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개인연금에도 몇가지 종류가 있습니다. 연금에는 연금저축과 연금보험 그리고 변액연금이 있습니다. 연금저축은 연말정산혜택이 가능(매년 300만원이내 공제)하나 연금수령시 공제부분을 환수하기 때문에 연말정산이 안되지만 완전비과세인 연금보험이 더 유리하다고 봅니다. 매년 수입이 있는 상황에서 소액의 혜택을 받고, 수입이 없는 시기에 목돈으로 가져가면 차이가 있습니다.

변액연금은 적립식펀드와 같이 일부는 주식에 투자하는 투자수익을 받는 투자상품입니다. 연금저축과 연금보험은 이자율을 받게 됩니다. 단기저축에 비해 항상 1.5%이상 높게 운용됩니다. 요즘 금리가 낮아서 이자에 만족하지 못하는 분들은 적립식 펀드나 변액연금을 선택하는 경우가 많습니다.

그러나 변액연금은 주식에 간접으로 투자(적립식펀드)하기 때문에 직접투자하는 것 보다는 안정적으로 움직일 뿐이지 역시 주식투자이기 때문에 손실의 위험에 노출되어 있습니다. 따라서 다른 상품보다는 신중하셔야 합니다.

첫번째 고려하실 점은 여유자금이어야 합니다. 노후를 준비하거나 주택마련자금 또는 사업자금인 경우 주식시장이 나의 운명을 좌우할 수도 있게 됩니다. 그리고 주가가 지금보다 2~3배 올라도 환매 또는 자금이 필요한 시기에 매입한 평균단가보다 주가가 떨어져 있다면 손해를 보게 됩니다. 10~20년후에 원금이 되어도 사실은 50%이상 손실을 보게 됩니다.
따라서 좋은 매도시점을 고르시려면 자금의 여유가 있어야 합니다. 주식투자할 때 대출자금으로 하면 좋은 시기를 기다릴 수 없는 것과 마찬가지입니다.

두번째 5년이상 장기로 투자해야 합니다. 적립식펀드나 변액연금이나 매월 주식을 분산해서 매입하기 때문에 코스트에버리지효과(평균매입단가를 낮추는 효과)를 볼 수 있습니다. 결국 주식사이클이 많아야 효과를 볼 수 있습니다.

세번째 고객이나 담당자의 주식에 대한 안목이 있어야 합니다. 자금을 운용하는 회사가 일류회사이고, 전문펀드매니저가 운용한다고 나의 수익이 보장되는 것은 아닙니다. 수익을 극대화하기 위해서는 저점매수와 고점매도를 반복하는 전략을 활용하셔야 합니다. 그러기 위해서는 펀드변경이나 환매시기를 판단하셔야 하는 데 언제가 저점인지 고점인지는 당시에는 알기가 어렵습니다. 무릎이나 어깨에서라도 하셔야 하는 데 안목이 있어야 가능한 일입니다.
결국 대부분의 고객은 잘 모르기 때문에 담당자에 의존하셔야 하는 데 은행.증권.보험사의 상품판매 담당자중에 주식전문가가 얼마나 있을지는 의문입니다. 그래서 고객 스스로 판단하실 수 있는 능력을 기르시거나 도움을 제대로 받을 수 있는 담당자를 선택하셔야 합니다.

참고하실 점은 작년의 주식상승은 10년에 한두번 정도 가능한 상황입니다. 작년을 보고 향후 전망을 좋게 보시면 안됩니다. 작년이 10년중에 가장 수익율이 높았던 시기라고 본다면 향후 낮아지거나 손실이 날 경우를 대비하셔야 합니다.

국내주식시장이 작년과 같은 수익이 안나기 때문에 최근에는 해외펀드가 많은 인기를 끌고 있습니다. 그러나 대부분 장님투자가 많습니다. 국내 주식상황도 판단하기 어려운데 해외는 더욱 어렵죠. 환율에 대한 변수도 크기 때문에 좀 더 많은 공부를 하셔야 합니다.

한가지 명심하실 점은 한번의 저축과 투자로 부자가 될 수 없습니다.
대부분 노력과 준비로 꾸준하고 안정적인 수익을 내는 분들이 부자가 됩니다.

그동안 안정적으로 나에게 맞는 선택과 꾸준한 노력으로 재무상황이 좋아지신 고객분들을 많이 보았습니다. 현재의 상황을 주식으로 한방에 해결하려는 유혹을 물리치시기 바랍니다. 인생에 있어서 결과도 중요하지만 과정이 더욱 중요합니다. 그것은 로또 당첨자들의 사례로 알 수 있습니다.