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3분기 가계대출 규모가 한 달만에 줄었다. 대출금리 상승, 주택거래 부진 속 주 택담보대출 증가폭이 축소된 영향을 받았다. 다만 은행의 대출 증가폭은 줄고 대부업 등 기타금융중개회사의 대출 증가폭은 크게 늘어나는 등 '풍선효과 '를 보이면서 부채의 질은 악화하고 있는 것으로 나타났다.

22일 한국은행이 발표한 '2022년 3분기 가계신용(잠정)'에 따르면 3분 기말 가계신용(가계대출+판매신용) 잔액은 1870조6000억원을 기록하며 전분기말 대비 2조2000억원 증가했다. 지난해 같은 기간보다는 1.4% 증가한 것으로 지난 해 3분기 이후 5분기 연속 증가폭이 축소됐다.

가계신용은 가계가 은행 등 금융기관에서 대출받은 가계대출과 외상으로 물품을 구매한 대금인 판매신용을 합친 금액을 의미한다. 박창현 한국은행 금융통계팀 장은 "가계신용 증가세가 둔화되고 있다. 연착륙 판단은 이르지만 안정적 인 상황이라고 판단할 수 있다"며 "대출금리 상승, 총부채원리금상환 비율(DSR) 규제가 가계신용 증가세의 제약 요인으로 작용할 것"이라고 설 명했다.

3분기 가계대출은 1756조8000억원을 기록해 전 분기보다 3000억원 줄었다. 한 달만에 감소 전환한 것으로 주택담보대출의 증가폭이 축소된 영향을 받았다. 지 난 2분기 8조7000억원 늘었던 주택담보대출은 3분기엔 6조5000억원 늘어나는 데 그쳤다. 대출금리 상승 및 부동산 거래 위축 등으로 주택거래가 부진한 결과다 .

전국 주택 매매거래량은 1분기 13만8000호에서 2분기 17만2000호로 늘었으나, 3분기엔 10만8000호가 거래되는 데 그쳤다. 전세거래량 또한 1분기 36만2000호 에서 2분기 39만8000호로 증가했으나 3분기엔 30만8000호로 거래 규모가 감소했 다.

신용대출, 마이너스통장 대출 등 기타대출은 금리상승에 규제까지 더해지며 4분 기 연속 감소했다. 다만 감소폭은 2분기 7조9000억원에서 6조8000억원으로 줄었 다.



기관별로는 예금은행의 감소폭이 두드러졌다. 2분기 1000억원 감소에서 3분기엔 2조5000억원 감소로 확대된 것. 저축은행 등 비은행예금취급기관은 감소 전환 (2분기 9000억원→3분기 -6000억원)했으나 기타금융중개회사는 대출 증가폭 이 확대(2분기 1000억원→2조8000억원)됐다. 대출금리가 높아지고 규제가 강화되면서 은행 문턱을 넘지 못한 대출 차주들이 상대적으로 금리가 높은 대부 업 문을 두드린 것으로 풀이된다.

금융감독원 자료에 따르면 올해 상반기까지 대부업 이용자는 10만3000명에 달했 는데, 이 가운데 30대와 40대가 각각 3만5000명, 3만3000명으로 가장 많았다. 20대 이하와 50대가 각각 1만6000명, 60대 이상도 3000명이나 됐다. 더 큰 문제 는 대부업 이용자들의 평균 대부 기간이 갈수록 길어지고 액수 또한 커지고 있 다는 점이다. 이는 대부업의 최고 금리 20%에 이르는 원금 상환에 대한 부담이 커진다는 의미이기 때문이다. 대부 기간은 전 연령층에서 40개월 이상 장기간 에 걸쳐 이용됐으며 대부 목적은 생활비로 나타났다.

한편 3분기 판매신용은 여신전문 회사를 중심으로 전분기말 대비 2조5000억원 증가한 113조8000억원을 기록했다. 사회적 거리두기 해제 이후 소비가 늘어난 점이 증가세를 이끌었다. 한은에 따르면 국내 민간소비 증감률은 코로나19 여파 속 1분기 0.5% 감소했으나 2분기 2.9% 증가 전환 후 3분기엔 1.9% 늘었다.

채선희 한경닷컴 기자 csun00@hankyung.com

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