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기업정보

JB금융지주 (175330) JB FINANCIAL GROUP Co.,Ltd.

전북은행, 광주은행을 보유한 금융지주사

거래소 / 소속업종 없음

기준 : 전자공시 반기보고서(2014.06)

1. 사업의 개요

가. 업계의 현황

(1) 국내외 경제 환경
2014년 국내경제는 주요국의 통화정책 완화 지속 등으로 경제환경에 긍정적 영향을 미치겠지만, 미국의 양적완화 축소 및 이에 따른 신흥 금융시장의 불안 확산 등 글로벌 경제환경 변화에 따라 변동성이 확대될 가능성이 있습니다.

2014년 연중 국내경제의 성장률은 2012년의 2.0%, 2013년의 3.0% 대비 소폭 상승한 3% 후반 내외 수준의 성장을 달성할 것으로 전망되는데, 이는 선진국 등 글로벌 경제의 회복에 따른 수출 증가 및 부동산 규제 완화 등 정부의 경기부양 정책 추진, 이에 따른 소비·투자 등 내수의 개선으로 인한 국내경제의 성장모멘텀이 확대될 전망에 따른 것으로 분석됩니다. 그러나, 환율 하락에 따른 수출 경쟁력의 약화와 세월호 사고 영향 및 가계부채 부담에 따른 소비심리 저하 등 대내외 불확실성이 여전히 상존하고 있어 저성장 기조를 탈피하는 본격적인 회복국면으로 진입하기는 어려울 것으로 예상됩니다.

한편, 2014년 세계경제는 미국의 양적완화 축소(QE Tapering) 시행에 따른 글로벌 금융시장 불안 가능성에도 불구하고 선진국을 중심으로 한 경기회복세 및 정책대응 강화에 따른 금융시장 불안 완화 노력 등으로 점진적으로 개선될 것으로 전망됩니다. 그러나, 연준의 통화정책 기조 변화 등에 따른 국제금융시장 변동성 확대 가능성 및 중동지역의 지정학적 리스크 등의 불확실성은 회복 속도를 제약하는 요인으로 작용할 것으로 예상됩니다. 주요 투자은행들은 2014년 세계경제 성장률을 2013년 3.0% 수준 대비 소폭 상승한 3.3% 내외로 전망하고 있습니다.

2014년 미국경제는 양적완화 축소에도 불구하고 전반적인 통화완화 기조가 유지되는 가운데, 고용·소비 등 민간부문을 중심으로 성장세가 지속 이어질 것으로 전망됩니다. 특히, 주택시장 호조에 따른 자산가격 상승 및 고용 증대에 따른 소득 향상 등 내수확대 여력이 더욱 증가할 것으로 예상됩니다.
재정위기 부담이 완화되면서 2013년 2분기에 플러스 성장으로 전환된 유로지역은 ECB의 완화적 통화정책 및 소비, 투자심리 개선 등의 효과가 경기회복을 견인하면서 완만한 경기회복세를 지속할 것으로 전망되나, 저인플레이션 장기화에 따른 재정취약국의 실질 채무부담 증가 및 은행의 디레버리징 지속 등이 회복세를 제약할 가능성이 있습니다.
중국경제는 중장기적으로 급속한 성장률 제고보다 7% 수준의 지속 가능한 성장기조를 유지하면서 질적성장을 위한 경제개혁에 주력해 나갈 것으로 예상됩니다. 2014년 중국경제는 정부의 경기활성화 대책 및 대외여건 개선 등에 힘입어 7%대 중반 수준의 성장을 유지할 것으로 전망되고 있습니다.
일본경제는 2014년 6월 중장기 성장잠재력 확충을 위한 법인세 인하 및 공적연금기금 운용방식 개선 등을 주요 내용으로 하는 신성장전략을 발표하였으며, 아베노믹스의 경기부양 효과 및 이에 따른 엔화 약세가 수출 경쟁력을 높여 성장세 확대에 기여할 것으로 예상됩니다. 그러나, 엔저에 따른 수입물가 상승 및 소비세 인상으로 인한 내수 부진 등이 경제성장을 제한하는 요인으로 작용할 것으로 예상됩니다.

(2) 금융산업 동향
2014년 국내 금융산업은 저성장·저금리 추세의 고착화, 금융시장의 포화와 경쟁 심화 등 어려운 금융환경 하에서 수익성 저하 및 성장성 둔화를 보완하기 위한 비용효율성 제고 노력과 수익기반 확보를 위한 사업 포트폴리오 확대 노력이 더욱 가속화될 전망입니다. 또한, 대내외 불확실성과 부동산 침체 및 가계부채 문제 등의 영향으로 금융회사들의 리스크관리 강화 기조가 지속되는 가운데 금융불안 요인이 진정되고 경기가 반등국면으로 진입할 경우 금융산업의 회복 또한 가시화될 전망입니다.
한편, 금융산업의 경쟁력 강화, 금융시장 안정, 금융규제 및 감독의 국제적 정합성 제고를 위하여 '금융규제개혁'과 '적정 수준의 규제'가 지속 병행 추진되고 있으며, 우리금융 민영화 추진에 따라 금융산업의 구조개편도 점진적으로 진행될 것으로 전망됩니다.

(가) 은행업
2014년 국내 은행업은 국내 경기의 완만한 회복세에 힘입은 대출수요 증가 및 시장금리 상승에 의한 마진 개선 등의 영향으로 수익성 지표는 점진적으로 개선될 것으로 전망됩니다. 그러나, 가계대출의 제약성이 지속되는 가운데 대내외 불확실성 요인에 따른 리스크관리 강화 추세 및 2013년 12월 도입된 바젤Ⅲ 영향 등으로 성장폭은 제한적인 수준을 유지할 것으로 예상됩니다.

또한, 원활한 기업구조조정 추진에 따라 부도율 및 연체율이 안정화 되고 있는 추세이나, 대내외 불확실성 요인 등으로 자산건전성에 대한 지속적인 모니터링을 강화할것으로 예상됩니다. 한편, 2013년 국내 은행들의 당기순이익 합계는 저금리 기조에 따른 순이자마진(NIM) 하락으로 인해 전년대비 대폭 감소한 것으로 평가되는데, 이에 따라 은행권은 점포의 통합/폐쇄 등을 통한 비용절감 등 효율성 개선을 위한 노력에 적극 나설 것으로 보입니다.

이러한 불확실한 시장환경과 경쟁에 대응하기 위해 국내 은행들은 타깃시장에 대한 차별화된 영업전략과 해외진출 등의 사업다각화를 통해 영업력을 극대화하는 한편, 선제적인 리스크관리를 통한 내실경영을 추구해 나갈 것으로 예상됩니다. 또한, 지속성장 기반 마련을 위한 새로운 수익모델을 발굴하고 계열사간 협업을 통한 시너지 창출 및 수익구조의 다변화를 위해 지속적인 노력을 기울일 것으로 예상됩니다.

(나) 여신전문금융업
여신전문금융업은 시설대여, 할부금융, 신기술사업금융, 신용카드 등 4개 업종이 통합된 금융 업종으로 수신 기능이 없는 대신 채권 또는 어음의 발행 등을 통해 자금을 조달하여 여신 업무를 영위해 나가고 있습니다.

2014년 여신전문금융업은 은행 등 타 금융권의 적극적인 여신전문금융업권 시장 진입으로 영업경쟁이 심화되는 가운데, 자금시장 경색과 조달금리 상승으로 인하여 체계적인 조달계획 및 유동성 관리가 중요한 영업전략으로 부상할 전망이며, 고위험 고수익 고객을 영업대상으로 하는 업종 특성상 심사기능 확충과 선제적인 리스크관리가 경영성과에 많은 영향을 미칠 것으로 예상됩니다.

또한, 금융당국에서는 카드업을 제외한 3개 업종을 통합하는 등 순수 가계금융보다는 기업 및 물적금융에 대한 지원을 강화하는 방향으로 제도개선을 검토 중이며, 이에 따라 업계에서는 새로운 트렌드에 부응하는 신상품과 서비스의 개발, 신규시장 개척과 해외사업 확대 등 새로운 수익원 발굴을 위해 노력할 것으로 전망됩니다.

(다) 집합투자업(자산운용업)
연기금, 보험회사 등 기관투자자의 자산운용사에 대한 투자일임 증가 등에 힘입어 자산운용사의 영업규모는 지속적으로 증가하고 있는 추세입니다.

2013년말 기준 자산운용사의 영업규모는 628조원(펀드 335조원, 일임 293조원)으로 전년말대비 약 44조원(7.5%) 증가하였으며, 부문별로는 펀드수탁고와 투자일임계약고가 전년말대비 각각 18조원과 26조원 증가하였습니다.
한편, 펀드 평균운용보수율은 업계의 경쟁심화와 수익성이 높은 주식형펀드의 감소 등으로 점진적으로 하락하고 있습니다.

향후 추가적인 수익성 개선은 주식형펀드와 대체투자상품과 같은 고수익상품군으로의 자금유입이 수반되어야 할 것이므로, 각 자산운용사는 차별화된 상품개발 및 투자성과 시현 등을 통해 영업규모 증대와 수익성 개선을 위해 지속적인 노력을 기울일 것으로 전망됩니다.

(3) JB금융지주 경영현황 및 경영비전
저희 JB금융지주는 2013년 7월 1일,「중·서민 및 중소기업을 위한 소매전문 금융그룹」을 비전으로, 급변하는 금융환경에 대처하고 지역은행의 한계를 극복하고자 서남권 최초의 금융그룹으로 힘찬 출발을 하였습니다.
설립 첫해, 세계 경제의 불확실성과 국내 경제의 저상장에도 불구하고 탄탄한 고객 기반과 소매금융의 오랜 노하우를 활용하여 차별화된 경쟁력을 확보하고, 성장과정에서 예기치 않게 발생할 수 있는 리스크관리에 만전을 기하였습니다.
특히, 지난 12월과 1월, 광주은행과 더커자산운용의 매각 우선협상대상자로 선정되어 JB금융그룹의 역량과 능력을 대외적으로 인정받았을 뿐만 아니라, 명실상부한 종합 금융그룹으로 성장하기 위한 기틀을 마련할 수 있었습니다.
아울러 자회사인 전북은행의 경우, 지역 중소기업과 상공인 및 가계에 대한 금융지원과 적극적인 영업력 향상과 더불어 서울, 인천, 대전 등 역외시장 진출을 통하여 고객 기반을 확대하였습니다. 또한, 자회사로 편입된 JB우리캐피탈 역시 빠른 영업기반 확충과 선제적인 리스크관리를 바탕으로 괄목할 만한 성장을 지속해 나감으로써 그룹의 안정적인 성장기반 강화에 기여하였습니다.

2013년도 영업성과를 요약하면, 먼저 성장성 면에서 연결기준으로 총자산은 16조 1,861억원으로 전기대비 2조 5,238억원(증가율 18.5%) 증가하였으며, 대출채권은 전기대비 20.1% 증가한 12조 154억원(잔액기준), 예수부채는 전기대비 12.6% 증가한 9조 8,916억원(잔액기준)을 기록하여 안정적인 성장을 지속하였습니다.
수익성 부문에서는 저금리·저성장의 금융환경 변화에 따른 순이자마진(NIM)의 하락으로 연결기준 영업이익 525억원, 당기순이익은 347억원(2013년 누적기준 영업이익 879억원, 당기순이익 603억원)을 기록하였습니다.
안정성 측면에서는 어려운 시장상황에도 불구하고 1,416억원의 유상증자를 성공적으로 완료하여 안정적인 자본비율을 유지하고 있으며, 한정된 자기자본을 효과적으로 사용하기 위해 각종 한도관리 등 리스크한도를 효율적으로 관리하였습니다.

앞으로 우리 JB금융그룹은 차별화된 전략으로 사업별 경쟁력 제고를 통하여 지속성장을 위한 내부역량을 강화하고, 사업다각화를 통한 신성장동력을 확보하여 그룹사간 연계영업 확대, 교차판매와 공동 마케팅을 통해 시너지 창출과 통합브랜드 전략을 적극적으로 추진해 나가겠습니다.
특히, 소비자 정보보호 강화에 적극 대응할 방침이며, 각종 리스크의 선제적 관리와 통합 관리체계를 구축함으로써 가장 경쟁력 있는「최고의 소매전문 금융그룹」의 위상을 확립해 나가도록 하겠습니다.

2014년에도 저희 임직원 모두는 고객 및 주주님들의 기대에 적극 보답할 수 있도록「최고의 소매전문 금융그룹」을 건설하는데 매진하겠사오니 변함없는 지도·편달 있으시기 바랍니다. 감사합니다.

2. 영업의 현황

가. 영업의 개황

(주)JB금융지주는 2013년 7월 1일 (주)전북은행을 주식의 포괄적 이전 방식에 의해 설립한 지주회사입니다. 한편, 당사는 JB우리캐피탈(주)의 자회사 편입을 위해 (주)전북은행이 보유하고 있는 JB우리캐피탈(주) 지분 69.67%를 취득하기로 2013년 10월 2일 이사회에서 결의하였으며, 2013년 11월 6일 주식매매대금 지급을 완료하여 JB우리캐피탈(주)을 당사의 자회사로 편입하였습니다.
또한, 당사는 그룹의 사업다각화와 신성장 동력 창출을 위하여 2013년 11월부터 추진한 더커자산운용(주) 인수와 관련하여 2014년 3월 19일 금융위원회의 대주주 변경 승인을 득함으로써 더커자산운용(주)의 지분 100% 취득을 완료하여 당사의 자회사로 편입하였으며, 임시주주총회를 개최하여 회사명을 JB자산운용(주)으로 변경하였습니다.

(주)JB금융지주의 주 수익원은 자회사의 배당수익이며, 자회사인 (주)전북은행은 2013년도 당사에 134억원(4%)을 현금배당 하였습니다.

(주)JB금융지주는 2014년도 상반기 결산결과 그룹 전체 영업이익 429억원 및 반기순이익 333억원을 시현하였고, 자회사인 (주)전북은행과 JB우리캐피탈(주)은 각각 288억원과 101억원의 반기순이익을 달성하였습니다.

주력 자회사인 전북은행은 저금리/저성장 기조 장기화에 따른 금융환경에도 불구하고, 안정적 성장에 따른 핵심이익 증가 및 전사적 비용절감 등 효율성 개선으로 전년동기대비 순이익이 11억원 증가한 양호한 실적을 달성하였습니다.

JB우리캐피탈 또한, 시장점유율 확대에 따른 실적 증가 및 조달비용 절감으로 전년동기대비 순이익이 25억원 증가하여 안정적인 성장을 지속하고 있습니다.
JB우리캐피탈의 실적은 2014년 7월 대우송도개발에 대한 법원의 회생절차폐지 결정으로 인하여 JB우리캐피탈이 보유한 대출채권 전액을 상각(154억원)한 일회성 요인이 반영된 결과로, 이를 제외한 실질적인 순이익은 218억원으로 전년동기대비 142억원 증가한 실적입니다.
또한, JB우리캐피탈의 회사채 신용등급 상승(A+ → AA-)에 따른 조달비용 절감 효과로 연간 약150억원 수준의 추가적인 순이익 증가가 예상되고 있습니다.

2014년 3월에 인수한 JB자산운용도 인수 초년부터 흑자로 전환하였으며, 향후 그룹의 비이자수익 확대에 큰 기여를 할 것으로 기대되고 있습니다.

총자산 18조원의 '강소(强小) 금융그룹'으로서의 기반을 구축한 JB금융지주는 은행/캐피탈/자산운용사를 자회사로 보유한 명실상부한 '종합금융그룹'으로서의 면모를 갖추었으며, 2014년 10월로 예정된 광주은행 인수를 마무리하여 서남권 대표 금융그룹으로서 위상을 확립해 나감과 동시에, 이를 기반으로 자회사간 시너지 제고 및 지속적인 혁신과 변화를 통하여 최고의 소매전문 금융그룹으로 발전해 나갈 것입니다.

나. 그룹 영업실적

<제2기 반기> (단위 : 백만원)

구 분			JB금융지주 (연결)	JB금융지주 (별도)	전북은행 (연결)	JB우리캐피탈 (연결)	기타 및 조정
이자부문	이자수익		434,246	1,679	303,482	130,587	(1,502)
		예치금이자	7,144	1,383	4,889	2,234	(1,362)
		유가증권이자	40,882	-	40,860	22	-
		대출채권이자	350,376	-	256,906	93,604	(134)
		기타이자수익	35,844	296	827	34,727	(6)
	이자비용		209,368	4,092	139,468	67,377	(1,569)
		예수부채이자	118,292	-	119,713	-	(1,421)
		차입금이자	25,293	1	5,284	20,142	(134)
		사채이자	63,601	4,091	13,967	45,543	-
		기타이자비용	2,182	-	504	1,692	(14)
소계			224,878	(2,413)	164,014	63,210	67
수수료부문	수수료수익		20,813	66	8,686	11,331	730
		수입수수료	20,132	66	8,005	11,331	730
		수입보증료	303	-	303	-	-
		기타수수료	378	-	378	-	-
	수수료비용		17,188	1,839	12,621	3,184	(456)
		지급수수료	9,066	1,839	4,499	3,184	(456)
		신용카드수수료	8,122	-	8,122	-	-
소계			3,625	(1,773)	(3,935)	8,147	1,186
기타영업부문	기타영업수익		65,221	-	7,115	58,368	(262)
		단기매매금융상품관련이익	40	-	-	40	-
		매매목적파생상품관련이익	-	-	-	-	-
		당기손익인식지정금융상품관련이익	-	-	-	-	-
		매도가능금융자산관련이익	3,027	-	2,972	55	-
		위험회피회계파생상품관련이익	9	-	-	9	-
		외환거래이익	861	-	861	-	-
		기타영업이익	61,284	-	3,282	58,264	(262)
	기타영업비용		250,841	2,055	132,124	116,202	460
		단기매매금융상품관련손실	1,012	-	1,012	-	-
		매매목적파생상품관련손실	-	-	-	-	-
		당기손익인식지정금융상품관련손실	-	-	-	-	-
		매도가능금융자산관련손실	1,440	-	1,440	-	-
		위험회피회계파생상품관련손실	729	-	-	729	-
		외환거래손실	209	-	209	-	-
		금융자산손상차손	67,005	-	34,872	32,135	(2)
		일반관리비	118,901	2,055	80,297	36,081	468
		기타영업손실	61,545	-	14,294	47,257	(6)
소계			(185,620)	(2,055)	(125,009)	(57,834)	(722)
영업수익(매출액)			520,280	1,745	319,283	200,286	(1,034)
영업이익			42,883	(6,241)	35,070	13,523	531
영업외손익			(608)	115	(418)	(246)	(59)
법인세차감전순이익			42,275	(6,126)	34,652	13,277	472
당기순이익			33,282	(6,124)	28,861	10,075	413
지배주주지분순이익			28,987	(6,124)	28,861	10,075	(3,825)

<제 1기> (단위 : 백만원)

구 분			JB금융지주 (연결)	JB금융지주 (별도)	전북은행 (연결)	JB우리캐피탈 (연결)	기타 및 조정
이자부문	이자수익		470,044	128	727,114	200,770	(457,968)
		예치금이자	6,845	123	11,847	2,222	(7,347)
		유가증권이자	47,748	-	83,828	45	(36,125)
		대출채권이자	377,880	-	583,815	136,338	(342,273)
		기타이자수익	37,571	5	47,624	62,165	(72,223)
	이자비용		229,226	1,024	358,978	108,668	(239,444)
		예수부채이자	133,246	-	233,583	-	(100,337)
		차입금이자	28,454	24	37,862	33,874	(43,306)
		사채이자	65,245	1,000	84,719	72,136	(92,610)
		기타이자비용	2,281	-	2,814	2,658	(3,191)
소계			240,818	(896)	368,136	92,102	(218,524)
수수료부문	수수료수익		21,841	44	32,159	18,469	(28,831)
		수입수수료	20,428	44	29,875	18,469	(27,960)
		수입보증료	442	-	690	-	(248)
		기타수수료	971	-	1,594	-	(623)
	수수료비용		13,678	810	21,192	5,678	(14,002)
		지급수수료	7,699	810	11,276	5,678	(10,065)
		신용카드수수료	5,979	-	9,916	-	(3,937)
소계			8,163	(766)	10,967	12,791	(14,829)
기타영업부문	기타영업수익		63,284	13,365	77,249	76,286	(103,616)
		단기매매금융상품관련이익	111	-	191	141	(221)
		매매목적파생상품관련이익	-	-	1	-	(1)
		당기손익인식지정금융상품관련이익	-	-	-	-	-
		매도가능금융자산관련이익	7,186	-	13,014	6	(5,834)
		위험회피회계파생상품관련이익	52	-	66	75	(89)
		외환거래이익	1,735	-	5,811	-	(4,076)
		기타영업이익	54,200	13,365	58,166	76,064	(93,395)
	기타영업비용		259,769	1,326	424,814	153,270	(319,641)
		단기매매금융상품관련손실	447	-	765	18	(336)
		매매목적파생상품관련손실	-	-	1	-	(1)
		당기손익인식지정금융상품관련손실	-	-	-	-	-
		매도가능금융자산관련손실	55	-	497	-	(442)
		위험회피회계파생상품관련손실	241	-	36	241	(36)
		외환거래손실	1,002	-	4,385	-	(3,383)
		금융자산손상차손	68,554	-	96,641	34,917	(63,004)
		일반관리비	130,187	1,326	205,213	58,509	(134,861)
		기타영업손실	59,283	-	117,276	59,585	(117,578)
소계			(196,485)	12,039	(347,565)	(76,984)	216,025
영업수익(매출액)			555,169	13,537	836,522	295,525	(590,415)
영업이익			52,496	10,377	31,538	27,909	(17,328)
영업외손익			(5,610)	39	(6,519)	(190)	1,060
법인세차감전순이익			46,886	10,416	25,019	27,719	(16,268)
당기순이익			34,656	10,416	7,350	21,120	(15,208)
지배주주지분순이익			27,148	10,416	3,659	21,120	(8,047)

주1) 상기 JB금융지주(연결) 실적은 당사 설립일(2013.7.1) 기준 이후의 영업실적만을 반영하여 작성한 것으로, 이는 회계방침상 당사 설립일 이전인 2013년 반기(2013.1.1~2013.6.30)까지의 이익금을 자본잉여금으로 반영하였기 때문입니다.
주2) 참고로, 당사 설립일 기준 이전까지의 실적을 자본잉여금으로 반영하지 않고 합산하여 산정한 2013년 연결기준 당기순이익은 60,300백만원입니다.

다. 그룹 자금조달 현황
(단위 : 백만원, %)

구 분	조달항목	제2기 반기			제 1기
구 분	조달항목	잔액	이자율	비중	잔액	이자율	비중
원화자금	예수금.부금	9,846,143	2.09	54.00	8,857,930	2.22	54.73
	양도성예금	586,327	3.57	3.22	659,622	3.22	4.08
	원화차입금	1,350,023	3.38	7.40	1,398,601	2.91	8.64
	원화콜머니	-	-	-	-	-	-
	원화발행금융채	4,183,832	3.08	22.94	3,140,055	3.56	19.40
	기타	105,822	-	0.58	114,478	-	0.71
	소 계	16,072,147	-	88.14	14,170,686	-	87.56
외화자금	외화예수금	15,762	0.05	0.09	13,758	0.10	0.08
	외화차입금	175,515	0.92	0.96	187,146	1.18	1.16
	외화콜머니	-	-	-	-	-	-
	외화발행금융채	-	-	-	-	-	-
	기타	755	-	-	617	-	0.00
	소 계	192,032	-	1.05	201,521	-	1.24
기타	자본총계	1,080,075	-	5.92	941,070	-	5.81
	충당금	25,444	-	0.14	20,450	-	0.13
	기타	865,005	-	4.75	852,376	-	5.26
	소 계	1,970,524	-	10.81	1,813,896	-	11.20
합 계		18,234,703	-	100.00	16,186,103	-	100.00

주) 연결기준으로 작성

라. 그룹 자금운용 현황
(단위 : 백만원, %)

구 분	운용항목	제2기 반기			제 1기
구 분	운용항목	잔액	이자율	비중	잔액	이자율	비중
원화운용	대출금	12,138,252	5.36	66.57	10,821,673	5.48	66.86
	유가증권	2,448,845	3.12	13.43	2,423,053	3.85	14.97
	예치금	568,893	2.55	3.12	325,442	3.60	2.01
	지급보증대지급금	54	0.49	0.00	416	-	0.00
	원화콜론	-	-	-	-	-	-
	원화사모사채	30,000	2.66	0.16	3,000	22.02	0.02
	신용카드	144,896	23.28	0.79	145,981	21.44	0.90
	할부금융자산	1,160,603	6.06	6.36	981,368	6.38	6.06
	리스자산	431,351	27.23	2.37	359,561	23.38	2.22
	기타	207,300	-	1.14	-	-	-
	원화대손충당금	(206,602)	-	(1.13)	(171,937)	-	(1.06)
	소 계	16,923,592	-	92.81	14,888,557	-	91.98
외화운용	외화대출금	139,885	3.09	0.77	148,677	3.65	0.92
	외화증권	-	-	-	-	-	-
	외화예치금	18,728	0.03	0.10	14,471	0.16	0.09
	매입외환	1,372	2.01	0.01	1,085	2.69	0.01
	외화콜론	22,317	1.02	0.12	31,153	0.27	0.19
	기타	-	-	-	-	-	-
	외화대손충당금	(799)	-	(0.00)	(928)	-	(0.01)
	소 계	181,503	-	1.00	194,458	-	1.20
기타	현금	94,907	-	0.52	94,897	-	0.59
	업무용유형자산	206,485	-	1.13	210,130	-	1.30
	기타	828,216	-	4.54	798,061	-	4.93
	소 계	1,129,608	-	6.19	1,103,088	-	6.82
합 계		18,234,703	-	100.00	16,186,103	-	100.00

주) 연결기준으로 작성

마. 영업의 종류

사업부문	내 용	대상회사
금융지주업	자회사에 대한 자금 지원, 경영관리 업무 등	(주)JB금융지주
은행업	일반대중으로부터 예금 등의 형태로 취득한 자금을 주 재원으로 하여 자금수요자에게 장.단기 대출형식으로 자금을 공급하는 업무 등	(주)전북은행
여신전문금융업	시설대여업, 할부금융업, 신기술사업금융업	JB우리캐피탈(주)
집합투자업	자산운용업, 투자자문업, 투자일임업	JB자산운용(주)

바. 사업부문별 비중

<제2기 반기> (단위 : 백만원, %)

구 분		은행업 부문	여신전문업 부문	기타	연결조정	합계
순이자손익	금액	164,014	63,210	(2,413)	67	224,878
순이자손익	비율	72.93	28.11	(1.07)	0.03	100.00
순수수료손익	금액	(3,935)	8,147	(1,773)	1,186	3,625
순수수료손익	비율	(108.55)	224.74	(48.91)	32.72	100.00
기타손익	금액	(125,009)	(57,834)	(2,055)	(722)	(185,620)
기타손익	비율	67.35	31.16	1.11	0.39	100.00
영업이익	금액	35,070	13,523	(6,241)	531	42,883
영업이익	비율	81.78	31.53	(14.55)	1.24	100.00
당기순이익	금액	28,861	10,075	(6,124)	470	33,282
당기순이익	비율	86.73	30.27	(18.40)	1.41	100.00
총자산	금액	13,821,904	4,605,953	1,056,292	(1,249,446)	18,234,703
총자산	비율	75.81	25.26	5.79	(6.85)	100.00

<제 1기> (단위 : 백만원, %)

구 분		은행업 부문	여신전문업 부문	기타	연결조정	합계
순이자손익	금액	368,136	92,102	(896)	(218,524)	240,818
순이자손익	비율	152.87	38.24	(0.37)	(90.74)	100.00
순수수료손익	금액	10,967	12,791	(766)	(14,829)	8,163
순수수료손익	비율	134.35	156.69	(9.38)	(181.66)	100.00
기타손익	금액	(347,565)	(76,984)	12.039	216,025	(196,485)
기타손익	비율	176.89	39.18	(6.13)	(109.94)	100.00
영업이익	금액	31,538	27,909	10,377	(17,328)	52,496
영업이익	비율	60.08	53.16	19.77	(33.01)	100.00
당기순이익	금액	7,350	21,120	10,416	(4,230)	34,656
당기순이익	비율	21.21	60.94	30.06	(12.21)	100.00
총자산	금액	12,626,651	3,738,894	919,650	(1,099,092)	16,186,103
총자산	비율	78.01	23.10	5.68	(6.79)	100.00

3. 영업 종류별 현황

- 영업 종류별 현황은 그룹의 주요 자회사인 (주)전북은행과 JB우리캐피탈(주)의 내용을 기재하였습니다.

□ (주)전북은행 (제54기 반기)

1. 사업의 개요

가. 업계의 상황

(1) 산업의 특성
(가) 산업의 개요

은행산업은 국민경제 내에서 필요한 자금의 조달과 공급, 즉 예금의 수입, 유가증권 또는 기타 채무증서의 발행에 의해 불특정 다수인으로부터 채무를 부담함으로써 조달한 자금을 대출하는 업무와 금융정책의 수행 등 중요한 기능을 담당하는 시스템 산업입니다. 은행은 고유업무인 여수신 업무를 중심으로 내국환 및 외국환 등의 환업무와 지급보증업무, 유가증권 발행 및 투자 등을 주요업무로 하고 있으며 이외에도 국고수납, 보호예수 등 은행법에 관련된 각종 부수업무와 신탁업무, 신용카드업무를 겸하고 있습니다.

(나) 국민경제적 지위

은행업은 국민생활에 필수적인 각종 결제기능을 수행하면서 산업현장에 필요한 자금을 공급하는 중개기능을 담당하는 국민경제에 있어 가장 중추적인 기관이라 할 수 있습니다. 특히, 지방은행들은 설립 이후 해당지역의 경제발전을 위해 지역자금을 조성하고 또한 조성된 자금을 지역 내 가계 및 중소기업에 공급하는 등 지역사회의 발전과 지역산업 육성의 견인차 역할을 수행해 오고 있습니다.

(다) 시장의 규모 및 성장과정
시장의 규모는 주로 영업하는 지역의 경제규모에 따라 결정되는 특성을 지니고 있는바 지역내 생산(GRDP) 및 지역인구 등은 지방은행의 규모에 미치는 영향이 큽니다. 지방은행은 지역경제의 균형 있는 발전을 위해 은행법에 의하여 설립된 이래 지역내 가계와 기업 그리고 행정기관등과 거래관계를 유지하며 발전해 왔습니다.

지방은행은 금융업무의 지역적 분산과 지역경제의 균형있는 발전을 위해 은행법에 의하여 설립된 후, 2014년 6월말 현재 총 6개 은행이 영업 중에 있습니다. 이 중 광주은행과 경남은행은 2001년 4월 우리금융지주회사에 편입되었으며, 제주은행은 2002년 5월 신한금융지주회사에 편입되었습니다. 또한, 부산은행과 대구은행은 각각 2011년 3월 및 2011년 5월 은행을 모태로 하는 금융지주회사를 설립하여 영업중에 있으며, 전북은행 또한 2013년 7월 1일 설립된 (주)JB금융지주의 자회사로 편입되어 영업중에 있습니다.

(2) 산업의 성장성

(가) 은행업의 성장성은 주로 생산성지표('금융감독원'에서 매년 발표하는 '은행경영통계')를 통해 파악할 수 있습니다.

(나) 국내 은행은 IMF금융위기 이후 일정수준의 순이익을 지속적으로 창출하였으며 총자산도 여수신 규모의 확대에 따라 꾸준히 증가하였습니다.

(다) 글로벌 금융위기 과정을 겪으면서 수익성과 자산건전성 개선 등 영업기반을 견고히 한 은행은 선제적인 리스크관리 정책을 바탕으로 안정적인 성장을 추구하고 있습니다.

(라) 한편, 은행을 둘러싼 경영환경은 저성장/저금리 구조의 정착에 따라 과거와 같이 예대마진 등 핵심이익을 통한 이익성장 모멘텀이 약화될 것으로 전망되는 가운데, 은행들은 새로운 수익모델 발굴 및 사업의 다각화 등을 통해 향후 예상되는 금융환경의 변화에 적극 대응해 나갈 것으로 예상됩니다.

(3) 경기변동의 특성

경기변동에 민감한 산업으로 경기가 악화되어 기업이 도산하거나 부실해질 경우 은행도 부실여신으로 인해 수익성과 자산건전성에 상당한 영향을 받습니다.

(4) 경쟁요소

① 은행업은 경기회복을 위한 저금리 기조 및 투자자 성향의 다양화 등으로 자금조달수단인 수신예금이 이탈하고 자금의 흐름이 펀드와 CMA 등 투자상품 등으로 이동함에 따라 전통적인 수익기반이 약화되고 있으며, 이에 새로운 성장동력과 수익원을 발굴해야 하는 상황에 직면해 있습니다.

② 또한 은행업은 2009년 자본시장법이 시행되면서 금융겸업화 흐름으로 인하여 은행-증권-보험간 업무영역이 허물어짐에 따라 비은행권과의 경쟁이 보다 치열해지고 있으며, 수익원의 다변화를 위해 M&A 추진 및 금융지주회사 전환, 해외 진출 등을 통하여 변화된 환경에 대응하고 있습니다.

③ 금융산업 경쟁력 강화, 금융시장의 안정, 금융규제 및 감독의 국제적 정합성 제고를 위하여 '금융규제개혁'과 '적정 수준의 규제'가 병행 추진되고 있으며, 우리금융 민영화 추진에 따라 금융산업의 구조개편도 점진적으로 진행될 것으로 전망됩니다.

(5) 자금조달의 특성

은행수신은 저금리 기조의 정착으로 투자자의 금리민감도가 높아진 데 따라 제2금융권의 고위험-고수익 상품과의 경쟁 등으로 은행수신에 대한 선호도가 줄어들면서 수신증가율이 둔화되었고 대출재원 조성을 위한 본원적 수신인 원화예수금 이외에 금융채 및 양도성 예금증서 등 시장성수신을 통한 조달 의존도가 증가되고 있습니다.

(6) 시장점유율

① 수신부문

(단위 : 억원, %)

구 분	제54기 반기	제 53기	제 52기
전라북도내 예금은행 수신합계(A)	200,423	193,130	176,333
전북은행의 전라북도내 수신합계(B)	69,012	65,503	61,694
전북은행 총수신	110,985	102,037	90,275
도내시장 점유율(B/A)	34.43	33.92	34.99

주) 1. 수신 : 예금(요구불+저축성)+CD+매출어음+RP
2. 전북도내 수신 합계는 한국은행 전북본부의 자료를 참조하였음.
3. 지역금융통계 표준화방안(2013.3월)실시에 따라 시장성 수신에 금융채 포함.
4. 제54기 반기는 2014.4월말 기준으로 작성

② 대출부문

(단위 : 억원, %)

구 분	제54기 반기	제 53기	제 52기
전라북도내 예금은행 대출합계(A)	232,847	225,976	204,916
전북은행의 전라북도내 대출합계(B)	67,498	64,875	58,169
전북은행 총대출	92,864	84,536	72,984
도내시장 점유율(B/A)	28.99	28.71	28.39

주) 1. 대출 : 은행계정 원화대출금 - 은행간대여금
2. 전북도내 대출 합계는 한국은행 전북본부의 자료를 참조하였음.
3. 제54기 반기는 2014. 4월말 기준으로 작성

(7) 경쟁력 좌우요인 및 우위를 점하기 위한 주요수단과 경쟁상의 장점과 단점

은행산업은 시장에서 경쟁력을 좌우하는 요인으로 서비스의 질, 맨 파워, 점포망, 금리, 고객만족도, 로열티, 자산 규모, 경영자의 경영능력, 대고객 이미지, 전산화 정도,인적 구성, 지역밀착화, 편리성 등이 각 은행의 경영을 차별하는 중요 요인이 되고 있습니다.
당행은 영업구역내 조밀한 점포 네트워크를 구축하고 지역민에게 차별화된 금융서비스를 제공하여 지역내 높은 인지도를 통한 지역밀착 영업을 추진하고 있으며 이로 인하여 고객들의 충성도가 상대적으로 높다는 장점이 있습니다.

그러나, 시중은행대비 규모가 작아 규모의 경제를 실현하기가 어렵고 영업구역이 전북지역에 집중된 것이 단점이라 할 수 있으며, 이를 극복하기 위하여 서울/인천/대전 지역 등으로 점포를 개점·확충하여 영업력 확대를 통한 규모의 경제를 달성하기 위해 노력중에 있습니다.

(8) 당행의 경쟁우위 전략
지역내 그물망처럼 연결된 영업망을 바탕으로 한 특화된 지역밀착경영, 거래기업에 대한 장기적인 관계금융의 제공, 지역사회에 이익의 일정부문을 환원하고 봉사하는 사회공헌 활동 등을 지속 전개함으로써 지역과 함께하는 은행으로서의 이미지를 구축하고 있습니다.

(9) 관련법령 또는 정부의 규제

은행법 및 동법 시행령을 비롯하여 한국은행법, 자본시장과 금융투자업에 관한 법률,외국환관리법, 금융산업의 구조개선에 관한 법률 등 은행의 업무와 관련된 법률이 적용됩니다. 위와 같은 관련법의 범위 내에서 정부는 은행의 경영 및 영업활동과 관련한 각종 사항들을 규제하거나 지원하고 있습니다.

(10) 시장의 특성

① 정부정책에 의한 영향

정부의 금융정책에 따라 경쟁 환경 및 수익성에 직접적인 영향을 받는 산업으로 금융구조조정 등에 의해 업계의 경쟁판도가 변화하고 각종 규제에 의해 진출 및 경영이 제약받는 측면이 있습니다.

② 금리변동에 의한 영향

금리변동이 수익성에 직접적인 영향을 주므로 은행의 본원적인 수익원인 이자부문의수익은 자금운용 수익률과 자금조달 비용의 차이에 의해 결정되는데 수신금리와 여신금리가 자금시장의 금리변동과 직접적인 관련을 갖고 있기 때문입니다.

③ 경쟁의 특성

은행합병과 금융지주회사 설립 등으로 은행산업의 대형화·겸업화가 확산되고 있으며, 자본시장통합법 등으로 금융업종간 경쟁이 심화되고 있습니다.

2. 영업의 현황

가. 영업의 개황 및 사업부문의 구분

(1) 영업의 개황
(주)전북은행은 2014년 상반기 결산결과 연결기준 영업이익 351억원 및 당기순이익 289억원, 개별(은행)기준 실적으로는 영업이익 351억원 및 당기순이익 288억원을 시현하였습니다.
총자산은 전년동기대비 16.48% 증가한 13조 8,219억원, 총수신은 전년동비대비 18.56% 증가한 11조 1,213억원, 대출금 또한 전년동기대비 18.81% 증가한 9조 5,935억원을 달성하여 견실한 성장세를 이어갔습니다.
수익성 지표는 경기침체 및 저성장/저금리 등에 따른 어려운 경영환경에도 불구하고 NIM 2.46%, ROA 0.44%, ROE 7.73% 등 안정적인 수익력을 유지하고 있으며, 건전성지표는 고정이하여신비율 1.24%, 연체대출채권비율 0.92% 및 대손충당금적립비율(Coverage Ratio) 132.79%를 달성하였습니다.
(주)전북은행은 지속적인 금리하락 및 경기침체 등에 따라 은행권의 이익규모 축소가 불가피한 상황 하에서 여/수신 구조개선, 요구성예금 확대 및 적극적 리스크관리를 통하여 수익성과 건전성을 지속 개선시켜 나갈 것입니다.

(2) 2014년도 금융환경 및 하반기 영업전략
글로벌 금융위기 이후 국내 금융권은 전반적으로 저성장 ·저금리 기조가 심화됨에 따라 NIM이 지속적인 하락 추세를 보이면서 수익성 저하 압박을 받고 있습니다. 그러나, (주)전북은행은 2014년부터 견조한 대출자산 성장과 충당금 비용률 안정화 등을 통해 순이익 상승을 전망하고 있습니다. 공고한 수신기반, 다변화된 여신 포트폴리오, 자산건전성 관리능력 등을 종합적으로 고려할 때 안정적인 수익성 유지가 가능할 것입니다.
(주)전북은행은 지역 내(전라북도) 대출자산 성장뿐 아니라, 역외(서울, 인천, 대전) 성장을 추구하며, 지역 내 산업단지 조성, 혁신도시 및 각종 개발 사업 등으로 지역 경제 성장의 수혜를 누릴 것으로 예상하고 있습니다.
앞으로도 우리 은행은 개인 및 점포 생산성을 향상시켜 나가고 불필요한 경비를 절감하는 한편, 소규모 점포 위주의 소매금융 모델로 역외(수도권과 대전 지역) 진출 및 비대면 채널 활성화 전략 등 지속적인 점포효율화와 채널경쟁력 강화를 적극적으로 추진해 나가겠습니다.
아울러 2014년에도 영업활성화를 통한 고객 기반 확대, 자산건전성 관리를 중점 추진하겠습니다. 또한, 소비자보호 및 정보보호 강화에 적극 대응할 방침입니다. 나아가 지역 상공인 및 가계에 대한 금융지원을 적극적으로 확대하면서 신뢰받는 은행으로서의 은행의 사회적 책임을 제고하여「최고의 은행」으로 발전해 나가도록 노력하겠습니다.

(3) 사업부문별 주요재무정보
은행의 주된 사업부문은 은행법에 의한 은행업무, 신탁업법에 의한 신탁업무, 기타 업무에 수반 또는 관련된 업무 등으로 구분할 수 있으나, 취급업무 전체가 하나의 사업부문을 형성하여 별도 공시대상 사업부문은 발생하지 않으므로 이에 대한 기재는 생략하였습니다.

나. 영업의 종류

구 분	주 요 내 용
수신업무	입출금이 자유로운 예금, 여유자금 운용에 유리한 예금, 목돈마련을 위한 예금, 주택마련을 위한 예금 등
여신업무	기업자금대출, 가계자금대출, 협약대출 및 특수자금대출 등
외국환 및 국제 업무	외환 : 외화예금, 외화현찰 환전, 해외 송금, 외화수표 매입, 여행자 수표 판매 수출 : 신용장 통지, 신용장 양도, 수출환어음 매입 및 추심, 선적서류 발송, 무신용장 방식 수출, 수출 사후관리 수입 : 수입신용장 개설, 수입신용장의 조건변경 및 취소, 수입화물선취보증서 발급, 수입화물대도, 선적 서류의 인도 및 결제, 무신용장 방식의 수입 지급보증 : 대내외 외화표시 지급보증서 발급 외화대출 : 일반외화대출, 통화전환옵션부 외화대출 무역관계 여신업무 : 무역어음 대출, 무역금융관련 지급보증, 무역어음 인수 및 할인
유가증권 업무	통화안정증권, 국채, 정부보증채, 지방채, 금융채, 사채, 주식, 기타유가증권,외화증권, 역외외화증권
보험신탁 업무	여유자금운용에 유리한 상품,수익증권,연금상품,보험연금상품, 보험보장상품
신용카드 업무	신용/체크카드 회원 모집 및 운영, 승인/매입/청구/결제업무, 카드금융 업무(현금서비스, 카드론), 카드 부가서비스 업무(리볼빙, 세이브 서비스), 기타카드 업무(선불카드, IC카드)
내국환 업무	외부환 : 당행/타행 고객간 자금수수(본지점환, 타행환) 내부환 : 당행 본지점간 자금수수(전금, 역환)
기타 업무	국고대리점(수납)업무, 공공금고업무, 시공과금 및 공공요금수납, 대여금고 등

다. 자금조달 및 운용실적

(1) 자금조달실적

[은행계정]

(단위 :억원,% )

구 분	조달항목	제54기 반기			제 53기			제 52기
구 분	조달항목	평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중
원화자금	예 수 금	94,670	2.44	74.02	84,878	2.66	73.06	78,714	3.15	72.34
	C D	8,109	2.85	6.34	5,868	3.11	5.05	4,521	4.14	4.16
	차 입 금	3,535	1.59	2.76	2,225	1.97	1.92	2,408	1.99	2.21
	원 화 콜 머 니	211	2.39	0.16	552	2.48	0.47	662	3.07	0.61
	발 행 금 융 채	7,339	3.84	5.74	7,910	4.21	6.81	8,188	4.44	7.53
	기 타	1,133	3.04	0.89	1,448	3.40	1.25	1,124	3.97	1.03
	소 계	114,997	2.54	89.91	102,881	2.80	88.56	95,617	3.29	87.88
외화자금	예 수 금	145	0.06	0.11	113	0.12	0.10	198	0.41	0.18
	외 화 차 입 금	1,792	0.90	1.40	2,389	1.18	2.06	3,481	1.52	3.20
	외 화 콜 머 니	1	0.16	0.00	-	-	-	-	0.16	-
	사 채	-	-	0.01	-	-	-	-	-	-
	기 타	8	-	1.52	6	-	-	4	-	-
	소 계	1,946	0.83	91.43	2,508	1.13	2.16	3,683	1.46	3.38
기타	자 본 총 계	8,121	-	6.35	7,914	-	6.81	6,722	-	6.18
	충 당 금	173	-	0.13	186	-	0.16	123	-	0.11
	기 타	2,669	-	2.09	2,683	-	2.31	2,665	-	2.45
	소 계	10,963	-	8.57	10,783	-	9.28	9,510	-	8.74
합 계		127,906	2.29	100.00	116,172	2.50	100.00	108,810	2.94	100.00

주) 1. K-IFRS 개별기준 실적임.
2. 금융업경영통일공시 기준임.

[신탁계정]

(단위 : 억원,% )

구 분	조달항목	제54기 반기			제 53기			제 52기
구 분	조달항목	평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중
비용성	금 전 신 탁	1,869	2.68	96.95	1,392	2.87	96.60	1,044	3.73	96.13
	차 입 금	-	-	-	-	-	-	-	-	-
	소 계	1,869	2.68	96.95	1,392	2.87	96.60	1,044	3.73	96.13
무비용성	특 별 유 보 금	8	-	0.41	8	-	0.56	8	-	0.74
	유가증권평가충당금	-	-	-	-	-	-	-	-	-
	기 타	51	-	2.64	41	-	2.84	34	-	3.13
	소 계	59	-	3.05	49	-	3.40	42	-	3.87
합 계		1,928	2.60	100.00	1,441	2.77	100.00	1,086	3.58	100.00

주) 1. K-IFRS 개별기준 실적임.
2. 금융업경영통일공시 기준임.

(2) 자금운용실적

[은행계정]

(단위 : 억원,%)

구 분	운용항목	제54기 반기			제 53기			제 52기
구 분	운용항목	평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중
원화자금	예 치 금	3,654	15.12	2.86	3,582	2.78	3.08	4,123	3.51	3.79
	유 가 증 권	23,695	3.66	18.53	22,699	3.67	19.54	22,166	5.02	20.37
	대 출 금	89,664	5.12	70.10	80,071	5.42	68.93	71,847	6.30	66.03
	(가계대출금)	29,344	4.93	22.94	25,655	5.28	22.09	19,976	6.56	18.36
	(기업대출금)	60,320	5.21	47.16	54,416	5.48	46.84	51,871	6.20	47.67
	지급보증대지급금	-	0.18	0.00	1	13.53	-	1	12.67	-
	원 화 콜 론	290	3.25	0.23	190	2.60	0.16	300	3.19	0.27
	사 모 사 채	138	5.75	0.11	65	11.15	0.06	202	6.47	0.18
	신 용 카 드 채 권	1,512	22.19	1.18	1,547	20.29	1.33	1,651	20.29	1.52
	(카 드 론)	164	16.24	0.13	209	16.23	0.18	284	17.43	0.26
	기 타	2,546	3.18	1.99	1,224	4.06	1.05	975	5.43	0.90
	원화대손충당금(△)	904	-	0.71	1,022	-	0.88	1,005	-	0.92
	소 계	120,595	5.34	94.29	108,357	5.21	93.27	100,260	6.18	92.14
외화자금	외 화 예 치 금	171	0.03	0.13	406	0.06	0.35	267	0.11	0.24
	외 화 증 권	-	-	0.00	7	-	0.01	-	-	-
	외 화 대 출 금	1,467	2.89	1.15	1,855	3.29	1.60	2,564	3.95	2.36
	외 화 콜 론	215	1.06	0.17	139	0.49	0.12	748	0.52	0.69
	매 입 외 환	12	2.34	0.01	12	2.52	0.01	13	2.61	0.01
	기 타	-	-	0.00	-	-	-	-	-	-
	외화대손충당금(△)	9	-	0.01	9	-	0.01	24	-	0.02
	소 계	1,856	2.42	1.45	2,410	2.58	2.08	3,568	2.96	3.28
기타	현 금	799	-	0.62	776	-	0.67	771	-	0.71
	업무용고정자산	2,395	-	1.87	2,051	-	1.77	1,761	-	1.62
	기 타	2,261	-	1.77	2,578	-	2.22	2,450	-	2.25
	소 계	5,455	-	4.26	5,405	-	4.65	4,982	-	4.58
합 계		127,906	5.07	100.00	116,172	4.91	100.00	108,810	5.79	100.00

주) 1. K-IFRS 개별기준 실적임.
2. 금융업경영통일공시 기준임.

[신탁계정]

(단위 : 억원,%)

구 분	운용항목	제54기 반기			제 53기			제 52기
구 분	운용항목	평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중	평균잔액	이자율	비중
수익성	대 출 금	21	3.63	1.06	22	4.08	1.53	22	4.46	2.03
	유 가 증 권	18	4.88	0.94	50	3.63	3.47	396	4.18	36.46
	환매조건부채권	865	2.56	44.84	669	2.66	46.42	178	3.04	16.39
	기 타	1,007	3.07	52.25	685	3.54	47.54	480	4.20	44.20
	소 계	1,911	2.86	99.09	1,426	3.14	98.96	1,076	4.01	99.08
무수익성	채권 평가 충당금	-	-	-	-	-	-	-	-	-
	기 타	17	-	0.91	15	-	1.04	10	-	0.92
	소 계	17	-	0.91	15	-	1.04	10	-	0.92
합 계		1,928	2.84	100.00	1,441	3.10	100.00	1,086	3.97	100.00

주) 1. K-IFRS 개별기준 실적임.
2. 금융업경영통일공시 기준임.

3. 영업 종류별 현황

가. 영업실적

(단위 : 백만원)

구 분	제54기 반기	제53기 반기	제52기 반기	비 고
영 업 수 익	319,282	317,279	334,973	전년동기대비 0.6% 증가
영 업 이 익	35,071	37,819	52,423	전년동기대비 7.3% 감소
당기순이익	28,861	35,331	39,538	전년동기대비 18.3% 감소

주) 1. 제54기 반기는 K-IFRS 연결기준 영업실적임.
2. 제54기 반기 K-IFRS 개별기준 영업실적은 영업수익 319,044백만원, 영업이익
35,053백만원, 당기순이익 28,844백만원임. (2014.01.01~06.30 기준)
3. 제53기 반기 및 제52기 반기 영업수익 및 영업이익 항목은 (주)전북은행의 자
회사였던 JB우리캐피탈(주)의 영업실적이 제외된 기준으로 작성하였습니다.

나. 영업 종류별 영업현황

(1) 예금업무

(단위 : 억원)

구 분		제54기 반기		제 53기		제 52기
구 분		평균잔고	기말잔액	평균잔고	기말잔액	평균잔고	기말잔액
원화예수금	요 구 불 예 금	7,065	7,488	6,378	7,249	5,801	6,155
	저 축 성 예 금	89,748	94,510	80,105	84,649	74,018	77,690
	수입부금(주택부금포함)	583	489	818	669	1,084	1,163
	C D	8,109	6,063	5,868	6,596	4,521	2,833
소 계		105,505	108,550	93,169	99,163	85,424	87,841
외화예수금		145	158	113	138	198	110
신탁예수금	금 전 신 탁	1,869	2,499	1,392	1,751	1,044	1,268
신탁예수금	금 전 신 탁 이 외 의 금 전 신 탁	-	-	-	-	-	-
소 계		1,869	2,499	1,392	1,751	1,044	1,268
합 계		107,519	111,207	94,674	101,052	86,666	89,219

주) K-IFRS 개별기준 실적임.

(2) 대출업무
(가) 종류별 대출금 잔액

(단위 : 억원)

구 분	제54기 반기		제 53기		제 52기
구 분	평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액
원화대출금	89,663	94,516	80,071	86,124	71,847	75,123
외화대출금	1,467	1,399	1,855	1,487	2,562	2,200
지급보증대지급금	3	0	1	4	2	1
소 계	91,133	95,915	81,927	87,615	74,411	77,324
신탁대출금	21	20	22	22	22	24
합 계	91,154	95,935	81,949	87,637	74,433	77,348

주) 1. 외화대출 : 내국수입유산스 포함
2. K-IFRS 개별기준 실적임.

(나) 대출금의 잔존기간별 잔액

(단위 : 억원)

구 분		1년이하	1년초과~ 3년이하	3년초과~ 5년이하	5년초과	합 계
원 화	원화대출금	62,264	20,129	3,329	8,794	94,516
	신탁대출금	4	4	3	9	20
	지급보증대지급금	0	0	0	0	0
외 화 대 출 금		1,363	4	0	32	1,399
합 계		63,631	20,137	3,332	8,835	95,935

주) K-IFRS 개별기준 실적임.

(다) 자금용도별 대출현황

(단위 : 억원)

구 분		제54기 반기	제 53기	제 52기
기업자금대출	운전자금대출	32,948	29,469	28,223
	시설자금대출	26,375	22,756	19,388
	특별자금대출	-	-	-
가계자금대출		30,271	29,058	22,738
공공 및 기타 자금대출	운전자금대출	1,149	1,119	1,077
공공 및 기타 자금대출	시설자금대출	2,429	2,134	1,557
재형저축자금대출		-	-	-
(주택자금대출)		(9,537)	(8,348)	(5,051)
중소기업구조개선자금대여		1,344	1,588	2,140
합 계		94,516	86,124	75,123

주)1. 은행계정 원화대출금 잔액 기준

2. K-IFRS 개별기준 실적임.

(라) 예대율

(단위 : 억원)

구 분	제54기 반기	제 53기	제 52기
대출금(A)	93,938	87,086	71,847
예금등(B)	100,828	92,433	80,902
비율(A/B)	93.17	94.21	88.81

주)1. 대출금(A) = 원화대출금
2. 예금등(B) = 원화예수금(요구불+저축성+수입부금+주택부금)
3. 예대비율은 「은행업감독업무시행세칙」에 따라 매월 평잔 기준으로 산출함.
4. K-IFRS 개별기준 실적임.

(3) 지급보증업무

(가) 종류별 지급보증잔액 내역

(단위 : 억원)

구 분	제54기 반기	제53기	제52기
확정지급보증	367	511	340
미확정지급보증	107	241	143
합 계	474	752	483

주) K-IFRS 개별기준 실적임.

(4) 유가증권 투자업무

(가) 종류별 유가증권 잔액

(단위 : 억원)

구 분		제54기 반기		제 53기		제 52기
구 분		평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액	평균잔액	기말잔액
은행계정원화증권	국ㆍ공채	14,135	13,491	14,490	13,539	10,909	13,013
	금 융 채	3,003	2,788	2,241	4,086	3,778	2,688
	사 채	5,485	5,598	4,492	5,856	5,852	4,595
	주 식	594	728	1,241	390	1,420	1,212
	기타증권	478	1,709	236	239	207	234
소 계		23,695	24,314	22,700	24,110	22,166	21,742
신탁계정원화증권	국ㆍ공채	-	-	-	-	-	-
	금융채	-	-	-	-	4	-
	사 채	-	-	-	-	-	-
	주 식	-	-	-	-	-	-
	기타증권	18	19	50	17	392	273
소 계		18	19	50	17	396	273
외화	외화증권	-	-	7	-	-	-
외화	역외외화증권	-	-	-	-	-	-
소 계		-	-	7	-	-	-
합 계		23,713	24,333	22,757	24,127	22,562	22,015

주) 1. 평균잔액은 기중평잔
2. K-IFRS 개별기준 실적임.

(나) 유가증권 시가정보

(2014. 06. 30. 현재)

(단위 : 억원)

구 분				장부가액 (A)	시가 (B)	증감 (B-A)	충당금 잔 액
원화	은행 계정	단기매매증권	주식	21	21	-	-
			채권	0	0	-	-
			기타증권	0	0	-	-
			소계	21	21	-	-
		매도가능증권	주식	707	707	-	-
			채권	8,137	8,137	-	-
			기타증권	1,708	1,708	-	-
			소계	10,552	10,552	-	-
		만기보유증권	주식	0	0	-	-
			채권	13,741	13,926	185	-
			기타증권	0	0	0	-
			소계	13,741	13,926	185	-
		자회사주식		-	-	-	-
		은행계정 합계		24,314	24,499	185	-
	신탁 계정	신탁계정	주식	-	-	-	-
			채권	-	-	-	-
			기타증권	19	19	0	-
			소계	19	19	0	-
		신탁계정 합계		19	19	0	-
합 계				24,333	24,518	185	-
외화		상품유가증권	국 내	-	-	-	-
			국 외	-	-	-	-
			소 계	-	-	-	-
		투자유가증권	자회사	-	-	-	-
			기 타	-	-	-	-
			소 계	-	-	-	-
합 계				-	-	-	-
총 계				24,333	24,518	185	-

주) 단기매매증권의 평가손익은 당기손익으로 인식되고, 매도가능증권의 손익은 기 타포괄손익(자본항목)으로 인식되나, 만기보유증권의 평가손익은 인식하지 아니 함.

(다) 예금 등에 대한 유가증권의 비율

(단위 : 억원,%)

구 분	제54기 반기	제 53기	제 52기
유가증권(A)	23,695	22,700	22,166
예금 등(B)	105,505	93,169	85,424
비율(A/B)	22.46	24.36	25.95

주) 1. 유가증권(A)= 은행계정 유가증권(원화) 기중평잔
2. 예금 등(B) = (요구불예금+저축성+수입부금+주택부금+CD)의 기중평잔

3. K-IFRS 개별기준 실적임.

(5) 신탁업무

(단위 : 억원)

구 분	제54기 반기		제 53기		제 52기
구 분	수탁고	신탁보수	수탁고	신탁보수	수탁고	신탁보수
약정배당신탁	-	-	-	-	-	-
실적배당신탁	1,869	3	1,392	7	1,044	4
합 계	1,869	3	1,392	7	1,044	4

주) 1. 수탁고는 기중평잔임
2. 신탁보수 = 신탁보수 + 중도해지수수료(은행계정) - 신탁보전금
3. K-IFRS 개별기준 실적임.

(6) 신용카드업무

(단위 : 좌, 백만원)

구 분		제54기 반기	제 53기	제 52기
회원수 (가맹자수)	기 업	36,771	34,631	32,340
	개 인	176,464	145,662	179,020
	하니비(체크)	477,697	464,852	425,541
	계	690,932	645,145	636,901
가맹점수		-	-	-
수익상황	매출액	807,307	1,456,459	1,364,516
수익상황	수수료수입액	8,502	21,469	23,337

주) 1. 가맹점은 2012.12.22 BC카드로 이관
2. 매출액은 일시불, 할부, 현금서비스 이용금액임
3. 수수료 수입액 : 원화신용카드수입수수료 - 신용카드지급수수료 - 신용카드 책임부담금
* 원화신용카드수입수수료 : 이자수익으로 분류되는 신용판매대금수입수수료, 현금서비스수입수수료, 카드론이자수입수수료를 포함한 금액임

(7) 수수료 거래 내역

(단위 : 억원)

구 분	항 목	제54기 반기	제 53기	제 52기
수수료 수익(A)	원 화 수 입 보 증 료	3	7	5
	원 화 수 입 수 수 료	70	149	179
	신용카드수입수수료	9	13	13
	외 화 수 입 보 증 료	-	-	-
	외 화 수 입 수 수 료	3	7	9
	유 가 증 권 대 여 료	2	13	3
	소 계	87	189	209
수수료 비용(B)	원 화 지 급 수 수 료	43	66	69
	신용카드지급수수료	81	99	103
	외 화 지 급 수 수 료	2	3	2
	소 계	126	168	174
순수수료수익(A-B)		△39	21	35

주) 1. 신용카드수입수수료에는 현금서비스수입수수료, 카드론이자수입수수료, 신용 판매대금수입수수료 제외함.
2. K-IFRS 개별기준 실적임.

□ JB우리캐피탈(주) (제20기 반기)

1. 사업의 개요

가. 업계의 현황

(1) 할부금융이란 소비자가 일시불로 구입하기 어려운 고가의 내구소비재(자동차,가전제품 등)나 주택을 구입하고자 할 때, 할부금융회사가 신용이 있는 소비자를 대상으로 그 구입자금을 할부금융기관 및 판매자와의 계약에 의하여 구매를 조건으로 필요한 자금을 대여해주고, 소비자는 할부금융회사에 일정한 수수료를내고 원금과 이자를 분할상환하는 금융제도입니다.

(2) 할부금융업체는 크게 제조업체 및 금융기관의 출자회사로 나눌 수 있습니다. 제조계열 할부금융회사는 주로 그룹사로서 주주기관의 판매망 및 영업망을 보유하고 있어 영업망 확보에 강점을 가지는 한편, 금융계열 할부금융회사는 모기관의 신용도를 바탕으로 경쟁력있는 자금조달에 강점을 가지고 있습니다. 제조계열 할부금융회사와 달리 금융계열 할부금융회사는 자동차업계와 같은 판매자와 직접적인 연계가 되지 않아 고객 확보에 열위적 지위를 가지나 금융권영역 다변화의 일환인 여신시장의 성장과 더불어 여신전문금융시장에서 높은 경쟁력을 보이고 있습니다. 2008년 하반기 미국발 금융위기 이후 신용경색 및 경기침체로 부실채권이 증가하는 현상을 우려하여 할부금융 및 여신금융 시장은 유동성 안정 및 영업회복 등을 통해 자산건전성관리에 주력하는 양상을 보여왔고, 최근에는 유럽재정위기 및 경기침체로 인하여 타업권의 경쟁시장 진출에 따라 경쟁이 심화되고 있는 추세입니다.

(3) 국내 할부금융시장은 자동차 할부에 대한 높은 의존도를 보이고 있으며 그 비중은 80% 이상을 유지하고 있습니다. 이는 외환위기 이후 자동차 제조사의 견조한 매출성장세와 더불어 신차 할부구입률이 증가한 점에 기인하고 있습니다. 2010년 이후 리스크관리 강화를 위한 금융정책 도입으로 여신전문금융회사의 건전성, 자본적정성 및 유동성 규제가 강화되고 금융소비자 보호가 강화되는 추세이며, 가계대출,부동산 PF대출 등의 부실화 진전과 이에 대한 신용위험관리 문제 등이 중요한 이슈로 논의되고 있는 상황입니다.
2013년 새정부 출범이후 여신금융업권에 대하여 소비자보호가 가장 큰 화두이며, 자동차 금융 취급수수료 폐지, 대부중개수수료 상한제 시행, 연대보증제도 폐지, 금융소비자보호법 제정(예정) 등 금융당국의 감독 및 지도가 강화되고 있습니다. 2014년 7월 입법예고를 통해 발표된 여신전문금융업법 개정안에 따르면, 기업금융 및 실물금융이 강화되고, 가계신용대출 등 순수 소비자금융은 축소될 것으로 예상됩니다.

(4) 신용카드업법, 시설대여업법, 신기술사업금융업법의 3개 개별법을 하나로 통합한 여신전문금융업법이 1998년 1월 1일 시행됨에 따라, 여신전문금융업에 대한 기존의 독자적인 업무영역이 허물어지고, 설립 및 영업에 관한 규제가 대폭 완화되었습니다. 따라서 설립 및 영업에 대한 진입장벽이 다소 허물어지는 것은 물론, 다양한 여신금융업을 영위하는 종합 소비자 금융회사가 지속적으로 등장함으로써 사업 내 경쟁상황은 격화될 것으로 예상됩니다. 할부금융사는 1996년 「할부금융법」에 의해 설립된 금융기관으로 '96년 인가를 받은 할부금융사는 31개였으나 합병, 퇴출, 신규진입 등 구조조정 과정을 거치면서 2014년 6월말 여신금융협회 회원사 기준으로 여신전문금융회사는 61개입니다.

<여신전문금융회사 현황>

할부금융사 (16)	동부캐피탈,두산캐피탈,롯데캐피탈,메리츠캐피탈,스카니아,아주캐피탈, JB우리캐피탈,코스모캐피탈,하나캐피탈,하이델베르그,현대캐피탈, 현대커머셜,NH농협캐피탈,RCI파이낸셜,SC캐피탈,SPC캐피탈
리스사 (24)	도이치파이낸셜,데라게란덴,무림캐피탈,산은캐피탈,신한캐피탈,오릭스캐피탈, KB캐피탈,캐터필라파이낸셜,케이티캐피탈,케이티오토리스, 토요타파이낸셜,폭스바겐파이낸셜,중동파이낸스,한국리스여신, 한국씨티그룹캐피탈,아프로캐피탈,한국캐피탈,효성캐피탈,AJ캐피탈, BMW파이낸셜,BS캐피탈,CNH리스,CXC종합캐피탈,DGB캐피탈
카드사 (8)	신한카드,롯데카드,비씨카드,삼성카드,우리카드,하나SK카드,현대카드, KB국민카드
신기술사 (13)	농심캐피탈,메가인베스트먼트,미래에셋캐피탈,아주아이비투자,IBK캐피탈, 삼성벤처투자,우리기술투자,포스코기술투자,큐캐피탈,나우아이비캐피탈, 한빛인베스트먼트,NHN인베스트먼트,이앤인베스트먼트

(*) 출처 : 한국여신금융협회

연도별/품목별 할부금융 취급잔액

(단위 : 억원)

구분	내구재				주택	기계	기타	총계
구분	자동차	가전	기타	계	주택	기계	기타	총계
1997	62,268	8,751	7,168	78,187	34,729	3,151	-	116,067
1998	48,390	4,071	6,409	58,870	23,330	2,083	-	84,283
1999	47,137	3,830	7,065	58,032	15,874	2,290	3,461	79,657
2000	31,685	2,907	8,277	42,869	7,793	2,795	721	54,178
2001	53,287	1,601	4,394	59,282	3,780	2,421	618	66,101
2002	77,650	1,836	7,325	86,811	1,767	3,052	172	91,802
2003	57,151	466	4,226	61,843	1,193	4,443	670	68,149
2004	50,853	504	4,093	55,450	721	5,280	1,082	62,533
2005	59,266	393	1,768	61,427	553	8,727	99	70,805
2006	63,948	302	2,183	66,433	3,623	7,130	22	77,207
2007	81,680	201	1,973	83,854	6,772	8,121	50	98,797
2008	94,615	111	1,904	96,629	8,126	8,672	312	113,739
2009	75,973	197	1,230	77,400	9,359	6,300	280	93,339
2010	92,834	109	1,281	94,223	9,829	8,476	514	113,043
2011	137,105	103	1,460	138,668	13,618	9,367	822	162,475
2012	153,728	257	1,683	155,668	12,562	9,243	1,117	178,590
2013	152,460	236	2,351	155,047	11,762	7,750	984	175,543

(*) 출처 : 한국여신금융협회

연도별/품목별 할부금융 취급실적

(단위 : 억원)

구분	내구재				주택	기계	기타	총계
구분	자동차	가전	기타	계	주택	기계	기타	총계
1997	51,277	14,249	6,735	72,261	25,519	3,052	-	100,832
1998	23,425	9,629	3,809	36,863	3,710	819	-	41,392
1999	58,495	7,331	8,659	74,485	5,943	1,629	5,694	87,751
2000	106,553	12,157	16,584	135,294	1,716	2,043	1,685	140,738
2001	105,967	6,902	11,488	124,357	632	1,779	1,597	128,365
2002	141,110	4,550	12,191	157,851	386	3,467	239	161,943
2003	100,550	1,517	3,972	106,039	410	4,392	745	111,586
2004	81,780	1,143	3,310	86,233	112	4,427	1,034	91,806
2005	88,700	822	2,379	91,901	129	5,898	166	98,094
2006	81,529	600	2,860	84,989	3,416	6,829	13	95,246
2007	86,670	376	2,080	89,126	4,952	8,097	44	102,219
2008	103,660	219	2,278	106,157	3,598	6,235	441	116,431
2009	61,564	96	813	62,472	3,207	3,893	258	69,830
2010	92,018	180	1,028	93,226	3,780	6,903	623	104,532
2011	92,154	193	1,569	93,916	9,176	6,190	896	110,178
2012	89,193	971	1,528	91,692	4,196	6,295	1,325	103,508
2013	103,431	1,346	2,398	107,175	4,643	5,072	1,212	118,102

(*) 출처 : 한국여신금융협회

(5) 국내 할부금융업은 2013년 신규취급 실적 기준으로 자동차 할부금융이 약 87.6%를 차지하고 있습니다. 국내 자동차금융시장은 자동차업체가 판매촉진을 위하여 설립한 자회사가 영업 안정성 측면의 우위를 기반으로 시장을 주도하고 있고, 금융업계여신전문금융회사는 경쟁력있는 자금조달을 통한 안정적인 자동차금융 영업활동을 하고 있어 시장경쟁이 가속화되고 있습니다.

(6) 수입차 오토리스 시장은 영업초기에는 수입차 판매딜러에게 인센티브를 제공하는 방식으로 경쟁하였으나, 수입차 수요 증가 등에 따른 시장규모가 확대되면서 대형사들이 경쟁에 가세한 가운데 수입차 제조사 계열의 여신전문금융회사도 본격적인 영업으로 시장경쟁이 치열한 상황입니다. 또한 중고차금융 시장은 신차에 비해 고수익 고위험성 영업으로 대형사들 위주로 활성화 되어왔으며, 대부분 판매딜러나 에이전트에게 인센티브를 지급하는 방식으로 영업망이 확보되므로 유지비용이 높은 특성을 가지고 있습니다.

나. 회사의 현황

(1) 영업개황
당사는 주택할부금융을 전문으로 하는 대구주택할부금융㈜를 1995년 12월에 설립하고 영업인가를 득하여 1996년 1월부터 본격적인 영업을 개시하였습니다.
이어 1996년 5월에 상호를 우리주택할부금융㈜로 변경후 본점외 서울,부산,포항에 지점을 설치하여 전국적인 지점망을 구축하였습니다. 설립당시 할부금융에 국한된 업무가 여신전문금융업법의 제정으로 모든 여신업무를 취급할 수 있도록 확대됨에 따라 당사는 2002년 "우리캐피탈(주)"라는 새로운 상호로 변경하였습니다.
외환위기 이후, 영남종금 등 기존의 주요 주주사들이 법정관리 등 부실을 겪어온 가운데, 대우자동차판매(주)가 2005년 3월 큐캐피탈홀딩스를 통해 당사 지분 63.88%를 취득한 이후 2006년 6월말 지분율 80.88%의 최대주주가 되었습니다.
(추가 유상증자를 통해 취득한 최종 대우자동차판매(주)의 지분율은 76.67%입니다.)
당사는 타타대우, 영안모자 등 트럭, 버스와 수입차 일부의 자동차판매 및 A/S를 전담하는 대우자동차판매㈜와 연계된 자동차 할부영업이 개시된 2005년 4월부터 자동차 관련 영업자산이 빠른 속도로 증가하였습니다.
그러나 대우자동차판매(주)의 경영 악화 등으로 인해 2011년 6월 전북은행과 당사 지분 매각에 대한 MOU 체결, 동년 9월 최종적으로 전북은행으로 인수가 완료되었고, JB금융지주 출범과 더불어 2013년 11월 6일 JB금융지주가 전북은행으로부터 당사의 지분을 인수함에 따라 당사의 최대주주가 되었습니다.
2014년 7월 1일, JB금융지주와 당사의 포괄적 주식교환으로 당사는 JB금융지주의 완전자회사가 되었으나, 동년 7월 22일 제3자에 배정 전환우선주 발행으로 2014년 분기보고서 제출일 현재 JB금융지주의 당사 주식에 대한 총 지분율은 85.51% 입니다. (발행된 우선주에 대하여 의결권이 없는 관계로 실질적으로 JB금융지주가 당사에 대한 100%의 의결권을 보유하고 있습니다.)
JB금융그룹으로 편입된 이후 당사는 신용등급이 상승하여 대외 신인도가 제고되었고, 자금조달비용의 절감을 통한 수익성 개선 및 영업 경쟁력 강화로 자산규모의 지속적인 증가세에 있습니다. 공시일 현재, 당사는 자산규모 기준 업계 3위의 놀라운 성과를 달성하였고, 2014년 7월 최근 당사는 두 차례의 유상증자를 통해 2,700억원의 자본을 확충하여 자산증가에 따른 자본적정성을 안정적으로 유지하고 있습니다.
향후 당사는 외형적인 성장과 더불어 안정적인 리스크 관리를 통해 내실있는 초우량여신전문금융회사로 거듭날 것이며, JB금융그룹과의 시너지효과를 통해 다양하고 편리한 금융상품을 원하시는 고객님들께 진일보한 종합금융서비스를 제공하여 드릴 것을 기대하고 있습니다.

(2) 취급 업무 및 상품ㆍ서비스 개요

취급업무 및 상품	서비스 개요
신차할부금융	고객이 신차를 구입할 경우 차량 구입대금을 캐피탈사가 자동차판매사에지급하고 고객은 일정기간 해당금액을 분할하여 납부하는 할부 프로그램입니다.
오토론	고객이 차량을 구입할 경우 자동차 구입자금을 대출해 드리는 상품으로 일정기간 동안 매월 할부금을 균등하게 납부하시는 대출 상품입니다.
중고차할부금융	중고차 구입을 희망하는 고객이 편리하고 여유있게 중고차를 구입하실수있도록 금융을 지원해드리고 있는 프로그램입니다.
리스	고객이 선정한 차량 및 기계설비 등을 리스회사가 구입하여 장기간약정한 바에 따라 리스료를 받는 것을 조건으로 그 물건을 임대하여주는 형태의 상품으로서, 형식상 임대차 방식이지만 실질적으로는 차량 및 기계설비 등의 구입자금을 지원하는 물적금융입니다.
부동산대출 (모기지론 /전세자금대출)	아파트, 주택 등 부동산을 구입거나 전세계약을 할 때, 필요한 자금을 부동산이나 전세금을 담보로 고객에게 대출해 드리고, 일정기간동안 원리금을 상환받는 형태의 대출상품입니다.
주식매입자금대출	당사와 제휴한 증권사의 증권계좌를 보유한 고객을 대상으로 주식매입자금을 대출해 드리는 상품입니다.
개인신용대출	자금이 필요한 다양한 고객군에 대하여 각각의 신용에 따라 대출을 해주는 형태의 상품으로, 2007년 하반기에 출시하여 운영중인 금융서비스입니다.
신기술사업금융	기술력은 있으나 자본과 경영기반의 취약으로 성공여부가 불확실한 신기술사업자 에게 주식투자, 사채인수 및 조건부 대출같은 투자방식 또는 시설자금, 운영자금 등에 대한 융자 등으로 지원하는 금융상품입니다. JB우리캐피탈은 신기술사업금융 상품을통해 신기술사업자에 대한 육성 및 지원을 함으로써 산업구조 개선에 기여할 예정입니다.
렌터카금융	고객이 선정한 차량을 약정한 바에 따라 렌트카 대여료를 받는 것을 조건으로 그 물건을 임대하여 주는 형태의 상품으로서, 리스 상품과 유사하나'허'번호판 형태를 취하며 15인승 이하 차량에 대해서만 가능하고, 세금이 리스보다 저렴하며, 주행거리 제한이 없다는 점 등에서 리스상품과 구별됩니다.

(3) 시장점유율 등

(2014년도 3월말 기준)

(단위 : 억원, %)

구분	2014년 1분기			2013년말			2012년말
구분	전체	당사	점유율	전체	당사	점유율	전체	당사	점유율
할부금융자산	111,386	10,444	9.38	106,019	9,722	9.17	100,088	6,448	6.44
리스자산	89,760	3,925	4.37	87,790	3,596	4.10	83,221	1,492	1.79
대출자산	227,954	23,667	10.38	230,429	21,669	9.40	219,718	14,144	6.44
합계	429,100	38,036	8.86	424,238	34,987	8.25	403,027	22,084	5.48

(*) 출처 : 금융감독원 금융통계정보시스템(할부금융사 재무정보)

(4) 신규영업 등의 내용 및 전망

당사는 전북은행의 인수 완료 시점인 2011년 9월부터 본격적으로 영업을 가동하였습니다. 과거 2010년 이전 국내신차승용 취급액 중 한국GM 실적이 대부분을 이루었으나, 2012년부터 상품별 취급액을 확대하면서 국내신차승용 시장점유율을 회복하며 기존 자동차금융 사업영역에서의 저력을 보였습니다.
또한, 중고차금융부문의 승용과 상용에서도 건실한 제휴사 확대를 통해 시장에 대한 경쟁력을 키우고 있으며, 2011년말 렌탈사업을 신규 등록하여 영업을 개시한 후 2013년에는 장기렌터카사업의 본격 개시 및 신개념 자동차금융상품인 "Saving Car"를 출시하였고, 2014년부터는 자동차 외 내구재 할부금융상품을 취급하기 시작했습니다. 향후 사업 포트폴리오 구성을 다양화하여 리스크를 분산하고, 영업력 증대의 노력으로 수익성이 향상될 것으로 기대하고 있습니다.

2. 영업의 현황

가. 영업실적

(2014.06.30 기준)

(단위 : 백만원, %)

구 분	제20기 반기		제 19기		제 18기
구 분	금액	구성비	금액	구성비	금액	구성비
자동차할부금융	426,220	25.70	767,969	29.29	590,911	29.61
오 토 론	843,360	50.86	1,230,958	46.95	980,568	49.13
리 스	95,274	5.75	153,190	5.84	190,638	9.55
렌 탈	43,152	2.60	53,014	2.02	3,124	0.16
내구재할부금융	901	0.05	-	-	-	-
일반자금대출 등	249,233	15.03	416,864	15.90	230,614	11.55
합 계	1,658,140	100.00	2,621,995	100.00	1,995,855	100.00

(*1) 리스는 금융리스 및 운용리스를 포함하고, 일반자금대출 등은 주택담보대출, 개인신용대출, 산업재
및 중기대출 등을 포함합니다.
(*2) 내구재할부금융은 2014년(제 20기)부터 영업을 시작하였고, 자동차를 제외한 내구재 할부금융을 의미합니다.

나. 자금조달 및 운용실적

(1) 자금조달실적

(2014.06.30 기준) (단위 : 백만원, % )

구 분	조달항목	제20기 반기		제19기		제18기
구 분	조달항목	평균잔액	이자율	평균잔액	이자율	평균잔액	이자율
원화자금	당좌차월	1,669	3.94	1,533	3.99	168	5.80
	은행차입금	64,026	3.95	18,748	4.05	32,186	5.15
	어음차입금	939,214	3.25	1,026,594	3.21	497,174	4.02
	회사채	1,801,934	4.04	1,594,685	4.33	989,167	4.89
	콜머니	22,597	2.64	-	-	-	-
	ABS(선순위)	868,934	3.15	94,534	3.30	79,560	7.30
합 계		3,698,374	3.62	2,736,094	3.87	1,598,255	4.75

(2) 자금운용실적

(2014.06.30 기준) (단위 : 백만원, %)

구 분	운용항목	제20기 반기		제19기		제18기
구 분	운용항목	평균잔액	이자율	평균잔액	이자율	평균잔액	이자율
원화 자금	자동차할부금융	1,059,596	6.58	777,175	7.94	509,992	10.17
	기타할부금융	774	12.08	711	12.26	1,262	9.92
	오토론	1,877,730	8.02	1,417,429	7.77	828,427	8.09
	일반자금대출등	541,008	8.17	410,251	7.26	253,510	7.03
	리스자산	297,122	4.80	221,467	4.71	107,333	5.52
	기타대출채권	3,253	3.83	3,358	2.13	3,558	1.95
	예치금	166,336	2.70	76,281	2.91	107,984	2.58
합 계		3,945,819	7.19	2,906,671	7.38	1,812,066	8.04

다. 수수료 거래 내역

(2014.06.30 기준) (단위 : 백만원)

구 분	항목	제20기 반기	제 19기	제 18기
수수료 수익 (A)	취급수수료	550	1,062	608
	중도상환수수료	5,652	9,789	5,593
	기타수수료	5,129	7,619	2,670
	소 계	11,331	18,469	8,870
수수료 비용 (B)	중개수수료	131	784	1,619
	자금이체수수료	278	386	283
	기타지급수수료	2,775	4,508	3,352
	소 계	3,184	5,678	5,254
수수료 이익(A-B)		8,147	12,791	3,366

(*1) 당사는 2013년 3월부터 자동차금융 고객의 신규 취급수수료를 수수하고 있지 않습니다. 본 항목에 표시되는 취급수수료는 2013년 2월 이전 영업에 대한 취급수수료의 분납금임을 알려드립니다.
(*2) Δ는 부(-)의 수치입니다.

라. 상품별 대출잔액

(2014.06.30 기준) (단위 : 백만원)

구 분		제20기 반기	제 19기	제 18기
원화대출금	자동차할부금융	1,159,272	980,762	639,707
	오 토 론	2,072,145	1,705,919	1,135,352
	일반할부금융	1,331	606	881
	일반자금대출	603,056	495,570	326,960
	리스자산	342,100	306,211	151,530
	렌탈자산	92,135	54,378	3,112
합 계		4,270,039	3,543,447	2,257,541

(*1) 일반할부금융은 자동차를 제외한 내구재, 산업재, 주택 등에 대한 할부금융자산을 포함하고 있습니다.
(*2) 일반자금대출은 개인신용대출, 주택담보대출 등을 포함하고 있습니다.
(*3) 대손충당금 차감전 금액입니다.
(*4) 임직원 대여금 등 특수대출채권은 미포함

4. 파생상품거래 현황

가. 파생상품거래 현황

(1) 파생상품거래 관련 총거래현황

(기준일 :

2014년 06월 30일

)

(단위 : 백만원)

구 분		잔 액	파생상품자산	파생상품부채
위험회피회계 적용거래(A)		450,000	-	2,070
	선 도	-	-	-
	선 물	-	-	-
	스 왑	450,000	-	2,070
	장 내 옵 션	-	-	-
	장 외 옵 션	-	-	-
MATCH거래,중개거래(B)		-	-	-
	선 도	-	-	-
	스 왑	-	-	-
	장 외 옵 션	-	-	-
매매목적거래(C)		-	-	-
	선 도	-	-	-
	선 물	-	-	-
	스 왑	-	-	-
	장 내 옵 션	-	-	-
	장 외 옵 션	-	-	-
합 계(A+B+C)		450,000	-	2,070

(2) 이자율관련 거래현황

(기준일 :

2014년 06월 30일

)

(단위 : 백만원)

구 분		잔 액	파생상품자산	파생상품부채
위험회피회계 적용거래(A)		450,000	-	2,070
	선 도	-	-	-
	선 물	-	-	-
	스 왑	450,000	-	2,070
	장 내 옵 션	-	-	-
	장 외 옵 션	-	-	-
MATCH거래,중개거래(B)		-	-	-
	선 도	-	-	-
	스 왑	-	-	-
	장 외 옵 션	-	-	-
매매목적거래(C)		-	-	-
	선 도	-	-	-
	선 물	-	-	-
	스 왑	-	-	-
	장 내 옵 션	-	-	-
	장 외 옵 션	-	-	-
합 계(A+B+C)		450,000	-	2,070

(3) 통화관련 거래현황

(기준일 :

2014년 06월 30일

)

(단위 : 백만원)

구 분		파생상품자산
위험회피회계 적용거래(A)
	선 도
	선 물
	스 왑
	장 내 옵 션
	장 외 옵 션
MATCH거래,중개거래(B)
	선 도
	스 왑	해당사항없음
	장 외 옵 션
매매목적거래(C)
	선 도
	선 물
	스 왑
	장 내 옵 션
	장 외 옵 션
합 계(A+B+C)

(4) 주식관련 거래현황

(기준일 :

2014년 06월 30일

)

(단위 : 백만원)

구 분		파생상품자산
위험회피회계 적용거래(A)
	선 도
	선 물
	스 왑
	장 내 옵 션
	장 외 옵 션
MATCH거래,중개거래(B)
	선 도
	스 왑
	장 외 옵 션
매매목적거래(C)		해당사항없음
	선 도
	선 물
	스 왑
	장 내 옵 션
	장 외 옵 션
E L W(D)
	장내옵션
	장외옵션
합 계(A+B+C+D)

(5) 귀금속 및 상품 등 거래현황

(기준일 :

2014년 06월 30일

)

(단위 : 백만원)

구 분		파생상품자산
위험회피회계 적용거래(A)
	선 도
	선 물
	스 왑
	장 내 옵 션
	장 외 옵 션
MATCH거래,중개거래(B)
	선 도
	스 왑	해당사항없음
	장 외 옵 션
매매목적거래(C)
	선 도
	선 물
	스 왑
	장 내 옵 션
	장 외 옵 션
합 계(A+B+C)

(6) 타법인 주식 또는 출자증권 인수 관련하여 체결한 풋옵션, 콜옵션, 풋백옵션 등
<전북은행>
※ (주)아이에이 (舊 씨앤에스테크놀로지) 전환사채
- 거래상대방 : (주)아이에이 (舊씨앤에스테크놀로지)
- 금 액 : 잔액없음 (최초 계약금액 5,000백만원)
2014년 03월 07일 풋옵션 행사하여 1,000백만원 사채원금 회수
2014년 03월 27일 주식전환 행사하여 2,000백만원 주식으로 전환
- 계약일 : 2011년 09월 07일
- 만기일 : 2016년 09월 07일
- 계약내용 :
발행일로부터 2년이 되는 날 및 그 이후 매 6개월마다 연 5.0% 풋행사
발행일로부터 1년이 되는 날부터 주식전환 행사

나. 신용파생상품 거래현황

(1) 거래현황

(기준일 :

2014년 06월 30일

)

(단위 : 백만원)

구 분	신용매도			신용매입
구 분	해외물	국내물	계	해외물	국내물	계
Credit Default Swap
Total Return Swap
Credit Option		해당	사항	없음
Credit Linked Notes
기 타
계

(2) 상세명세

(기준일 :

2014년 06월 30일

)

(단위 : 백만원)

상품종류	보장매도자	보장매수자	취득일	만기일	액면금액	기초자산
		해당	사항	없음

5. 영업설비 등의 현황

가. 지점 등 설치 현황

(기준일 :

2014년 06월 30일

)

(단위 : 개)

구 분	회사명	점포 현황
		국내		해외	계
		전북지역	역외지역	해외	계
지주회사	(주)JB금융지주	1	-	-	1
자회사	(주)전북은행	72	24	-	96
자회사	JB우리캐피탈(주)	2	26	-	28
자회사	JB자산운용(주)	-	1	-	1
계		75	50	-	126

※ 전북은행의 지점 등 설치현황

(2014. 06. 30. 현재)

지 역		지 점	출 장 소	소형영업점	합 계
서울특별시		13	-	-	13
인천광역시		3	-	-	3
대전광역시		7	-	-	7
세종특별자치시		1	-	-	1
전 라 북 도	전주지역	34	-	2	36
	군산지역	11	-	1	12
	익산지역	9	-	1	10
	기타지역	13	-	1	14
계		91	-	5	96

주) 지점에는 본점이 1개 지점으로 포함됨.

※ JB우리캐피탈의 지점 등 설치현황

(2014. 06. 30. 현재)

지 역	본 사	영업점	사 무 소	합 계
서 울	-	6	1	7
인 천	-	2	-	2
경 기	-	4	-	4
강 원	-	1	-	1
대 전	-	2	-	2
충 청	-	1	-	1
대 구	-	2	-	2
부 산	-	3	-	3
경 남	-	2	-	2
전 북	1	1	-	2
광 주	-	2	-	2
계	1	26	1	28

나. 영업설비 등 현황

(2014. 06. 30. 현재) (단위 : 백만원)

구 분	토지(장부가액)	건물(장부가액)	합 계	비 고
본점분	68,613	68,286	136,899	-
지점분	38,404	20,040	58,444	-
합 계	107,017	88,326	195,343	-

주) 그룹전체(JB금융지주, 전북은행, JB우리캐피탈) 영업설비 현황임.

다. 자동화기기 설치 현황

(단위 : 대)

구 분	2014년 반기	2013년
C D	90	95
ATM	308	318
통장정리기	-	-
공과금무인수납기	90	97

주) 전북은행 자동화기기 설치 현황과 그룹전체 현황이 동일함.

라. 지점의 신설 및 중요시설의 확충 계획

<전북은행>
○ 2014년도 3분기 지점 신설 계획
- 서울 : 강서구
- 인천 : 연수지점(2014.7.7 개점), 송도지점
○ 2014년도 3분기 지점 폐쇄 계획
- 전북지역 : 장수지점

※ 상기 지점의 신설 및 이전/폐쇄 계획은 금융환경 변동 등을 고려하여 탄력적으로 조정될 수 있음.

6. 기타 투자의사결정에 필요한 사항

가. 그룹 주요지표

(1) BIS기준 자기자본비율 (연결기준)
(단위 : 백만원, %)

구 분	제2기 반기	제 1기
BIS기준 자기자본(A)	1,403,358	1,379,045
위험가중자산(B)	12,098,771	10,620,776
자기자본비율(A/B)	11.60	12.98
BIS기준 기본자본(C)	863,832	777,330
기본자본비율(C/B)	7.14	7.32
보통주자본(D)	760,842	688,330
보통주자본비율(D/B)	6.29	6.48

주1) BIS(Bank for International Settlements : 국제결제은행)기준 자기자본비율
= 자기자본/위험가중자산 ×100
2) BIS비율 산정기준은 바젤Ⅲ 기준 적용

(2) 원화유동성 비율 (별도기준)
(단위 : 백만원, %)

구 분	제2기 반기	제 1기
유동성자산(A)	76,768	57,639
유동성부채(B)	66	30
원화유동성비율(A/B)	116,315.15	192,130.00

주) 유동성자산 및 유동성부채는 1개월이내 기준임.

(3) 부채비율 (별도기준)
(단위 : 백만원, %)

구 분	제2기 반기	제 1기
부채총계(A)	210,654	200,537
자본총계(B) (*)	845,639	719,113
부채비율(A/B)	24.91	27.89

(*) 대손준비금 차감후 자본총계임.

(4) 이중레버리지 비율 (별도기준)

(단위 : 백만원, %)

구 분	제2기 반기	제 1기
자회사에 대한 출자총액(A)	898,487	861,133
자본총계(B) (*)	845,639	719,113
이중레버리지(A/B)	106.25	119.75

(*) 대손준비금 차감후 자본총계임.

나. 주요 종속회사 지표

<전북은행>

(1) 수익성 비율

(단위 : %)

구 분	제54기 반기	제 53기	제 52기
ROA	0.44	0.22	0.40
ROE	7.73	3.54	6.70
NIM (순이자마진)	2.46	2.50	2.81

주) K-IFRS 개별기준 실적임.

(2) 안정성 비율

(단위 : 억원, %)

구 분	제54기 반기	제 53기	제 52기
BIS기준자기자본(A)	10,246	10,782	11,429
위험가중자산(B)	86,059	77,377	90,690
BIS기준 자기자본비율(A/B)	11.91	13.93	12.60
기본자본비율(Tier 1 ratio)	7.77	8.83	7.90

주) 1. BIS(Bank for International Settlements ; 국제결제은행)기준 자기자본비율 =
자기자본/위험가중자산 × 100

2. BIS비율 산정기준 : 제54기 반기, 제53기는『바젤Ⅲ 및 개별 』기준 적용하였
으며, 제52기는 『바젤Ⅱ 및 연결』기준 적용

(3) 건전성 비율

(단위 : 억원, %)

구 분	제54기 반기	제 53기	제 52기
연체비율	0.92	1.38	1.16
(신용카드채권)	(2.19)	(2.57)	(2.13)
고정이하여신비율	1.24	1.64	1.38
무수익여신비율	1.01	1.53	1.30
대손충당금적립률(A/B)	132.79	106.07	129.55
총대손충당금잔액(A)	1,596	1,536	1,382
고정이하여신(B)	1,202	1,448	1,066

주) 1. K-IFRS 개별기준 실적임.
2. 연체비율은 1개월이상 원리금 연체율 기준

(4) 유동성 비율

(단위 : %)

구 분		제54기 반기	제 53기	제 52기
원화유동성비율		203.79	158.93	153.88
외화유동성비율	유동화가중치 적용 전	138.27	140.63	144.96
외화유동성비율	유동화가중치 적용 후	131.89	132.43	136.21

주) K-IFRS 개별기준 실적임.
※ 원화유동성비율 : 1개월 기준 / 외화유동성비율 : 3개월 기준

<JB우리캐피탈>

(1) 조정자기자본 비율

(2014.06.30 기준) (단위 : 백만원,%)

구 분	제20기 반기	제 19기	제 18기
조정자기자본(A)	369,917	341,822	210,467
조정총자산(B)	4,302,428	3,594,457	2,281,676
조정자기자본비율(A/B)	8.60	9.51	9.22

(*1) 조정자기자본비율=(조정자기자본/조정총자산)×100
(*2) 조정자기자본 산출시 조정되는 대손준비금 금액은 요적립액을 사용하였습니다.

(2) 무수익여신 등 현황

[무수익여신 증감 현황]

(2014.06.30 기준) (단위 : 백만원, %)

제20기 반기		제 19기		증 감
무수익 여신잔액	비율	무수익 여신잔액	비율	무수익 여신잔액	비율
145,039	3.39	133,390	3.75	11,649	△0.36

(*) △은 부(-)의 표시입니다.

[대손충당금]

(2014.06.30 기준) (단위 : 백만원)

구 분	제20기 반기	제 19기	제 18기
대손충당금	122,751	96,970	75,934
기중대손상각액	6,431	10,564	4,687

(3) 자산유동화에 관한 사항

JB우리캐피탈이 보유한 금융자산의 자산유동화거래는 기업회계기준서 제1039호(금융상품:인식과 측정)의 제거 조건을 충족하지 못하는 양도이므로, 그 양도자산 전체를 계속하여 인식하며 수취한 대가(선순위채권)를 금융부채로 인식하고 취득한 후순위채권은 당사의 재무제표에는 인식하지 아니하는 방식으로 회계처리 하였습니다.
당사는 2007년 11월 우리캐피탈오토제1차유동화전문(유) 이래 총 21차에 걸쳐 자산유동화를 시행해 자금을 조달해 왔으며, 2014년 6월 30일 기준 잔존 선순위사채 및 후순위채권의 세부내역은 다음과 같습니다.

- 자산유동화 잔존 채권내역 (단위 : 백만원)

발 행 처	발 행 일	선순위채권	후순위채권
제이비우리캐피탈오토제일차유동화전문(유)	2013.10.16	165,000	62,800
제이비우리캐피탈오토제이차유동화전문(유)	2013.11.27	267,000	130,000
제이비우리캐피탈오토제삼차유동화전문(유)	2014.02.27	450,000	138,000
제이비우리캐피탈오토제삼차유동화전문(유)	2014.06.24	350,000	112,000
합 계		1,232,000	442,800

(*) 자산유동화에 관한 자세한 사항은 각 유동화회사가 공시한 증권신고서 등 참조

(4) 여신건전성 및 연체율 현황

[총여신 및 건전성 분류 현황]

(단위 : 백만원, %)

구 분			제20기 반기	제 19기	제 18기
여신 현황	총여신(A)		4,282,147	3,554,341	2,266,608
		카드	-	-	-
		할부금융	1,160,603	981,368	640,588
		리스	437,823	362,861	155,266
		신기술	-	-	-
		대출	2,677,451	2,203,739	1,466,590
		기타	6,271	6,373	4,164
건전성 분류	정상		4,074,159	3,353,976	2,104,911
		충당금적립액	15,479	12,441	9,348
		적립율	0.38	0.37	0.44
	요주의		62,949	66,976	53,551
		충당금적립액	8,802	7,138	6,773
		적립율	13.98	10.66	12.65
	고정		37,304	35,867	28,944
		충당금적립액	18,605	15,805	9,138
		적립율	49.87	44.07	31.57
	회수의문		45,362	89,417	78,883
		충당금적립액	19,688	55,012	50,541
		적립율	43.40	61.52	64.07
	추정손실		62,373	8,106	319
		충당금적립액	60,177	6,574	134
		적립율	96.48	81.10	42.21
	합계		4,282,147	3,554,341	2,266,608
		충당금적립액	122,751	96,970	75,934
		적립율	2.87	2.73	3.35
연체 현황	연체금액(B)		99,127	83,769	60,404
		1개월 미만	2,643	2,092	1,226
		(-)1개월 이상	96,484	81,678	59,178
	연체율(B/A)		2.31	2.36	2.66
		1개월 미만	0.06	0.06	0.05
		1개월 이상	2.25	2.30	2.61

(*1) 여신현황/건전성/대손충당금/연체금 잔액은 기타채권(종업원대여금,가지급금(여신성))
포함이며, 여신성수탁채권에 대한 충당금은 제외입니다.

(*2) 리스는 금융리스, 운용리스(감가상각적용), 선급리스, 해지리스(감가상각적용), 렌탈자산
(감가상각적용), 관련 미수금 포함입니다.

[할부금융]

(단위 : 백만원, %)

구 분			제20기 반기	제 19기	제 18기
여신 현황	할부금융자산(A)		1,160,603	981,368	640,588
		내구재	1,160,113	980,762	639,707
		주택	378	432	689
		기계류	-	-	-
		기타	112	174	192
건전성분류	정상		1,113,956	932,837	614,092
		충당금적립액	4,214	4,235	4,476
		적립율	0.38	0.45	0.73
	요주의		16,960	20,076	11,750
		충당금적립액	3,241	2,729	1,750
		적립율	19.11	13.59	14.90
	고정		8,554	12,172	9,636
		충당금적립액	4,389	6,256	4,094
		적립율	51.31	51.40	42.49
	회수의문		19,926	12,722	4,947
		충당금적립액	11,935	6,810	2,789
		적립율	59.9	53.53	56.37
	추정손실		1,207	3,561	163
		충당금적립액	505	3,296	71
		적립율	41.84	92.56	43.81
	합계		1,160,603	981,368	640,588
		충당금적립액	24,284	23,327	13,181
		적립율	2.09	2.38	2.06
연체 현황	연체금액(B)		37,053	35,825	21,597
		1개월 미만	827	774	614
		1개월 이상	36,227	35,051	20,984
	연체율(B/A)		3.19	3.65	3.37
		1개월 미만	0.07	0.08	0.10
		1개월 이상	3.12	3.57	3.28

[리스]	(단위 : 백만원, %)

구 분			제20기 반기	제 19기	제 18기
리스자산(A)			437,823	362,861	155,266
건전성분류	정상		425,625	353,899	145,298
		충당금적립액	43	180	19
		적립율	0.01	0.05	0.01
	요주의		2,202	2,394	877
		충당금적립액	13	54	28
		적립율	0.59	2.26	3.02
	고정		5,480	3,592	1,008
		충당금적립액	2,439	1,700	52
		적립율	44.51	47.33	5.19
	회수의문		4,515	2,975	8,076
		충당금적립액	1,091	666	5,244
		적립율	24.16	22.39	64.94
	추정손실		-	-	6
		충당금적립액	-	-	6
		적립율	-	-	100.00
	합계		437,823	362,861	155,266
		충당금적립액	3,587	2,600	5,351
		적립율	0.82	0.72	3.45
연체 현황	연체금액(B)		10,976	8,476	9,183
		1개월 미만	509	326	82
		1개월 이상	10,467	8,150	9,102
	연체율(B/A)		2.51	2.34	5.91
		1개월 미만	0.12	0.09	0.05
		1개월 이상	2.39	2.25	5.86

(*) 리스는 금융리스, 운용리스(감가상각적용), 선급리스, 해지리스(감가상각적용), 렌탈자산, 관련
미수금 포함입니다.

[대출]	(단위 : 백만원, %)

구 분			제20기 반기	제 19기	제 18기
대출자산(A)			2,677,451	2,203,739	1,466,590
건전성분류	정상		2,529,984	2,062,334	1,342,141
		충당금적립액	11,106	7,930	4,766
		적립율	0.44	0.38	0.36
	요주의		43,764	44,479	40,913
		충당금적립액	5,476	4,301	4,963
		적립율	12.51	9.67	12.13
	고정		22,199	19,146	17,879
		충당금적립액	10,888	7,054	4,818
		적립율	49.05	36.84	26.95
	회수의문		20,343	73,284	65,509
		충당금적립액	6,310	47,301	42,312
		적립율	31.02	64.54	64.59
	추정손실		61,161	4,497	148
		충당금적립액	59,668	3,229	55
		적립율	97.56	71.80	37.16
	합계		2,677,451	2,203,739	1,466,590
		충당금적립액	93,447	69,816	56,913
		적립율	3.49	3.17	3.88
연체 현황	연체금액(B)		49,483	38,059	28,898
		1개월 미만	1,303	983	517
		1개월 이상	48,179	37,076	28,381
	연체율(B/A)		1.85	1.73	1.97
		1개월 미만	0.05	0.05	0.04
		1개월 이상	1.8	1.68	1.94

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