상대적으로 건전성이 낮은 자산을 취급하는 업의 특성상 외환위기나 카드사태 등 경제 환경이 악화될 때마다 대규모 구조조정을 겪었습니다.

2000년대 중반 이후 많은 저축은행들이 부동산 관련 대출을 중심으로 자산을 급격하게 늘린 것이 금융위기로 인해 부실화되면서 다시 한 번 구조조정의 과정을 겪게 되었으며, 업계의 구조조정이 일단락된 후 새로 출범한 저축은행들은 정부 보증 상품인 햇살론 취급을 늘려 수익 기반을 확보하는 동시에 저마다 틈새시장을 찾아 영업을 활성화하고자 노력 중입니다.

최근 시중 은행들이 중금리 영역으로 그 외연을 점차 확장해 옴에 따라, 이에 대응하여 저축은행 고유의 안정적 수익 기반을 확보하는 것이 현재 업계가 가지고 있는 가장 큰 숙제라고 할 수 있습니다.

(아) 시스템 개발 및 공급업

모바일 및 인터넷 뱅킹 등 비대면 채널이 확대되고, 스마트 기기를 이용한 대고객 영업활동이 강화되면서 새로운 상품과 서비스 개발을 위한 IT 컨텐츠 발굴 및 소프트웨어 개발 경쟁이 갈수록 심화되고 있습니다.

또한 고객정보보호 강화 등 금융산업의 IT인프라에 대한 안정성과 정보보안에 대한 요구가 커지고 있어 이와 관련된 IT부문의 투자가 늘어나게 될 것으로 전망됩니다.

(자) 집합투자 일반사무관리업

집합투자 일반사무관리업은 운용사, 자문사, 기관투자가들을 고객으로 펀드의 기준가 산출, 펀드 성과 측정, 트레이딩 시스템 제공, 법정보고서 제출 등 자산운용과 관련된 종합 서비스를 제공하는 업종입니다.

2014년 상반기 말 현재 총 9개사가 서비스를 제공하고 있으며, 국내 사무관리 총자산 규모는 일반펀드(공/사모펀드) 341조원입니다. 사무관리 자산 규모는 자산운용시장의 성장 흐름에 따른 영향을 크게 받는데, 기관투자가들의 금융투자 확대로 인한 일임펀드 시장의 성장과 REITs, PEF등 대체자산 펀드시장의 약진으로 꾸준한 증가 추세를 보이고 있습니다.

사무관리업계의 수익성은 일임펀드 시장 및 대체자산 펀드 시장의 성장에도 불구하고 공모펀드 시장의 성장 둔화와 펀드시장 전반의 보수율 인하 요구 등의 영향으로 정체하는 추세이나, 2011년 도입된 헤지펀드 등 사무관리업의 다양한 사업영역 확대 전망으로 수익성은 개선될 것으로 예상됩니다.

(차) 채권추심업

채권추심업은 부실채권에 대한 효율적인 회수 및 관리를 통해 채권자의 유동성 확보 및 채무자의 신용회복을 촉진하는 산업으로 외환위기 이후 금융기관 및 일반기업체의 부실채권이 급증하면서 채권추심업 시장이 성장하였습니다. 현재 국내에는 33개의 신용정보회사가 있으며, 이 중 채권추심업을 영위하는 전업 신용정보회사는 회사는 총 23개입니다.

공기업 선진화 방안의 일환으로 공기업의 채권추심업무가 일부 민간으로 위탁되었고2009년 신용정보법 전부개정안으로 인해 신용정보사의 채권 수임영역이 민사채권으로까지 확대됨에 따라 채권추심업의 사업 영역은 확대되었으나 지속적 경기침체 및 추심회사 간 경쟁심화에 따른 수수료율 하락으로 영업수익은 감소 추세에 있는 상황입니다. 채무자 보호를 위한 공정추심법 일부 개정 등의 법적 규제 강화는 향후 수익에 부정적 영향을 미칠 것으로 예상됩니다.

(카) 사모투자업

사모투자전문회사(Private Equity Fund, PEF)는 투자자로부터 사모방식으로 조달한 자금으로 펀드를 조성하여 경영권 참여, 사업구조 또는 지배구조 개선 등의 목적으로 지분증권 등에 투자/운용하고 있습니다.

2004년 말 국내에 제도가 도입된 이후 금융위원회에 등록된 PEF는 2012년말 226개에서 2013년말 237개로 늘어났으며, 투자약정액도 2012년말 약 40조원에서 2013년말 기준 약 44조원 규모로 증가하였습니다.

PEF의 투자약정액이 증가하면서 투자형태에 있어서도 기업인수(Buy-out) 뿐만 아니라 부실채권, 영업권 등 구조조정기업에 대한 다양한 방식의 투자가 이루어질 것으로 전망됩니다.

금융당국은 이러한 PEF의 양적/질적 성장에 기반하여 사모투자업에 대한 규제 선진화를 통해 글로벌 플레이어가 탄생할 수 있는 여건을 조성한다는 방침입니다. 한편으로는, 최근 글로벌 규제강화 등의 영향으로 리스크 관리의 중요성도 점차 커질 것으로 예상됩니다.

(3) 신한금융지주 사업비전 및 경영방침

신한금융그룹은 2001년 신한금융지주가 출범한 이후 ▲은행과 비은행간의 균형있는 성장, ▲신성장동력 발굴과 사업모델 차별화를 통한 새로운 가치 창출, ▲글로벌 수준의 역량과 시스템 구축을 통해 한국을 대표하는 World Class 금융그룹으로 도약하고자 지속적으로 노력하고 있습니다.

'New Normal'로 지칭되는 금융위기 이후의 새로운 환경은 규제 강화, 금융의 안정성 강조, 부채규모 축소, 저성장 저수익 기조 강화로 요약될 수 있습니다. 특히 저성장 저수익 환경의 장기화로 과거와는 근본적으로 다른 경영 환경에 직면하게 되었습니다. 또한 금융기관의 사회적 책임에 대한 요구는 더욱 커지고 이에 대한 적극적인 대응이 매우 중요해지는 상황입니다.

신한금융그룹은 이러한 경영 환경 변화에 적극적으로 대응하고 그룹의 비전인 World Class Financial Group을 달성하기 위해 2015년까지의 전략목표를 '대한민국 1등 금융브랜드 확립'으로 정립하였으며, 고객가치와 Good Growth를 최우선으로 추구하고자 합니다. 이는 신한금융그룹이 World Class Financial Group으로 가기 위해서 우선적으로 국내금융시장에서 확고하게 최고가 되겠다는 것이며, 이를 위해 지속 가능한 성장, 안정적인 수익성 실현 그리고 최고의 역량을 갖춰가겠다는 의미를 담고 있습니다.

이러한 2015년까지의 전략목표를 확실하게 달성하기 위해서 다음과 같은 4대 중점 전략을 추진하고 있습니다.

중점전략 하나, 핵심사업영역 Local Best 위상 확립

은행업 및 카드업 등에서 변화된 환경이 요구하는 체질변화를 적극적으로 추진하여 1위 위상에 걸맞게 질적으로 차별화 된 브랜드를 구축하고, 경쟁사가 모방하기 어려운 차원이 다른 고객 경험을 제공함으로써 Local Best 위상을 확립해 나갈 것입니다. 이를 위해 은행업은 확고한 1등 은행 입지를 확립하고, 카드업은 새로운 게임의 룰을 만들어가는 경쟁지배적 역량을 강화할 것입니다. 더불어, 캐피탈업 또한 지속가능한 성장을 견인하는 차별적 경쟁우위를 구축해 나갈 것입니다.

중점전략 둘, 비이자 수익 포트폴리오 강화

자산운용업, 보험업 및 증권업 등 비이자 부문 각 업의 고유영역에서 생존역량 확보를 바탕으로 경쟁력을 강화하여 차별화된 비이자수익 포트폴리오를 지속 확보/강화해 나가고자 합니다. 이를 위해 증권업은 자산관리 사업 강화를 통한 유통과 제조의 선순환 구조를 확립하고, 자산운용업은 지속적으로 고객 가치를 창출하는 제조 역량 기반의 선도 자산운용 브랜드 구축을 추진할 것이며, 보험업은 견실한 유기적 성장과 더불어 대형화 기회 발굴을 통해 선도 사업자 그룹 진입을 모색할 것입니다.

중점전략 셋, 고객지향적 차세대 시너지 창출

고객에게 새로운 가치를 제공하기 위하여 각 사업 라인 관점이 아닌, 고객 관점에서 라이프스타일별 통합 솔루션을 제공하는 한 차원 높은 시너지 영업을 구현함으로써 시장을 주도해 나가고자 합니다. 이와 관련하여 그룹내에 건강한 협업모델을 구현한 성공사례를 축적해 나가기 위해 명확한 공동마케팅 모델을 수립하고 구체화하여 그룹의 차별화된 협업 메커니즘을 구축하겠습니다.

중점전략 넷, 잠재전략 육성분야 경쟁력 확보

저성장/성숙 단계로 진입하고 있는 국내 금융산업의 성장 한계 극복을 위해 그룹 차원의 잠재 전략 육성 분야를 설정하고 내실있는 성장을 가능케 하는 지속적인 경쟁력확보에 최우선 역점을 둘 것입니다. 아시아 시장을 중심으로 그룹 차원의 내실있는 글로벌 전략을 지속 추진함과 동시에, 개별 그룹사 차원을 넘어 그룹 차원에서 유통/통신과의 융복합화 등 신사업 기회를 지속적으로 개척해 나갈 것 입니다.

이러한 4대 중점추진전략을 효과적으로 추진하기 위해서 ▲전략적 비용절감 체계화, ▲차세대 인력관리 체계화, ▲신한Way 그룹 내 체화, ▲따뜻한 금융 체계화, ▲균형있는 리스크-수익 관리체계 확립 등 핵심역량 및 인프라 기반을 지속적으로 강화하여 그룹의 장기성장 동력을 확충해 나갈 계획입니다.

신한금융그룹은 2014년에 그간 추진해온 「따뜻한 금융」을 중요한 축으로 설정하여 그 핵심적인 철학과 가치를 시스템적으로 조직에 내재화하고 신한의 강한 문화로 자리매김할 수 있도록 한 단계 업그레이드하고자 합니다. 또한 저성장, 저금리 시대에 고객의 자산을 안정적으로 불려주는 금융 본연의 역할이 중요해지는 만큼, 자산운용 수익률 제고와 상품/서비스 혁신을 통한 「창조적 금융」 추진을 또 다른 중요한 축으로 삼고자 합니다.

더불어 은퇴 및 글로벌 비즈니스, 채널혁신, 전략적 비용절감 등의 도전과제들도 구체적인 결과를 만들어 낼 수 있도록 실행에 초점을 맞출 예정입니다.

창조적 금융은 무엇보다, 고객자산 및 보유자산 수익률 제고를 위해 노력하고자 합니다. 금융의 본질이 결국「고객의 돈도 잘 불리고 회사 돈도 잘 불리는 것」이라는 점에서 이와 같은 능력을 강화하여 신한만의 핵심 차별화 포인트로 삼고자 합니다. 따라서, 업계평균을 뛰어넘는 수익률을 달성하기 위해 기존의 운용방식을 혁신해 나가고자 합니다.

다음으로 따뜻한 금융을 본격적으로 실천해 나가고자 합니다. 따뜻한 금융을 신한의 문화로 체화시켜 고객이 실질적으로 느낄 수 있도록 관련 제도와 인프라의 개선을 추진해 나가고자 합니다. 따뜻한 금융을 통해 구축한 고객과의 깊은 신뢰관계를 통해 더욱 차별적인 경쟁력을 만들어 내고자 합니다.

은퇴비즈니스 추진 차별화를 통해 노령화 사회에 적극적으로 대비해 나가고자 합니다. 고객 중심의 은퇴서비스를 제공하는데 역량을 강화하는 등 적극적으로 투자하여, 확대 중인 은퇴시장 내에서 신한의 차별적 지위를 확보해 나가고자 합니다.

글로벌 현지화 및 신시장 개척을 지속적으로 추진하고자 합니다. 그룹의 미래 성장동력으로서 기 진출 지역에 대한 현지화뿐만 아니라 성장가능성이 높은 지역에 대한 꾸준한 진출도 모색하고자 합니다.

대면/비대면 융합 등 채널 운영전략을 혁신해 나가고자 합니다. 제도변화와 기술의 발달에 따라 현재의 대면채널 중심의 조직, 인력, 고객관리 방식에 대한 근본적인 고민을 통해 새로운 방향성을 정립하고자 합니다.

마지막으로 전략적 비용절감 관련 가시적 성과를 도출하고자 합니다. 단순한 비용 절감은 구조적인 변화에 대처하는 근본적인 대책이 될 수 없기 때문에 전사적인 관점에서 사업모델이나 조직구조, 운영체계 등의 혁신을 통해 효율성을 향상시키는「시스템에 의한 변화」를 추진하고자 합니다.

2. 영업의 현황
가. 영업개황

신한금융지주회사는 2014년 상반기 연결기준으로 11,360억원의 당기순이익(지배기업 소유주지분 기준)을 시현하였습니다.

국내 경제 저성장 기조와 저금리 상황이 지속되는 등 어려운 상황에서도 은행 부문의 적정 성장 지속과 순이자마진 안정, 카드 등 비은행 부문의 실적방어, 그룹차원의 중장기적 비용감축 노력 등을 통해 그룹 실적을 안정적 수준으로 유지하였습니다.

또한, 양호한 건전성과 선제적인 리스크 관리를 바탕으로 한 은행의 대손비용 감소 등에 따른 은행의 실적 개선이 그룹의 안정적인 이익 실현에 기여를 하였습니다.

2014년 상반기 비은행그룹 순이익이 그룹 실적의 약 35%(연결조정 전 기준)를 차지하는 등 그룹의 다변화 된 이익기반이 안정적으로 유지되고 있습니다.

나. 그룹 영업실적

연결기준

(단위 : 억원)

구분			2014년 상반기	2013년	2012년
이자 부문	이자수익		60,226	125,880	139,981
		현금및예치금이자	1,126	2,009	2,467
		대출채권이자	48,572	101,684	113,091
		기타이자수익	10,528	22,187	24,423
	이자비용(△)		26,753	59,852	70,184
		예수부채이자	17,302	39,142	46,369
		차입부채및사채이자	9,069	19,899	23,053
		기타이자비용	382	811	763
	소계		33,473	66,028	69,797
수수료 부문	수수료수익		17,271	34,896	34,911
	수수료비용(△)		9,948	21,033	19,480
	소 계		7,323	13,863	15,431
기타 영업 부문	보험손익		-2,002	-3,793	-2,093
	배당수익		1,068	1,580	1,743
	단기매매금융상품관련손익		2,767	770	6,079
	외환거래손익		661	2,962	2,800
	당기손익인식지정금융상품관련손익		-2,352	-1,220	-5,321
	매도가능금융자산처분손익		3,835	7,006	5,356
	금융상품자산손상차손(△)		5,934	13,399	14,162
	기타		-2,852	-5,396	-7,235
	소 계		-4,809	-11,490	-12,833
부문별 이익 합계			35,987	68,401	72,395
일반관리비(△)			20,872	42,025	40,616
영업이익			15,115	26,376	31,780
관계기업 이익에 대한 지분			168	73	275
기타영업외손익			447	373	251
법인세비용차감전 순이익			15,730	26,822	32,306
법인세비용(△)			3,654	6,226	7,387
연결당기순이익			12,076	20,596	24,919
	지배기업 소유주지분 귀속		11,360	19,028	23,219
	비지배지분 귀속		716	1,568	1,700

(주) 기업회계기준서 제1110호(연결재무제표) 제정 및 기업회계기준서 제1019호(종업원급여) 개정
소급 적용하여 2012년도 재작성
2014년 상반기: 2014년 1월 1일 ~ 2014년 6월 30일
2013년: 2013년 1월 1일 ~ 2013년 12월 31일
2012년: 2012년 1월 1일 ~ 2012년 12월 31일

다. 그룹 자금조달ㆍ운용현황

연결기준	(단위 : 억원, %)

구분		2014년 상반기				2013년				2012년
구분		평균잔액	구성비	이자금액	이자율	평균잔액	구성비	이자금액	이자율	평균잔액	구성비	이자금액	이자율
조달	예수부채	1,823,156	57.39	17,302	1.90	1,768,255	56.58	39,142	2.21	1,709,370	56.64	46,369	2.71
	차입금	119,706	3.77	1,073	1.79	130,546	4.18	2,293	1.76	144,632	4.79	2,935	2.03
	사채	365,855	11.52	6,761	3.70	383,032	12.26	15,215	3.97	397,633	13.18	17,402	4.38
	기타부채	570,385	17.95	-	-	551,637	17.65	-	-	487,212	16.14	-	-
	부채총계	2,879,102	90.62	-	-	2,833,470	90.67	-	-	2,738,847	90.75	-	-
	자본총계	297,954	9.38	-	-	291,593	9.33	-	-	279,200	9.25	-	-
	부채 및 자본 총계	3,177,056	100.00	-	-	3,125,063	100.00	-	-	3,018,047	100.00	-	-
운용	현금및예치금	186,771	5.88	1,126	1.21	172,640	5.52	2,009	1.16	156,559	5.19	2,467	1.58
	대출채권	2,080,560	65.49	48,616	4.67	2,032,548	65.04	101,735	5.01	1,961,614	65.00	113,091	5.77
	원화대출금	1,610,586	50.69	35,343	4.39	1,564,967	50.08	74,355	4.75	1,508,268	49.97	83,342	5.53
	외화대출금	109,236	3.44	1,998	3.66	105,060	3.36	3,946	3.76	103,359	3.42	4,391	4.25
	신용카드채권	174,118	5.48	8,555	9.83	174,452	5.58	17,638	10.11	175,078	5.80	18,340	10.48
	기타	186,620	5.87	2,720	2.91	188,069	6.02	5,796	3.08	174,909	5.80	7,019	4.01
	매도가능채권	272,625	8.58	4,258	3.12	296,206	9.48	9,792	3.31	289,969	9.61	11,119	3.83
	만기보유금융자산	114,424	3.60	2,529	4.42	111,970	3.58	5,279	4.71	117,905	3.91	5,947	5.04
	기타자산	522,677	16.45	-	-	511,699	16.37	-	-	492,000	16.30	-	-
	자산총계	3,177,056	100.00	-	-	3,125,063	100.00	-	-	3,018,047	100.00	-	-

(주1) 평균잔액은 회계연도 기초금액과 매분기말 금액을 단순평균하여 계산함.
(주2) 기업회계기준서 제1110호(연결재무제표) 제정 및 기업회계기준서 제1019호(종업원급여) 개정 소급 적용하여 2012년도 재작성
2014년 상반기: 2014년 1월 1일 ~ 2014년 6월 30일
2013년: 2013년 1월 1일 ~ 2013년 12월 31일
2012년: 2012년 1월 1일 ~ 2012년 12월 31일

별도기준	(단위 : 억원, %)

구분		2014년 상반기				2013년				2012년
구분		평균잔액	구성비	이자금액	이자율	평균잔액	구성비	이자금액	이자율	평균잔액	구성비	이자금액	이자율
조달	차입금	125	0.05	2	3.37	90	0.03	3	3.28	55	0.02	2	3.64
	원화사채	69,166	24.97	1,410	4.11	71,782	26.16	3,101	4.32	71,404	25.44	3,325	4.66
	외화사채	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-
	기타부채	4,789	1.73	-	-	2,862	1.04	-	-	13,228	4.71	-	-
	부채총계	74,080	26.75	-	-	74,734	27.24	-	-	84,687	30.17	-	-
	자본총계	202,870	73.25	-	-	199,654	72.76	-	-	195,985	69.83	-	-
	부채 및 자본총계	276,950	100.00	-	-	274,388	100.00	-	-	280,672	100.00	-	-
운용	예치금 및 단기매매금융자산	5,856	2.11	73	2.51	5,460	1.99	137	2.51	6,287	2.24	198	3.15
	대출채권	13,378	4.83	285	4.30	13,677	4.98	588	4.30	12,523	4.46	574	4.58
	종속기업에 대한 투자자산	252,619	91.21	-	-	252,527	92.03	-	-	251,628	89.65	-	-
	기타자산	5,097	1.84	-	-	2,724	0.99	-	-	10,234	3.65	-	-
	자산총계	276,950	100.00	-	-	274,388	100.00	-	-	280,672	100.00	-	-

(주) 차입금, 원화사채, 외화사채, 예치금 및 단기매매금융자산, 대출채권은 일일평균잔액이며, 나머지는 회계연도 기초금액과 각 분기말 금액을 단순평균하여 계산함.
2014년 상반기: 2014년 1월 1일 ~ 2014년 6월 30일
2013년: 2013년 1월 1일 ~ 2013년 12월 31일
2012년: 2012년 1월 1일 ~ 2012년 12월 31일

라. 영업의 종류

영업부문		내 용	주요종속회사
은행업 부문		고객에 대한 여신, 수신취급 및 이에 수반되는 업무	신한은행, 제주은행
신용카드업 부문		신용카드, 현금서비스, 카드론 등의 영업 및 이에 수반되는 업무	신한카드
증권업 부문		유가증권의 매매, 위탁매매, 인수 및 이에 수반되는 업무	신한금융투자
생명보험업 부문		생명보험사업과 이에 수반되는 업무	신한생명보험
기타 부문	자산운용업 부문	증권투자신탁운용, 투자자문, 콜거래 업무	신한BNPP자산운용
	여신전문업 부문	시설대여 및 렌탈업무	신한캐피탈
	저축은행업 부문	상호저축은행법에 따른 수신, 여신 및 부대업무	신한저축은행
	시스템 개발 및 공급업 부문	금융IT서비스 업무	신한데이타시스템
	집합투자 일반사무관리업 부문	펀드 일반사무관리 업무 및 부대업무	신한아이타스
	채권추심업 부문	신용정보이용및보호에관한법에 따른 채권추심, 신용조사 등의 업무	신한신용정보
	사모투자업 부문	국내외 사모투자전문회사(private equity fund)의 업무집행사원으로서의 업무	신한프라이빗에쿼티

마. 영업부문별 재무정보

<2014년 상반기>

(단위 : 억원)

구 분		은행 부문	신용카드	증권	생명보험	기타 부문	연결조정	합계
순이자손익	금액	22,124	6,879	1,714	3,145	-406	17	33,473
순이자손익	비율	66.09%	20.55%	5.12%	9.40%	-1.21%	0.05%	100.00%
순수수료손익	금액	3,979	1,353	1,004	144	918	-75	7,323
순수수료손익	비율	54.33%	18.48%	13.71%	1.97%	12.53%	-1.02%	100.00%
기타손익	금액	-15,629	-4,267	-2,176	-2,601	-919	-89	-25,681
기타손익	비율	60.86%	16.61%	8.47%	10.13%	3.58%	0.35%	100.00%
영업이익	금액	10,475	3,965	542	689	-407	-149	15,115
영업이익	비율	69.30%	26.23%	3.59%	4.56%	-2.69%	-0.99%	100.00%
당기순이익	금액	8,465	3,177	484	413	-312	-867	11,360
당기순이익	비율	74.51%	27.97%	4.26%	3.64%	-2.75%	-7.63%	100.00%

(주) 당기순이익은 지배기업 소유주지분 기준이며, 기타 부문에는 지배회사 별도재무제표 손익이 포함(자회사 배당수익은 제외)되어 있음.

<2013년도>

(단위 : 억원)

구 분		은행 부문	신용카드	증권	생명보험	기타 부문	연결조정	합계
순이자손익	금액	44,279	13,954	2,819	6,012	-1,083	48	66,029
순이자손익	비율	67.06%	21.13%	4.27%	9.11%	-1.64%	0.07%	100.00%
순수수료손익	금액	7,595	1,661	2,123	323	2,216	-54	13,864
순수수료손익	비율	54.78%	11.98%	15.31%	2.33%	15.98%	-0.39%	100.00%
기타손익	금액	-34,423	-7,286	-3,925	-5,206	-2,303	-373	-53,516
기타손익	비율	64.32%	13.61%	7.33%	9.73%	4.30%	0.70%	100.00%
영업이익	금액	17,451	8,330	1,016	1,129	-1,170	-380	26,376
영업이익	비율	66.16%	31.58%	3.85%	4.28%	-4.44%	-1.44%	100.00%
당기순이익	금액	13,935	6,581	754	797	-1,054	-1,985	19,028
당기순이익	비율	73.23%	34.59%	3.96%	4.19%	-5.54%	-10.43%	100.00%

(주) 당기순이익은 지배기업 소유주지분 기준이며, 기타 부문에는 지배회사 별도재무제표 손익이 포함(자회사 배당수익은 제외)되어 있음.

<2012년도>

(단위 : 억원)

구 분		은행 부문	신용카드	증권	생명보험	기타 부문	연결조정	합계
순이자손익	금액	48,534	14,102	2,483	5,665	-1,077	90	69,797
순이자손익	비율	69.54%	20.20%	3.56%	8.12%	-1.54%	0.13%	100.00%
순수수료손익	금액	8,471	2,460	2,366	349	1,958	-173	15,431
순수수료손익	비율	54.90%	15.94%	15.33%	2.26%	12.69%	-1.12%	100.00%
기타손익	금액	-35,887	-7,145	-4,170	-3,222	-3,488	464	-53,448
기타손익	비율	67.14%	13.37%	7.80%	6.03%	6.53%	-0.87%	100.00%
영업이익	금액	21,118	9,417	679	2,792	-2,607	381	31,780
영업이익	비율	66.45%	29.63%	2.14%	8.79%	-8.20%	1.20%	100.00%
당기순이익	금액	16,856	7,418	639	2,153	-2,321	-1,526	23,219
당기순이익	비율	72.60%	31.95%	2.75%	9.27%	-10.00%	-6.57%	100.00%

(주1) 당기순이익은 지배기업 소유주지분 기준이며, 기타 부문에는 지배회사 별도재무제표 손익이 포함(자회사 배당수익은 제외)되어 있음.
(주2) 기업회계기준서 제1110호(연결재무제표) 제정 및 기업회계기준서 제1019호(종업원급여) 개정 소급 적용하여 2012년도 재작성

3. 영업 종류별 현황
가. 은행업 부문
<신한은행>
(1) 영업개황

주식회사 신한은행(이하'신한은행'이라 함)은 1897년 2월 19일 설립된 한성은행과 1906년 8월 8일 설립된 동일은행의 신설합병(1943년 10월 1일)으로 설립되었으며, 설립시 상호는 주식회사 조흥은행입니다. 한편 주식회사 조흥은행은 2006년 4월 1일 주식회사 신한은행을 흡수합병 하였으며 존속법인의 상호를 주식회사 신한은행으로 변경하였습니다. 또한, (구)주식회사 조흥은행의 카드사업부문을 분할하여 신한카드주식회사와 2006년 4월 1일을 기준으로 분할합병하였습니다.

2013년 신한은행은 글로벌 경제의 불확실성과 국내 경기 침체 장기화로 금융권의 수익성과 성장성이 악화되는 상황 속에서도 사고의 전환을 통해 금융의 새로운 표준을 제시하고자 '창의와 혁신을 통한 신한 스탠더드 확립'을 전략목표로 설정하고 영업을 추진한 결과, 수익성 및 건전성 지표에서 은행권 최고 수준을 유지하였고, 외형의 경우 적정 성장을 이루면서 고객기반을 꾸준히 늘리는 성과를 거두었습니다.

금년에도 핵심 시장에서의 경쟁우위를 지속적으로 유지하고, 경쟁의 틀을 깨는 새로운 준비를 함과 동시에 견실한 재무 건전성 기반에서 고객 가치와 경영 효율성을 제고하고자 "창조적 도전, 차별적 성장"을 2014년 전략목표로 설정하였습니다.

2014년 상반기 당기순이익은 8,419억원(지배주주지분귀속)입니다.

(2) 영업실적

연결기준

(단위 : 억원)

구분			2014년 상반기	2013년	2012년
이자 부문	이자수익		42,701	90,874	104,559
		현금및예치금이자	596	924	1,013
		대출채권이자	35,790	75,310	85,622
		기타이자수익	6,315	14,640	17,924
	이자비용(△)		20,966	47,368	56,875
		예수부채이자	16,894	38,166	45,448
		차입부채및사채이자	3,764	8,653	10,764
		기타이자비용	308	549	664
	소계		21,735	43,505	47,684
수수료 부문	수수료수익		4,729	9,451	10,157
	수수료비용(△)		812	1,962	1,999
	소 계		3,917	7,489	8,159
기타 영업 부문	보험손익		-	-	-
	배당수익		506	656	809
	단기매매금융상품관련손익		449	-432	1,167
	외환거래손익		541	2,554	1,092
	당기손익인식지정금융상품관련손익		-	-	-
	매도가능금융자산처분손익		2,830	4,858	3,136
	금융상품자산손상차손(△)		3,572	8,773	8,939
	기타		-2,475	-5,729	-5,319
	소 계		-1,721	-6,866	-8,054
부문별 이익 합계			23,930	44,129	47,789
일반관리비(△)			13,502	26,929	27,007
영업이익			10,429	17,200	20,781
관계기업 이익에 대한 지분			85	224	219
기타영업외손익			116	-144	-188
법인세비용차감전 순이익			10,629	17,280	20,812
법인세비용(△)			2,208	3,548	4,258
계속영업이익			8,421	13,732	16,554
중단영업이익			-	-	73
연결당기순이익			8,421	13,732	16,627
	지배기업 소유주지분 귀속		8,419	13,730	16,625
	비지배지분 귀속		2	2	2

2014년 상반기: 2014년 1월 1일 ~ 2014년 6월 30일
2013년: 2013년 1월 1일 ~ 2013년 12월 31일
2012년: 2012년 1월 1일 ~ 2012년 12월 31일

(3) 자금조달ㆍ운용현황

별도기준	(단위 : 억원, %)

구 분			2014년 상반기				2013년				2012년
구 분			평균잔액	구성비	이자금액	이자율	평균잔액	구성비	이자금액	이자율	평균잔액	구성비	이자금액	이자율
조 달	원 화 자 금	예수금	1,472,032	67.12	16,124	2.22	1,446,855	66.01	36,537	2.53	1,387,069	63.62	42,424	3.05
		CD	17,270	0.79	131	1.53	13,117	0.60	288	2.20	14,329	0.66	544	3.79
		차입금	43,351	1.98	462	2.16	43,967	2.01	955	2.17	38,509	1.77	919	2.38
		원화콜머니	13,126	0.60	159	2.46	13,542	0.62	344	2.54	11,613	0.53	347	2.98
		기타	158,360	7.22	2,767	3.54	168,876	7.70	6,314	3.74	180,652	8.29	8,042	4.44
		소계	1,704,139	77.70	19,643	2.34	1,686,357	76.94	44,438	2.64	1,632,172	74.86	52,277	3.19
	외 화 자 금	외화예수금	68,087	3.10	294	0.88	68,200	3.11	686	1.01	70,775	3.25	842	1.19
		외화차입금	55,353	2.52	123	0.45	64,715	2.95	324	0.50	81,879	3.76	736	0.90
		외화콜머니	3,677	0.17	9	0.48	2,256	0.10	13	0.58	4,770	0.22	52	1.09
		사채	39,731	1.81	448	2.29	40,029	1.83	1,002	2.50	38,774	1.78	1,079	2.78
		기타	2,459	0.11	10	0.81	2,387	0.11	24	1.01	2,258	0.10	66	2.91
		소계	169,308	7.72	883	1.06	177,586	8.10	2,050	1.15	198,456	9.10	2,775	1.39
	원가성 자금계		1,873,447	85.42	20,526	2.22	1,863,944	85.04	46,488	2.49	1,830,628	83.97	55,051	3.00
	기 타	자본총계	205,780	9.38	-	-	202,122	9.22	-	-	198,825	9.12	-	-
		충당금	4,183	0.19	-	-	5,508	0.25	-	-	5,997	0.28	-	-
		기타	109,681	5.00	-	-	120,324	5.49	-	-	144,731	6.64	-	-
	무원가성 자금계		319,644	14.58	-	-	327,954	14.96	-	-	349,554	16.03	-	-
조달계			2,193,091	100.00	20,526	1.90	2,191,897	100.00	46,488	2.12	2,180,182	100.00	55,051	2.52
운 용	원 화 자 금	예치금	29,029	1.32	369	2.58	18,811	0.86	488	2.59	10,093	0.46	331	3.27
		유가증권	299,489	13.66	5,518	3.74	343,616	15.68	13,431	3.91	375,831	17.24	16,230	4.31
		대출금	1,500,568	68.42	30,966	4.18	1,463,998	66.79	65,268	4.46	1,406,739	64.52	73,844	5.23
		(가계대출금)	724,593	33.04	15,138	4.24	702,645	32.06	31,877	4.54	662,058	30.37	35,284	5.31
		(기업대출금)	773,432	35.27	15,828	4.15	758,870	34.62	33,391	4.40	742,520	34.06	38,560	5.18
		지급보증대지급금	88	0.00	0	0.74	94	0.00	19	19.83	117	0.01	28	23.76
		원화콜론	14,861	0.68	185	2.53	16,396	0.75	433	2.64	22,531	1.03	701	3.10
		사모사채	5,142	0.23	120	4.74	6,969	0.32	333	4.77	10,533	0.48	625	5.92
		신용카드채권	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-
		(카드론)	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-
		기타	39,356	1.79	1,004	5.17	33,213	1.52	2,018	6.08	25,608	1.17	2,268	8.83
		원화대손충당금(△)	13,371	0.61	-	-	16,439	0.75	-	-	15,935	0.73	-	-
		소계	1,875,163	85.50	38,163	4.13	1,866,658	85.16	81,989	4.39	1,835,516	84.19	94,027	5.11
	외 화 자 금	외화예치금	12,572	0.57	13	0.21	12,478	0.57	20	0.16	11,519	0.53	59	0.51
		외화증권	23,105	1.05	100	0.88	23,917	1.09	227	0.95	24,642	1.13	191	0.77
		대출금	92,682	4.23	895	1.96	94,987	4.33	1,981	2.09	106,525	4.89	2,444	2.29
		외화콜론	15,269	0.70	87	1.16	14,253	0.65	100	0.70	5,802	0.27	31	0.54
		매입외환	42,607	1.94	252	1.20	39,121	1.78	532	1.36	43,255	1.98	821	1.89
		기타	18	0.00	-	-	26	0.00	-	-	85	0.00	0	-
		외화대손충당금(△)	1,572	0.07	-	-	1,513	0.07	-	-	1,394	0.06	-	-
		소계	184,681	8.42	1,347	1.48	183,269	8.36	2,861	1.56	190,434	8.73	3,547	1.86
	수익성 자금계		2,059,844	93.92	39,510	3.89	2,049,926	93.52	84,850	4.14	2,025,951	92.93	97,574	4.80
	기 타	현금	11,662	0.53	-	-	11,770	0.54	-	-	11,657	0.53	-	-
		업무용유형자산	27,610	1.26	-	-	27,590	1.26	-	-	26,715	1.23	-	-
		기타	93,975	4.29	-	-	102,612	4.68	-	-	115,859	5.31	-	-
	무수익성 자금계		133,247	6.08	-	-	141,971	6.48	-	-	154,231	7.07	-	-
운용계			2,193,091	100.00	39,510	3.65	2,191,897	100.00	84,850	3.87	2,180,182	100.00	97,574	4.46

2014년 상반기: 2014년 1월 1일 ~ 2014년 6월 30일
2013년: 2013년 1월 1일 ~ 2013년 12월 31일
2012년: 2012년 1월 1일 ~ 2012년 12월 31일
* 평균잔액은 기중 평균잔액임.

(4) 주요 상품ㆍ서비스 내용
신한은행은 예금 수납업무를 기본으로 한 조달을 통하여 다양한 사업을 영위하고 있으며, 다음과 같이 서비스 부문을 구분할 수 있습니다.

<예금 수납 업무>

① 정기성 예금

일정기간 동안 예치하고 고정 또는 변동 금리를 받는 예금

② 일반 예금

수시 입출금이 가능하며, 정기예금이나 적금 대비 이율은 낮은 예금

③ 요구불 예금

금리가 없거나 매우 낮은 예금. 수시 입출금 가능

④ 양도성 예금증서 (CD)

양도성 예금증서의 만기는 30일에서 5년 사이임

금리는 만기 및 시장금리에 따라 결정됨

⑤ 상호 부금

정해진 기간 동안 정해진 금액의 예금을 지속적으로 적립

⑥ 주택청약 예금

주택건설 촉진법에 따라 주택을 청약할 수 있는 권리를 부여하는 정기 예금

⑦ 주택청약 부금

주택건설 촉진법에 따라 주택을 청약할 수 있는 권리를 부여하는 적금형태의 예금

- 예금 상품별 개요

구 분	상 품 종 류	특 징
초단기 일정금액 이상 여유자금 운용을 위한 예금	수퍼저축예금 (개인)	금액에 따라 차등금리를 적용하므로 일정금액 이상의 일시 여유자금 운용에 적합한 상품임.
초단기 일정금액 이상 여유자금 운용을 위한 예금	수퍼기업자유예금 (법인)	금액에 따라 차등금리를 적용하므로 일정금액 이상의 일시 여유자금 운용에 적합한 상품임.
입출금이 자유로운 예금	보통예금, 저축예금, 가계당좌예금, 당좌예금, 기업자유예금, 거액기업자유예금	가계 및 기업자금 등의 수시입출금을 위한 통장임. 가계당좌예금이나 당좌예금은 개인 또는 기업명의로 수표 및 어음을 발행하여 각종 지급수단으로 이용 가능함.
	신한 직장IN통장, 신한 평생플러스 통장, THE Bank사업자통장, 키즈플러스 통장, TEENS PLUS 통장, 신한 S20 통장, 신한 보육&복지시설 우대통장, 신한 G1금거래계좌, My Shop가맹점통장, 국민연금 安心통장, 신한 행복지킴이 통장, 신한 연구&사업비 우대통장, 모범납세자 우대통장,신한 My World 송금통장, 신한 월세나눔 통장, 글로벌 OK통장, 신한 가계富 통장, 신한 동반성장 기업통장, 신한 Cu(씨유)구리거래계좌, 신한 하도급지킴이 기업통장	고객세분화를 통하여 라이프사이클에 따른 직장인, 사업자, 주부, 아동, 연금수급권자, 금사업자, 시니어, 유학생 등 차별화된 서비스를 제공하는 상품
	신한 S-MORE포인트통장	신한카드 포인트 등 포인트가 입금되는 통장
서비스	신한 베이직팩, 신한 베이직팩 플러스	입출금통장과 함께 인터넷뱅킹, 체크카드, 카드결제계좌 지정 등 요건 충족시 수수료 면제 등의 서비스 제공
입출금이 자유롭고 주식매매도 가능한 예금	신한금융투자 증권거래예금, 사이버증권거래예금	증권거래계좌를 자동연결하여 주식거래 가능
목돈마련을 위한 예금	Mint적금, Mint기업적금, Tops적립예금, 키즈플러스 적금, 신한 나라사랑 적금, 신한 新나라사랑 적금, 신한 직장IN플러스 적금, 신한 월복리적금, 신한 월복리 기업적금, 디딤씨앗 적립예금, 신한 새희망 적금, 신한 미션플러스 적금, 신한 S20적금, MyShop가맹점 적금, 신한 세테크 재형저축, 신한 고정금리 재형저축, 장학적금, 신한 S힐링 여행적금, 신한Green+(그린플러스)적금	일정기간 동안 일정금액을 정기적립하거나 자유적립하여 만기에 목돈을 수령할 수 있음.
목돈예치를 위한 예금	S드림 정기예금, 양도성예금증서, 표지어음, 환매조건부채권, Tops회전정기예금, Tops CD연동정기예금, 미래설계 연금예금, 2014 인천 아시아경기대회 성공기원 정기예금	목돈을 1개월 이상의 정해진 기간 동안 거치하는 상품. 만기에 목돈 수령 또는 이자지급식으로 선택 가능
목돈예치를 위한 예금	S-birds파이팅 정기예금(모집식)	신한은행의 S-birds농구단의 경기실적에 따라 보너스 금리를 제공하는 정기예금 상품임.
주택마련예ㆍ부금	마이홈플랜청약예금, 마이홈플랜청약부금, 마이홈플랜청약저축, 마이홈플랜 주택청약종합저축	주택청약이 가능한 목적부 상품으로 세금우대로 가입시 세금감면 혜택 있음.
주가지수 연동형상품	세이프지수연동예금	정기예금의 만기시 원금은 100% 보장하고 장래에 지급할 이자의 일부 또는 전부를 각종 시장지수 움직임에 연동한 옵션 등 파생상품에 투자하는 상품
인터넷뱅킹 전용상품	U드림 정기예금, U드림 회전정기예금, U드림 CD연동정기예금, U드림 저축예금, U드림 취업기원 정기예금, 신한 두근두근 커플적금, 신한 두근두근 정기예금, 신한 스마트 정기예금, 신한 스마트 적금, 신한 북21 지식 적금, 한달애 저금통, 신한B2B협력기업 우대통장	인터넷뱅킹 또는 S뱅크로만 가입하는 상품 으로 영업점 가입상품 대비 우대된 이율이 적용됨.
지방특화상품	명품도시 인천사랑 저축예금	특정지방에 특화하여 해당지역을 사랑하는 고객 전용상품으로, 해당지역연계 부가서비스 제공

<여신업무>
① 여신의 범위

은행이 직접 자금을 부담하는 금전에 의한 신용공여 즉, 대출뿐만 아니라 자금 부담이 없는 지급보증, 지급보증대지급금, 유가증권대여, 여신성 유가증권 (CP, 사모사채 인수 등), 파생금융상품, 외환관련여신, 국외영업점여신, 국제금융여신, 종합금융관련 여신 등을 포함합니다.

② 여신의 분류

②-1. 담보의 유무에 따른 분류

유효담보가액 범위 내에서 취급한 담보여신과, 담보가 없거나 유효담보가액을 초과하는 여신으로서 보증인을 세우고 취급하는 보증여신, 담보가 없거나 유효담보가액을 초과하는 여신으로서 보증인을 세우지 않고 채무자 자신의 신용에 의해 취급하는 신용여신으로 분류합니다.

②-2. 거래방식에 따른 분류

해당 대출과목별로 대출이 발생하되 상환한 금액을 재사용할 수 없는 방식의 건별거래와 고객과 여신한도를 약정하고 약정한 금액 범위내에서 고객의 필요에 따라 동일과목의 여신을 인출 및 상환하며 필요에 따라 회전기간을 둘 수 있는 한도거래로 분류합니다. 건별 거래는 취급방식에 따라 일시취급 및 분할취급방식으로 분류하며, 다시 상환방식에 따라 일시상환, 원(리)금 균등분할상환방식으로 분류합니다.

②-3. 차주에 따른 분류

차주에 따라 기업자금대출, 가계자금대출, 공공 및 기타자금대출로 구분하며 그 정의는 다음과 같습니다.

기업자금대출이란 영리를 목적으로 하는 법인(정부출자기업체와 정부투자기관을 포함)과 기업자금 용도의 개인기업(사업자등록증을 소지한 자)등에 대한 대출을 의미 합니다.

가계자금대출이란 개인에 대한 주택자금, 소비자금 등 비영리 목적을 위한 대출 및 사업자로 등록되지 아니한 개인의 부업자금대출 등을 의미합니다.

공공 및 기타자금대출이란 지방자치단체, 정부기관, 공공기관과 학교법인 등 비영리법인 및 단체에 대한 대출을 의미합니다.

②-4. 자금용도에 따른 분류

기업의 생산과 판매활동 등에 소요되는 자금을 지원하는 대출인 운전자금대출과, 기업설비의 취득·신설·증설·복구 등 일체의 시설에 소요되는 자금에 대한 대출인 시설자금대출로 분류합니다.

②-5. 보증 상대처에 따른 분류
지급보증은 보증 상대처에 따라 대내지급보증과 대외지급보증으로 분류되며, 보증 표시통화에 따라 원화지급보증과 외화지급보증으로 분류됩니다.

<개인 금융 서비스>

신한은행의 개인 금융 전략은 서비스의 자동화, 대고객 서비스 향상, 통합된 지점망을 통하여 개인 고객들에게 신속하고 다양한 서비스를 제공하는 것입니다.

① 가계 대출 서비스

가계 대출은 크게 주택담보대출(주택구입 목적의 대출 포함)과 그 외 기타 가계 대출로 구분됩니다.

② 이자율 결정

가계대출의 대출금리는 변동금리와 고정금리로 나뉩니다. 변동금리는 내부금리 시스템을 이용하여 3개월, 6개월, 12개월 기준 금리가 결정되고 여기에 적정 스프레드가 가산되어 결정됩니다. 2010년 2월 전국은행연합회는 은행들의 자금조달 비용을 반영하는 COFIX(자금조달비용지수)를 공시하고 있습니다.
신용대출에서는 주로 차주의 신용점수를 고려하여 금리가 결정되며, 담보대출에서는대출 한도를 결정하기 위해 담보 종류, 담보우선순위 등을 고려합니다.

③ PB 서비스

신한은행은 전통적으로 고액자산고객을 위한 PB 영업에 중점을 두고 있으며, 투자 포트폴리오 관리 서비스, 세금 컨설팅, 부동산 관리 서비스 등 다양한 PB 서비스를 제공하고 있습니다.

<기업 금융 서비스>
신한은행의 기업고객은 크게 중소기업, 대기업, 공공기관 등으로 나눌 수 있습니다.

① 중소기업에 대한 금융 서비스

중소기업 대출은 전통적으로 신한은행의 핵심 사업이었습니다. 최근 몇 년간 은행 경쟁이 강화되면서, 대부분의 국내 은행이 중소기업 대출에 역량을 집중하고 있으나, 신한은행은 튼튼한 고객 기반, 높은 브랜드 이미지, 풍부한 경험을 바탕으로 지속적인 경쟁우위를 유지할 수 있을 것으로 예상됩니다.

② 대기업에 대한 금융 서비스

대기업 고객은 주로 대기업 및 금융기관으로 구성되어 있습니다.

③ 전자 기업 금융

신한은행은 기업고객을 위한 인터넷 뱅킹 시스템을 도입하여 "신한 비즈뱅크"라는 브랜드를 통하여 인터넷 금융서비스를 제공하고 있습니다. 신한 비즈뱅크는 거래 내역 조회 및 자금 이체와 같은 간단한 서비스는 물론 신용장 개설 및 무역금융 등 다양한 금융 서비스를 제공하고 있습니다.

④ 기업 대출

기업대출 상품은 크게 운전자금대출(운전대)과 시설자금대출(시설대)로 나뉩니다. 운전대출은 기업의 일반적인 운영자금 대출이 목적이며, 시설대출은 설비 구입이나 공장건설 등의 목적으로 사용될 자금에 대한 대출입니다.

⑤ 이자율 결정

기업고객 대출에 대한 이자율은 각 대출건의 조달비용 및 차주의 신용리스크에 따른 기대 손실률에 근거하여 계산됩니다.

<투자 금융 업무>

신한은행의 투자금융업무는 자금업무, 투자업무, 파생거래, 국제 업무 등으로 구성됩니다.

① 자금업무 (Treasury)

신한은행의 자금부는 고정 및 변동 금리부 채권, 무담보 채권, 구조화 채권 등 다양한조달 수단을 통하여 영업활동에 필요한 자금을 조달하고 유동성을 공급합니다.

② 투자업무

신한은행은 지속적인 유동성 조달 및 이자/배당 수익, 자본 수익 창출을 위하여 자기 계정을 활용하여 유가증권 투자 및 거래를 하고 있습니다. 신한은행의 주요 투자 포트폴리오는 주로 국고채 및 정부기관 등이 발행한 채권, 금융채 등으로 구성됩니다.

③ 파생 거래

신한은행은 다음과 같은 다양한 파생상품을 거래하고 판매합니다.

- 이자율 스왑, 옵션, 선물

- 통화 스왑

- 자본 증권 연계 옵션

- 외화 선도, 스왑, 옵션

- 상품 선도, 옵션, 스왑

- 신용 파생상품 및 코스피 200 인덱스 연계 옵션 등

④ 국제업무

신한은행은 국제 자본시장에 대한 투자 및 외화표시 증권 거래, 외환거래 서비스, 무역 금융, 국제 팩토링 서비스 등 다양한 국제 금융 서비스 업무를 제공하고 있습니다.

<신탁업무>

신한은행의 신탁업은 주로 금전신탁업무입니다. 금전신탁은 위탁자가 자산운용대상및 방법을 지시하지 않고, 수탁자에게 일임하는 불특정 금전신탁과 위탁자가 자산 운용 대상과 방법을 지정하는 특정 금전신탁으로 나뉩니다. 신탁 고객은 은행 예금 상품에서 제시하는 이율보다는 높은 수익을 추구하는 고객들입니다. 신탁 상품은 은행 예금에 비해 관련 규제가 적기 때문에 전통적으로 은행 이율보다는 다소 높은 수익률을 제시할 수 있었습니다. 신탁계정의 자산은 주로 유가증권에 투자되거나 대출 재원으로 활용됩니다. 다만 신탁자산은 조달원이 한정되어 있기 때문에 유동성 유지를 위하여 은행계정 보다 유가증권 투자비중이 높은 편입니다. 국내의 관련 법에 서는 신탁계정 자산을 은행계정 자산과 별도로 분리하여 관리하도록 하고 있습니다.

- 신탁상품별 개요

구 분	종 류	특 징
불특정금전신탁	연금저축신탁	적립기간 중 적립액의 13.2% 세액공제 가능(연간최고한도 52만8천원) 법에서 정한 기간 이상 자유롭게 적립한 후 연금으로 수령하여 노후생활자금을 준비할 수 있는 상품(납입원금보장)
특정금전신탁	특정금전신탁	위탁자가 자산운용 대상과 방법을 직접 지정하여 위탁자별로 단독운용, 관리하는 상품
퇴직연금신탁	퇴직연금신탁	근로자의 노후 소득을 보장하기 위해 기업이 사전에 퇴직금재원을 은행에 적립하고, 근로자 퇴직 시 연금 또는 일시금 형태로 지급하는 상품
재산신탁	유가증권신탁	위탁자가 유가증권을 위탁하면 개별계약의 조건에 따라 신탁재산을 관리, 운용, 처분하여 신탁종료 시에 수익자에게 현금 또는 운용현상 그대로 교부하는재산신탁
	금전채권신탁	위탁자가 보유하는 금전채권을 신탁함으로써 위탁자의 자금조달과 추심, 관리, 처분 및 재무구조 개선을 기하는 재산신탁
	부동산신탁	부동산의 관리, 처분, 담보를 목적으로 은행이 신탁인수시에 신탁재산으로 토지와 그 정착물(부동산)을 수탁하고 신탁종료 시 운용 현상대로 수익자에게 지급하는 재산신탁
기타 서비스	신한 미래안심 유언대용신탁	위탁자가 생전에 은행에 재산을 신탁하면서 본인을 수익자로 정하고, 위탁자 사후에는 생전에 정한 수익자에게 신탁재산을 안정적으로 승계하는 것을 목적으로 하는 신탁
	미래안심 유언상속 관리 서비스	유언자와의 계약을 통해 유언서 보관 및 유언 집행을 위임받아 유언자가 사망한 때에 그 유언내용에 따라 유산을 상속인 또는 수증자에게 분배하는 유언 상속관리 서비스 상품
	RETS (부동산종합서비스)	은행이 고객을 대신하여 부동산의 법률 및 세무관리,임대차관리, 시설의 유지관리 등 일체의 관리를 대행하는 종합관리 서비스

<외환상품 및 서비스>
① 환전상품

구 분	특 징
외국통화 매입	고객으로부터 외국통화를 매입하는 업무
외국통화 매도	고객에게 외국통화를 매도하는 업무
외화수표 매입	고객으로부터 외화수표(여행자수표 포함)을 매입하는 업무
외화수표 매도	고객에게 외화수표(여행자수표 포함)을 매도하는 업무

② 환전관련 부대서비스

구 분	특 징
인터넷 환전	고객이 인터넷을 통해 환전을 신청하여 매매가 이루어지고, 공항 등 주요 영업점에서 환전 신청한 외화(현찰,T/C)를 찾아가는서비스
신한 OK넷 환전서비스	고객이 인근 영업점에서 환전을 신청하여 거래하고, 공항 등 주요 영업점에서 환전 신청한 외화를 찾아가는 서비스
항공사마일리지 우대 서비스	미화 1천불 상당액 이상 영업점 방문 환전 및 미화 3백불 상당액 이상 인터넷뱅킹 외환 거래 시 고객이 요청하는 경우 아시아나항공 또는 대한항공 마일리지를 무료로 적립하는 서비스
OK Cashbag 포인트적립서비스	미화 1천불 상당액 이상 영업점 방문 환전 및 미화 3백불 상당액 이상 인터넷뱅킹 외환 거래 시 고객이 요청하는 경우 OK Cashbag을 무료로 적립하는 서비스
해외여행자보험 가입 서비스	미화 3백불 상당액 이상 환전 및 인터넷 뱅킹 외화거래 시 고객이 '환율 우대+여행자보험가입'을 선택하는 경우 해외여행자보험(현대해상화재보험) 무료로 가입

③ 외화송금 상품

구 분	특 징
당발송금	국내에서 해외로 외화를 송금하는 서비스
타발송금	해외에서 국내로 도착한 송금을 지급하는 서비스

④ 외화송금관련 부대서비스

구 분	특 징
해외송금 자동이체 서비스	유학생 경비 및 해외체재비 등과 같이 정기적으로 해외로 송금할 고객에 대해 본인과의 사전 약정을 통해 별도의 송금 신청서 없이 송금 지정일에 자동으로 지급하는 서비스
해외송금 폰뱅킹 서비스	당행을 거래외국환은행으로 지정 신청하고 해외송금 정보를 사전 등록한 신한 온라인서비스 가입고객이 무인안내를 통해 해외로 전신송금 하거나, 고객이 전화로 콜센터를 통하여 입력한 내용(폰뱅킹 비밀번호, 인출계좌 비밀번호, OTP카드 비밀번호)이 사전에 은행에 등록한 내용과 일치하는 경우 신청인의 지시 사항으로 간주하여 그 지시 내용에 따라 해외로 전신송금하는 서비스
해외송금 자동화기기 서비스	당행을 거래외국환은행으로 지정 신청하고 해외송금 정보를 사전 등록한 신한은행 카드 소지 고객이 자동화기기를 통해 해외로 전신송금하는 서비스
해외현지계좌 개설 서비스	해외이주고객의 신속한 현지 적응을 위해 현지 은행의 계좌 및 신용카드를 당행에서 지원하는 서비스
머니그램 특급송금 서비스	은행계좌 개설 없이도 머니그램사의 송금시스템을 이용하여 고객(개인 및 개인사업자)이 자금을 빠르게 주고 받을 수 있는 특급송금시스템

⑤ 기타 무역외 서비스

구 분	특 징
신한 글로벌현금카드	해외ATM카드 및 직불카드를 이용하는 당행 외환고객을 대상으로 한 국내ATM인출, 해외ATM인출 및 해외직불카드(Master기반)기능이 있는 현금카드
신한UniTravel카드	해외에서 일어나는 외화현금 인출 또는 물품 구매에 사용되는 금액을 고객이 미리 사놓은 외화를 이용해 인출 또는 결제할 수 있으며, 외화예금 잔액 부족시에도 원화예금에서 인터넷 등으로 환전하여 결제 가능한 해외전용 현금카드

⑥ 외화자금의 운용 및 예치를 위한 상품

구 분	특 징
외화당좌ㆍ보통예금	입출금이 자유로운 외화예금으로, 입출금은 제한없이 수시로 가능
외화체인지업예금	외화유동성 예금으로 예치 통화간 자유로운 전환 및 기일이체 가능
외화MMDA	수시입출금이 가능한 외화예금에, 미화10만불 상당액 이상의 일시적 예치시에 금액 구간별 차등 이율을 적용
파워 기업외화 MMDA	기업고객의 수시 입출금 가능한 외화예금을 기본으로 하며, 미화 10만불 상당액 이상의 일시적 예치 시에 금액 구간별 차등 이율을 적용
외화정기예금	잦은 입출금이 필요없는 외화자금운용을 위한 예금으로 입출금 제한
Multiple 외화정기예금	하나의 계좌에 여러 건(최대999건)의 정기예금이 가능하며 입금건별로 고객이 만기일을 자유롭게 지정가능
신한 수출입송금 외화통장	수출입 거래고객의 Needs에 맞는 서비스 제공 및 신규 수출입 거래고객의 기반확대를 위한 입출금이 자유로운 수출입송금 외화예금
TOPS외화적립예금	자유적립식외화예금으로, 적립금 단위 별로 예치기간별 고시금리 적용
신한 실속환전통장	고객에게 수시 환전을 통해 환율 변동성에 대비할 수 있는 수단을 제공하며 환전에 필요한 다양한 편의성을 제공하는 입출금이 자유로운 외화예금
외화별단예금	고객에게 지급하여야 할 외화로서 외국환거래법령 등의 제한, 수취인 불명, 기타 사유로 송금(이체) 또는 예치 당일에 정당계정으로 처리할 수 없는 경우와 장기미지급 미달환, 예수금 등을 정당계정 처리시까지 일시적으로 예치하는 계정
글로벌 FNA 외화예금	해외주식에 투자하고자 하는 국민인 개인이 신한금융투자 해외주식 투자 계좌를 동시에 개설하여 해외주식 매매를 위한 외화자금의 관리를 효율적으로 할 수 있는 입출금이 자유로운 외화예금
Mint 리볼빙 외화예금	회전기간 단위로 시장실세금리를 반영하여 금리를 변경 적용하는 금리변동부 외화 정기예금
Mint Libor연동외화예금	3개월 Libor금리를 3개월마다 반영하여 실세금리의 움직임에 따라 예금이율이 3개월에 한번씩 자동 변경되는 변동금리 외화정기예금
외화양도성예금증서	시장실세 금리를 반영하는 기명 통장식 외화양도성 예금증서 (무기명 및 증서식 발행 불가)

<제주은행>
(1) 영업개황

제주은행은 1969년 지역경제의 균형발전과 활성화를 도모하기 위한 제주도민들의 바람에 의해 설립되어, 지금까지 제주 지역 경제에서 매우 중요한 역할을 담당해 오고 있는 지방은행입니다.

제주은행은 40여 년 동안 지역과 함께 호흡하면서 축적해온 정성적인 관계형 정보와 Know-how 및 지속적인 지역사회 기여 활동으로 쌓아온 지역민들의 신뢰를 기반으로 하여 신한금융그룹의 일원이라는 강점을 지역금융과 결합시킴으로써, 제주지역 고객에게 수준 높은 금융서비스를 제공하고, 궁극적으로는 제주지역 경제의 성장ㆍ발전에 공헌 한다는 사명감을 가지고 있습니다.

제주은행은 2014년을 '창조경영의 해'로 선포, '건실한 성장을 위한 차별적 경쟁력 강화'에 전력을 다하고 다음 4가지 사항에 전행적인 역량을 집중해 나갈 것입니다.

첫째, '건실한 성장기반 확충'에 전력을 집중할 것입니다.

유가증권 등 자산운용 전략 다변화, 도내 수출입업체에 대한 영업활성화 등 저활성화 사업부문에 대한 마케팅 역량을 더욱 강화해 나갈 것이며, 지역성장 유망산업과 연계한 신수익원 발굴, 컨설팅기반 마케팅 추진, 차별화된 리테일 영업기반 확충에 전력을 다할 것입니다.

둘째, 'Risk 기반 자산의 질적/구조적 개선'에 힘쓸 것입니다.

저비용 수신확대를 통한 조달구조 개선과 리테일성 우량자산을 중심으로 한 자산의 체질개선을 통하여 질적 성장에 매진하고, 산업환경 변화에 대한 위험요소의 조기 발견 및 대응체계 구축, 하위등급 여신에 대한 관리프로세스 개선 등 리스크요인에 대한 선제적 관리에도 만전을 기하고자 합니다.

셋째, '비용 및 조직 효율성 제고'를 통한 '경영내실화'를 기할 것입니다.

중복기능 해소와 통합을 통한 채널 재구축 및 비효율적인 고객관리체계 개선과 인력운용 효율성 제고 등을 통하여 저비용 고효율 중심의 조직 슬림화에 힘쓸 것이며, 업무프로세스 개선, 경비지출 요인의 실질적 개선을 통한 비용절감 노력도 게을리 하지 않을 것입니다.

넷째, 새로운 시대가 요구하는 '따뜻한 금융의 내재화'에도 힘쓸 것입니다.

따뜻한 금융이 체계적으로 실천될 수 있도록 제도 및 인프라를 개선하는데 힘쓸 것이며 특히, 지역특성에 맞는 현장 요구형 특화 상품/서비스 개발 및 지역성장 동반 프로그램의 체계적 운영과 유관기관과의 협력강화 등을 통하여 지역동반 공유가치 창출에 전력을 다할 것입니다. 더불어, 금융소비자 보호는 물론 소외계층에 대한 금융지원 강화, 장기 지속적 관점에서 CSR 활동도 확대하여 운영해 나갈 것입니다.

제주은행은 이러한 4가지 핵심전략 추진을 통하여 시장과 고객의 신뢰 면에서나 경영지표 면에서 Local Top Bank의 모습에 한층 근접할 수 있도록 노력하겠습니다.

2014년 상반기 당기순이익은 47억원(지배주주지분귀속, 지분율 감안 전)입니다.

(2) 영업실적

연결기준

(단위 : 억원)

구 분			2014년 상반기	2013년	2012년
이자 부문	이자수익		699	1,488	1,693
		현금및예치금이자	6	12	7
		대출채권이자	575	1,227	1,440
		기타이자수익	118	249	246
	이자비용(△)		309	714	847
		예수부채이자	284	635	741
		차입부채및사채이자	24	78	104
		기타이자비용	1	1	2
	소계		390	774	846
수수료 부문	수수료수익		102	181	182
	수수료비용(△)		40	75	73
	소계		62	106	109
기타 영업 부문	보험손익		-	-	-
	배당수익		-	1	7
	단기매매금융자산관련손익		-	-	-
	외환거래손익		16	33	29
	당기손익인식지정금융상품관련손익		-	-	-
	매도가능금융자산처분손익		7	21	22
	금융상품자산손상차손(△)		89	94	80
	기타		-45	-56	-92
	소계		-111	-95	-114
부문별 이익 합계			341	785	841
일반관리비(△)			295	533	533
영업이익			46	252	308
관계기업 이익에 대한 지분			-	-	-
기타영업외손익			-	9	-2
법인세비용차감전 순이익			46	261	306
법인세비용(△)			-1	56	76
연결당기순이익			47	205	230
	지배기업 소유주지분 귀속		47	205	230
	비지배지분 귀속		-	-	-

2014년 상반기: 2014년 1월 1일 ~ 2014년 6월 30일
2013년: 2013년 1월 1일 ~ 2013년 12월 31일
2012년: 2012년 1월 1일 ~ 2012년 12월 31일

(3) 자금조달ㆍ운용현황

연결기준	(단위 : 억원, %)

구 분			2014년 상반기				2013년				2012년
구 분			평균잔액	구성비	이자금액	이자율	평균잔액	구성비	이자금액	이자율	평균잔액	구성비	이자금액	이자율
조 달	원화 자금	예수금	25,323	81.30	296	2.35	24,303	78.98	651	2.68	23,375	77.65	752	3.22
		CD	383	1.23	6	2.94	451	1.47	15	3.27	409	1.36	17	4.13
		차입금	522	1.68	5	1.76	535	1.74	10	1.85	654	2.17	12	1.79
		원화콜머니	54	0.17	1	2.46	14	0.05	-	2.62	-	-	-	3.07
		기타	843	2.71	20	4.73	1,287	4.18	68	5.32	1,602	5.32	93	5.78
		소계	27,125	87.09	328	2.42	26,590	86.42	744	2.80	26,040	86.50	874	3.35
	외화 자금	외화예수금	52	0.17	-	0.14	33	0.11	-	0.32	35	0.12	-	0.33
		외화차입금	101	0.32	1	1.06	112	0.36	1	1.11	136	0.45	2	1.80
		외화콜머니	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-
		사채	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-
		기타	2	0.01	-	0.03	2	0.01	-	-	1	-	-	-
		소계	155	0.50	1	0.74	147	0.48	1	0.92	172	0.57	2	1.49
	원가성 자금계		27,280	87.59	329	2.41	26,737	86.90	745	2.79	26,212	87.07	876	3.34
	기타	자본총계	3,240	10.40	-	-	3,305	10.74	-	-	3,077	10.22	-	-
		충당금	60	0.19	-	-	62	0.20	-	-	188	0.62	-	-
		기타	568	1.82	-	-	667	2.16	-	-	626	2.09	-	-
	무원가성 자금계		3,868	12.41	-	-	4,034	13.10	-	-	3,891	12.93	-	-
조달계			31,148	100.00	329	2.11	30,771	100.00	745	2.43	30,103	100.00	876	2.91
운 용	원화자금	예치금	362	1.16	5	2.71	360	1.17	9	2.64	127	0.42	4	3.52
		유가증권	5,996	19.25	99	3.32	6,161	20.02	212	3.44	5,726	19.02	216	3.78
		대출금	22,608	72.58	539	4.81	21,862	71.05	1,140	5.21	21,671	71.99	1,335	6.16
		(가계대출금)	6,150	19.74	145	4.74	5,585	18.15	303	5.43	5,250	17.44	338	6.45
		(기업대출금)	15,990	51.34	385	4.85	15,807	51.37	817	5.17	15,917	52.88	971	6.10
		지급보증대지급금	2	0.01	-	-	1	-	-	0.31	-	-	-	18.83
		원화콜론	282	0.91	4	2.51	367	1.19	10	2.59	497	1.65	15	3.09
		사모사채	-	-	-	-	112	0.36	8	6.92	174	0.58	13	7.31
		신용카드채권	512	1.64	70	27.69	513	1.67	124	24.16	572	1.90	130	22.81
		(카드론)	5	0.02	0	11.18	10	0.03	1	10.06	26	0.09	2	9.55
		기타	-	-	19	-	-	-	37	-	-	-	29	-
		원화대손충당금(△)	154	0.49	-	-	142	0.46	-	-	171	0.57	-	-
		소계	29,608	95.06	736	5.01	29,234	95.00	1,540	5.27	28,596	94.99	1,742	6.10
	외화자금	외화예치금	44	0.14	-	-	40	0.13	-	-	49	0.16	-	-
		외화증권	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-
		대출금	57	0.18	1	2.46	64	0.21	2	2.35	74	0.25	2	3.13
		외화콜론	-	-	-	-	-	-	-	-	4	0.01	-	0.61
		매입외환	30	0.10	0	3.33	24	0.08	1	3.86	24	0.08	1	5.43
		기타	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-
		외화대손충당금(△)	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-
		소계	131	0.42	1	1.84	128	0.42	3	1.93	151	0.50	3	2.45
	수익성 자금계		29,739	95.48	737	5.00	29,362	95.42	1,543	5.25	28,747	95.49	1,745	6.08
	기타	현금	282	0.91	-	-	251	0.82	-	-	233	0.77	-	-
		업무용고정자산	448	1.45	-	-	412	1.35	-	-	304	1.02	-	-
		기타	679	2.16	-	-	746	2.41	-	-	819	2.72	-	-
	무수익성 자금계		1,409	4.52	-	-	1,409	4.58	-	-	1,356	4.51	-	-
운용계			31,148	100.00	737	4.77	30,771	100.00	1,543	5.01	30,103	100.00	1,745	5.81

2014년 상반기: 2014년 1월 1일 ~ 2014년 6월 30일
2013년: 2013년 1월 1일 ~ 2013년 12월 31일
2012년: 2012년 1월 1일 ~ 2012년 12월 31일
* 평균잔액은 기중 평균잔액임.

(4) 주요 상품ㆍ서비스 내용
제주은행은 예금 수납업무를 기본으로 한 조달을 통하여 다양한 사업을 영위하고 있으며, 제공하는 주요상품 및 서비스 내용은 앞에서 기술한 신한은행의 내용과 대부분동일합니다.

나. 신용카드업 부문
<신한카드>
(1) 영업개황

신용카드업은 지급결제 수단으로서의 공적 기능에 대한 인식 확대 및 향후 경제전망과 규제환경을 고려할 때 고객기반 확보와 철저한 리스크관리 및 안정적인 자산 포트폴리오 유지가 중요한 산업이며, 국내 신용카드시장은 금융그룹 소속 카드사와 대기업 계열 전업카드사로 양분되어 시장지위 확보에 노력하고 있습니다.

신한카드는 2014년 6월 말 현재 개인신용카드 회원 1,286만명(실질회원기준, 체크카드 포함시 2,126만명), 가맹점수 156만점(가동가맹점기준)의 고객기반에서 창출되는 규모의 경제효과를 토대로 2014년 반기 누계 당기순이익 3,177억원을 시현하였습니다.

또한 금융그룹 카드사로서 그룹사간 시너지를 활용한 교차판매와 은행 영업점 등을 활용한 영업 네트워크 상의 이점과 함께, 그룹 차원의 효율적인 리스크관리 시스템 및 안정적인 재무적 지원 가능성 등을 활용하여 업계 1위의 시장지위를 더욱 공고히 하고 있습니다.

한편 새로운 성장동력 확보를 위해 통신사단말기 할부채권 유동화 사업, 전자지급결제대행업무 등 신사업을 적극 발굴하고 있으며, 모바일 채널 경쟁 우위 확보를 통하여 스마트 금융 선도 사업자로서 위상을 강화하고 있습니다.

아울러 빠르게 변화하는 고객니즈에 발맞추어 새로운 카드상품과 서비스를 지속 개발하였고, 고객만족을 최상의 경영가치로 선정하여 고객만족도 제고를 위한 노력을 경주하였습니다.

국내외 시장여건을 고려할 때 경영환경의 근본적인 변화에 맞서 차별화된 선도사업자로 도약하기 위한 새로운 시각과 창조적 도전이 어느 때보다 필요한 시기입니다. 신한카드는 선도사업자의 입지를 더욱 견고하게 유지하고, 미래성장을 위한 전략적 투자를 강화하여 장기적으로 안정적인 사업기반 구축을 추진하고 있습니다.

규모의 1등을 넘어 시장과 고객 모두가 인정하는 차별화된 선도사업자로 새롭게 도약하기 위해 2014년 전략목표를 'Big to Great'로 선정하였습니다.

업계 최대의 빅데이터를 활용해 공익 관점 제휴 확대, 고객 소비패턴을 반영한 상품개발, 이탈 예측을 활용한 고객상담 등 비지니스 전반의 본원적인 경쟁력을 강화하겠습니다.

또한, 시장 선도 관점에서 고성장 중인 체크카드, 모바일, 관수시장, 시니어시장 선점을 위해 마케팅 체계를 혁신해 나가겠습니다.

한편, 할부금융, 카드슈랑스 등 기존 사업기회 재조명과 함께 신규사업 발굴을 통해 수익구조 다변화를 추진하고, 내부효율화 측면에서는 지속적으로 추진해온 전략적 비용절감 활동의 가시적 성과를 창출하겠습니다.

아울러, 그룹차원에서 일관되게 추진중인 따뜻한 금융도 카드업 특성에 맞게 재정의하여, 내재화에 초점을 맞춰 실행력을 더욱 강화하며, 고객의 TM영업 인식변화에 따라 Pull채널 중심의 채널운영 전략의 혁신을 선제적으로 추진해 나가겠습니다.

(2) 영업실적

연결기준

(단위 : 억원)

구 분			2014년 상반기	2013년	2012년
이자 부문	이자수익		9,379	19,454	20,322
		현금및예치금이자	48	85	136
		대출채권이자	9,315	19,333	20,155
		기타이자수익	16	36	31
	이자비용(△)		2,499	5,500	6,220
		차입부채이자	363	797	945
		사채이자	2,099	4,620	5,172
		기타이자비용	37	83	103
	소계		6,880	13,954	14,102
수수료 부문	수수료수익		11,122	22,466	21,713
	수수료비용(△)		9,767	20,799	19,254
	소계		1,355	1,667	2,459
기타 영업 부문	배당수익		167	341	373
	단기매매금융상품관련손익		5	4	9
	외환거래손익		451	545	1,681
	매도가능금융자산처분손익		573	1,287	1,126
	금융상품자산손상차손(△)		2,052	3,487	2,931
	기타		116	1,372	-1,022
	소계		-740	62	-764
부문별 이익 합계			7,495	15,683	15,797
일반관리비(△)			3,237	7,109	6,235
영업이익			4,258	8,574	9,562
관계기업 이익에 대한 지분			-	-	-
기타영업외손익			-153	-66	3
법인세비용차감전 순이익			4,105	8,508	9,565
법인세비용(△)			928	1,927	2,147
연결당기순이익			3,177	6,581	7,418
	지배기업 소유주지분 귀속		3,177	6,581	7,418
	비지배지분 귀속		-	-	-

2014년 상반기: 2014년 1월 1일 ~ 2014년 6월 30일
2013년: 2013년 1월 1일 ~ 2013년 12월 31일
2012년: 2012년 1월 1일 ~ 2012년 12월 31일

(3) 자금조달ㆍ운용현황

연결기준	(단위 : 억원, %)

구 분			2014년 상반기				2013년				2012년
구 분			평균잔액	구성비	이자금액	이자율	평균잔액	구성비	이자금액	이자율	평균잔액	구성비	이자금액	이자율
조달	원화자금	CP	9,287	4.25	165	3.59	12,088	5.51	430	3.56	13,533	6.18	523	3.86
		차입금	7,278	3.33	167	4.63	7,424	3.38	335	4.52	8,424	3.85	390	4.63
		원화콜머니	2,465	1.13	31	2.55	1,208	0.55	31	2.60	1,020	0.47	32	3.16
		사채	94,328	43.20	1,899	4.06	88,298	40.24	3,964	4.49	88,527	40.46	4,478	5.06
		ABS	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-
		기타	-	-	37	-	-	-	83	-	-	-	102	-
		소계	113,358	51.91	2,299	4.09	109,018	49.68	4,843	4.44	111,504	50.96	5,525	4.96
	외화자금	외화예수금	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-
		외화차입금	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-
		외화콜머니	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-
		사채	-	-	-	-	748	0.34	32	4.31	3,677	1.68	159	4.31
		ABS	13,411	6.14	200	3.01	18,816	8.58	624	3.32	16,004	7.31	536	3.35
		기타	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-
		소계	13,411	6.14	200	3.01	19,564	8.92	656	3.35	19,681	8.99	695	3.53
	원가성 자금계		126,769	58.05	2,499	3.98	128,582	58.60	5,499	4.28	131,185	59.95	6,220	4.74
	기타	자본총계	58,845	26.95	-	-	58,432	26.63	-	-	54,370	24.85	-	-
		충당금	3,649	1.67	-	-	3,730	1.70	-	-	4,075	1.86	-	-
		기타	29,097	13.31	-	-	28,681	13.07	-	-	29,185	13.34	-	-
	무원가성 자금계		91,591	41.93	-	-	90,843	41.40	-	-	87,630	40.05	-	-
조달계			218,360	99.98	2,499	2.31	219,425	100.00	5,499	2.51	218,815	100.00	6,220	2.84
운용	원화자금	예치금	7,419	3.40	48	1.30	7,868	3.59	85	1.08	8,040	3.67	136	1.70
		유가증권	1,473	0.67	-	-	711	0.32	-	-	966	0.44	-	-
		대출금	23,312	10.68	674	5.83	24,053	10.96	1,525	6.34	22,354	10.22	1,663	7.44
		(가계대출금)	97	0.04	7	14.89	28	0.01	4	14.24	22	0.01	3	14.16
		(기업대출금)	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-
		지급보증대지급금	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-
		원화콜론	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-
		사모사채	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-
		신용카드채권	179,350	82.14	8,641	9.72	179,493	81.80	17,808	9.92	179,666	82.11	18,492	10.29
		(카드론)	43,597	19.97	3,273	15.14	39,497	18.00	6,016	15.23	34,630	15.83	5,354	15.46
		기타	-	-	15	-	-	-	36	-	-	-	31	-
		원화대손충당금(△)	7,349	3.37	-	-	7,689	3.50	-	-	7,731	3.53	-	-
		소계	204,205	93.52	9,378	9.26	204,436	93.17	19,454	9.52	203,295	92.91	20,322	9.78
	외화자금	외화예치금	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-
		외화증권	5,321	2.44	-	-	5,330	2.43	-	-	4,537	2.07	-	-
		대출금	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-
		외화콜론	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-
		매입외환	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-
		기타	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-
		외화대손충당금(△)	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-
		소계	5,321	2.44	-	-	5,330	2.43	-	-	4,537	2.07	-	-
	수익성 자금계		209,526	95.96	9,378	9.03	209,766	95.60	19,454	9.27	207,832	94.98	20,322	9.78
	기타	현금	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-
		업무용고정자산	1,122	0.51	-	-	1,164	0.53	-	-	1,125	0.51	-	-
		기타	7,712	3.53	-	-	8,495	3.87	-	-	9,858	4.51	-	-
	무수익성 자금계		8,834	4.04	-	-	9,659	4.40	-	-	10,983	5.02	-	-
운용계			218,360	100.00	9,378	8.66	219,425	100.00	19,454	8.87	218,815	100.00	20,322	9.29

2014년 상반기: 2014년 1월 1일 ~ 2014년 6월 30일
2013년: 2013년 1월 1일 ~ 2013년 12월 31일
2012년: 2012년 1월 1일 ~ 2012년 12월 31일
* 평균잔액은 기중평잔임.

(4) 주요 상품ㆍ서비스 내용
신한카드는 신용카드 등을 매개로 개인 및 법인회원 또는 공공기관이 일정 신용한도 내에서 물품 및 용역 구입대금을 지불할 수 있는 신용공여를 제공하고 약정 결제일에 일시불로 회수하거나 일정 기간 동안 분할하여 회수하는 신용판매를 취급하고 있습니다. 또한, 할부로 회수되는 경우에는 약정 미회수 이용대금에 대해 할부 수수료를 수취하고 있으며, 가맹점으로부터는 이용대금을 정산하는 시점에 일정 수수료를 차감하고 있습니다.

신용판매 업무 이외에도 신용카드회원에게 자금을 대여해 주는 현금서비스와 카드론등의 현금대출 업무를 영위하고 있습니다. 또한 회원이 보유한 제휴 금융기관의 계좌잔고 내에서 일시불로 사용 가능한 체크카드, 회원이 일정한 금액을 미리 지불하여 사용하는 선불카드 등을 취급하고 있습니다.

[주요 상품]

상품 구분	상품 내용
신용카드	회원의 신용도에 따라 이용한도를 부여하고, 회원이 가맹점에서 이용한 물품 및 용역 대금을 사전에 선택한 결제일에 일시불 또는 할부로 납부할 수 있도록 신용공여를 제공하는 상품
현금서비스	신용카드 회원의 일시적인 자금수요를 충족시켜 주기 위해 사전에 부여된 한도 내에서 자금을 대여하고 도래하는 결제일에 상환할 수 있도록 하는 금융상품
리볼빙	회원의 신청에 따라 결제대금을 결제일에 일부만 결제하면 나머지 카드 이용대금은 다음번 결제대상으로 연장되며, 카드는 잔여 이용한도 내에서 계속 사용할 수 있는 결제서비스
카드론	회원의 신용상태에 따라 부여된 한도 내에서 회원이 대출기간 및 상환방식을 선택하여 신청한 후, 사전에 약정한 스케줄에 따라 원금과 이자를 상환해 나가는 금융상품
체크카드	회원이 보유한 제휴 금융기관의 계좌잔고 내에서 일시불로 사용이 가능한 카드로 거래승인 시점에 회원의 계좌에서 결제금액이 자동으로 출금되는 상품
선불카드	일정한 금액을 미리 지불하고 해당 금액이 기록된 카드를 발급받아, 카드잔고 범위 내에서 수시로 소액의 물품이나 용역을 자유로이 구입할 수 있는 카드상품

<할부금융 및 리스>

신한카드는 여신전문금융업법에 따라 고객이 자동차 구매에 필요한 자금을 대여해 주는 할부금융 업무를 영위하고 있습니다. 또한 고객이 필요로 하는 자동차를 직접 구입하여 고객에게 대여하고 정기적으로 분할하여 대금을 지급받는 리스 상품을 취급하고 있습니다.

[주요 상품]

상품 구분	상품 내용
할부금융	목돈부담으로 인해 일시불로 구입하기 곤란한 신차, 중고차, 상용차 구입자금을 지원하고, 이를 고객이 일정기간 동안 매월 분할상환하는 서비스를 제공하는 상품
리스	기업 또는 개인이 필요로 하는 자동차를 직접 구입하여 리스이용자에게 대여하고 리스기간 동안 일정한 리스료를 정기적으로 분할 지급받는 상품

<기타 업무>

고객 라이프스타일에 적합한 맞춤 서비스 제공을 위해 통신판매·여행알선·보험 대리 등 부수업무를 영위하고 있습니다. 생활편의서비스 전용 사이트 올댓서비스에서 쇼핑·여행 등을 제공하며, 콜센터 등을 활용해 보험대리판매 및 채무면제·유예 프로그램인 신용안심서비스를 제공하고 있습니다. 또한, 통신사의 단말기 할부채권을 매입하여 유동화하는 팩토링 사업도 영위하고 있습니다.

다. 증권업 부문
<신한금융투자>
(1) 영업개황

신한금융투자는 2002년 신한증권과 굿모닝증권의 합병을 통해 굿모닝신한증권으로 출범하였습니다. 2009년 자본시장법 시행에 따른 금융 환경 변화에 대응하여 업계 최초의 '금융투자'로 사명을 변경하여 현재에 이르렀으며, 신한금융그룹의 100% 자회사로서 국내 주요 금융투자회사의 위치에 자리매김하고 있습니다.

2014년 상반기 말 현재 총자산 23.3조, 자본총액 2.2조의 규모를 갖추고 있으며 99개의 국내영업망(72개 지점, 25개의 PWM, 2개의 BIB)과 4개의 해외영업망(현지법인 2개, 해외사무소 2개의)을 기반으로 위탁/자기매매업, 투자은행업. 자산관리업, 파생상품업 등을 영위하고 있습니다.

2014년 신한금융투자는 '고객중심의 비즈니스 플랫폼 구축을 통한 브랜드 가치 제고'를 전략목표로 설정하고 사업부문별 세부 성과를 이행하고 있습니다. 또한 업계 환경에 대응하여 새로운 방식으로 수익률을 제고하는 '창조적 금융'과 금융 본업을 통한 사회공헌 활동인 '따뜻한 금융' 이란 그룹차원의 비전 구현에도 노력을 기울이고 있습니다.

고객 자산관리 측면에서는 고객의 다양한 위험 선호, 기대수익률 등에 맞춰 업계 내 선도적으로 85 barrier ELS, ARS 등 경쟁력 있는 상품라인업을 마련하였고, 종합자산관리 역량을 바탕으로 시장 상황에 맞춘 리밸런싱(Rebalancing)시스템을 제공하여 고객 자산 운용수익률 제고에 주력하고 있습니다. 상반기 중 해외채권, ARS, ELS 등 상품 판매에서 가시적 실적을 거두었으며 지속적인 자산관리 전문성 강화를 통해 고객수익률을 우선으로 하는 차별화된 종합자산관리 브랜드 이미지를 구축해 나가고 있습니다.

투자자산 운용에서는 투자전략 다변화 및 리스크관리 강화를 통해 안정적인 운용수익을 추구하고 있습니다. 또한 절대수익 추구형 등 시장 상황에 맞는 상품을 적시에 제공하기 위해 상품 제조 역량 및 상품 경쟁력 강화에 노력하고 있으며 대체투자 활성화를 통해 신규 수익 창출에도 힘쓰고 있습니다.

IB부문에서는 신한은행과의 협업모델인 CIB체계를 기반으로 회사채 발행, 부동산 PF 등의 사업부문에서의 경쟁력 제고를 통해 수익규모를 증대하고 있으며 향후 M&A, 대체투자 등에서의 역량 강화를 통해 수익 기반을 확대할 예정입니다.

신한금융투자는 저금리ㆍ저성장으로 특징되는 금융환경변화에 대응하여 2012년 '본사영업강화', 자산관리(Wealth Management)영업 강화를 타겟으로 하는 중장기 비전 'VISION 2015'를 설정한 이후 전략적 사업모델 도입과 플랫폼 정비 등을 통해 전 사업부문에서 고른 성장세를 유지해오고 있습니다. 2014년에도 이러한 중장기 비전 달성의 연장선에서 시장환경에 유연하게 대처하고 '창조적 금융' 및 '따뜻한 금융' 의 구현과 기업문화 확립에 최선을 다할 것입니다.

(2) 영업실적

연결기준

(단위 : 억원)

구 분			2014년 상반기	2013년	2012년
이자 부문	이자수익		2,881	5,010	4,549
		현금및예치금이자	241	449	723
		대출채권이자	377	813	682
		기타이자수익	2,264	3,748	3,144
	이자비용(△)		1,167	2,191	2,009
		예수부채이자	51	112	94
		차입부채및사채이자	1,106	1,960	1,887
		기타이자비용	10	119	28
	소계		1,714	2,819	2,540
수수료 부문	수수료수익		1,318	2,670	2,862
	수수료비용(△)		314	548	497
	소계		1,004	2,123	2,366
기타 영업 부문	보험손익		-	-	-
	배당수익		71	51	38
	단기매매금융상품관련손익		2,160	823	4,651
	외환거래손익		-76	48	41
	당기손익인식지정금융상품관련손익		-2,391	-1,438	-5,470
	매도가능금융자산처분손익		-16	411	200
	금융상품자산손상차손(△)		-2	158	144
	기타		77	148	-6
	소계		-172	-114	-689
부문별 이익 합계			2,546	4,827	4,218
일반관리비(△)			1,929	3,660	3,449
영업이익			617	1,167	769
관계기업 이익에 대한 지분			44	-194	22
기타영업외손익			-	-	-
법인세비용차감전 순이익			661	973	791
법인세비용(△)			177	219	152
연결당기순이익			484	754	639
	지배기업 소유주지분 귀속		484	754	639
	비지배지분 귀속		-	-	-

2014년 상반기: 2014년 1월 1일 ~ 2014년 6월 30일
2013년: 2013년 1월 1일 ~ 2013년 12월 31일
2012년: 2012년 1월 1일 ~ 2012년 12월 31일

(3) 자금조달ㆍ운용현황

연결기준	(단위 : 억원, %)

구 분			2014년 상반기				2013년				2012년
구 분			평균잔액	구성비	이자금액	이자율	평균잔액	구성비	이자금액	이자율	평균잔액	구성비	이자금액	이자율
조 달	원화 자금	원화증권고객예수금	7,106	3.40	51	1.46	6,500	3.66	112	1.72	7,614	5.32	94	1.23
		차입부채	91,747	43.90	1,106	2.43	79,333	44.62	2,061	2.60	58,261	40.70	1,887	3.24
		당기손익인식지정금융부채	67,869	32.47	-	-	53,657	30.18	-	-	40,603	28.36	-	-
		원화파생상품부채	3,695	1.77	-	-	3,498	1.97	-	-	2,625	1.83	-	-
		기타	1,073	0.51	10	1.84	1,009	0.57	18	1.78	1,029	0.72	28	2.71
		소계	171,490	82.05	1,167	1.37	143,997	80.98	2,191	1.52	110,132	76.93	2,009	1.82
	외화 자금	외화증권고객예수금	1,312	0.63	-	-	1,998	1.12	-	-	1,785	1.25	-	-
		외화파생상품부채	154	0.07	-	-	92	0.05	-	-	80	0.06	-	-
		기타	2	0.00	-	-	3	0.00	-	-	8	0.01	-	-
		소계	1,468	0.70	-	-	2,093	1.18	-	-	1,873	1.31	-	-
	원가성 자금계		172,958	82.76	1,167	1.36	146,090	82.16	2,191	1.50	112,005	78.24	2,009	1.79
	기타	자본총계	22,475	10.75	-	-	22,070	12.41	-	-	21,490	15.01	-	-
		충당금	39	0.02	-	-	189	0.11	-	-	299	0.21	-	-
		기타	13,526	6.47	-	-	9,466	5.32	-	-	9,363	6.54	-	-
	무원가성 자금계		36,039	17.24	-	-	31,725	17.84	-	-	31,152	21.76	-	-
조달계			208,997	100.00	1,167	1.13	177,815	100.00	2,191	1.23	143,157	100.00	2,009	1.40
운용	원화자금	원화유가증권	151,406	72.44	1,980	2.64	126,043	70.88	3,015	2.39	94,488	66.00	2,779	2.94
		원화대출채권	14,161	6.78	447	6.37	13,629	7.66	1,040	7.63	11,092	7.75	682	6.15
		원화대손충당금(△)	362	0.17	-	-	659	0.37	-	-	1,003	0.70	-	-
		원화이연대출부대수익(비용)	-7	-0.00	-	-	-7	-0.00	-	-	-8	-0.01	-	-
		원화파생상품자산	2,013	0.96	-	-	2,476	1.39	-	-	1,773	1.24	-	-
		예치금	16,986	8.13	381	4.53	17,535	9.86	814	4.64	19,010	13.28	967	5.09
		기타	253	0.12	29	23.49	358	0.20	60	16.76	455	0.32	86	18.82
		소계	184,449	88.25	2,839	3.10	159,375	89.63	4,929	3.09	125,807	87.88	4,513	3.59
	외화자금	외화유가증권	3,322	1.59	41	2.50	2,426	1.36	77	3.18	1,425	1.00	32	2.21
		외화대출채권	49	0.02	-	-	51	0.03	-	-	53	0.04	-	-
		외화대손충당금(△)	49	0.02	-	-	51	0.03	-	-	53	0.04	-	-
		외화이연대출부대수익(비용)	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-
		외화파생상품자산	323	0.15	-	-	184	0.10	-	-	111	0.08	-	-
		예치금	2,778	1.33	1	0.09	2,254	1.27	4	0.18	2,043	1.43	4	0.22
		기타	18	0.01	-	-	15	0.01	-	-	7	0.01	-	-
		소계	6,442	3.08	42	1.33	4,879	2.74	81	1.66	3,585	2.50	36	1.00
	수익성 자금계		190,891	91.34	2,881	3.04	164,254	92.37	5,010	3.05	129,392	90.38	4,549	3.52
	기타	현금	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-
		업무용고정자산	1,593	0.76	-	-	1,592	0.90	-	-	1,763	1.23	-	-
		기타	16,514	7.90	-	-	11,969	6.73	-	-	12,002	8.38	-	-
	무수익성 자금계		18,106	8.66	-	-	13,561	7.63	-	-	13,765	9.62	-	-
운용계			208,997	100.00	2,881	2.78	177,815	100.00	5,010	2.82	143,157	100.00	4,549	3.18

2014년 상반기: 2014년 1월 1일 ~ 2014년 6월 30일
2013년: 2013년 1월 1일 ~ 2013년 12월 31일
2012년: 2012년 1월 1일 ~ 2012년 12월 31일
* 평균잔액은 기초금액과 매분기말 금액을 단순평균하여 계산함.

(4) 주요 상품ㆍ서비스 내용

신한금융투자는 개인 및 기업고객을 위한 종합적인 증권 관련 서비스를 제공하고 있으며, 다음과 같은 5개의 사업그룹을 통한 금융서비스를 제공합니다.

구분	서비스 제공 내용
리테일그룹	개인 고객 대상으로 증권중개, 투자자문, 재정 계획, 자산관리, 신용공여,금융상품 판매 등의 서비스 제공
WM그룹	고액 자산가 중심으로 증권중개, 투자자문, 재정 계획, 자산관리, 신용공여, 금융상품 판매 등의 서비스 제공
홀세일그룹	국내/외 법인 고객 대상으로 증권중개, 투자자문, 자산관리, 투자자금대출, 금융상품 판매, 증권 분석 등의 서비스 제공
S&T그룹	주식운용, 파생상품운용, 채권운용, 파생결합증권(ELS/DLS) 발행 및 판매, 자기자본투자, RP운용 등
IB그룹	IPO (기업공개), M&A 자문, 채권발행, 증자, ABS 발행, CB 및 BW 발행, 부동산 및 SOC 관련 프로젝트 파이낸싱 등

라. 생명보험업 부문
<신한생명보험>
(1) 영업개황

1990년 3월 영업을 개시한 신한생명보험은 2005년 12월 신한금융그룹 자회사에 편입되었으며, 견실한 내실경영을 바탕으로 성장을 거듭해 나가고 있습니다.

신한생명보험은 기업의 존재이유인 미션을 "보험으로 따뜻한 세상을 만드는 것"으로 수립하고, 보험업의 본질을 발현하여, 모든 이해관계자들이 보험을 통해 기대하는 가치가 실현되는 세상을 만들고자 노력하고 있습니다.

그리고 중장기 전략 'BIG SHINHAN 2015'를 바탕으로 생명보험업계 선도그룹을 달성하고, 고객이 먼저 찾는 우량 보험 회사, 임직원과 설계사들의 꿈과 행복이 실현되는 일터, 나아가 사회로부터 존경받는 기업이 되기 위한 노력을 기울이고 있습니다.

최근 저수익 구조 심화 및 규제 강화에 따른 대내외 환경 악화에 대응하여, BIG SHINHAN 달성기반을 확립하기 위한 7가지 도전과제인 'Challenge 7'을 2014년 전략목표로 수립하였습니다.

'Challenge 7'은 크게 "업계위상 견지, 안정적 손익구조 확립, 내부역량 강화"라는 3가지 전략방향으로 추진되며, 7대 도전과제는 "① 시장지위 회복, ② 위험률차익률 제고, ③ 이자율차손익 개선, ④ 전략적 비용절감 성과 가시화, ⑤ 따뜻한 보험(품질경영) 정착, ⑥ 신채널 경쟁력 강화, ⑦ 인적자원 경쟁력 강화"입니다.

2014년 신한생명보험은 '7대 도전과제' 실천을 통해 시장 지위(M/S)를 회복하고, 보험영업손익 및 이자율차손익을 제고하여 전년 대비 개선된 성과를 달성하도록 전사적 역량을 집중할 것입니다.

2014년 상반기 당기순이익은 413억원(지배주주지분 귀속)입니다.

(2) 영업실적

연결기준

(단위 : 억원)

구 분			2014년 상반기	2013년	2012년
이자 부문	이자수익		3,160	6,048	5,694
		현금및예치금이자	201	422	538
		대출채권이자	1,239	2,341	2,186
		기타이자수익	1,720	3,286	2,970
	이자비용(△)		16	40	29
		예수부채이자	-	-	-
		차입부채및사채이자	-	-	-
		기타이자비용	16	40	29
	소계		3,144	6,009	5,665
수수료 부문	수수료수익		314	688	680
	수수료비용(△)		17	70	75
	소계		297	617	605
기타 영업 부문	보험손익		9,196	19,898	23,863